买定期寿险的意义，就是为了防止因为意外和不幸，导致家庭主要经济来源断掉，生活支出无法正常承担。因此在考虑定期寿险的保额时，要把家庭生活开支都考虑在内。 给大家一个基本的保额计算公式：定期寿险的保额=债务(房贷、车贷、欠款)+日常开支(子女教育、赡养老人的费用) 举个例子：慧先生今年30岁，家庭年收入为25万，个人年收入为15万，家庭月花费5000元(包括赡养老人、抚养子女)，有20年的房贷，每月需要还贷款2000元。慧先生的收入在家庭收入占比为：15/25=60%，他每个月需要负担的家庭费用为：(5000元+2000元)*60%=4200元。 假如慧先生不幸身故，家庭经济月缺口为4200元，那么缺口的钱，就需要由定期寿险的赔付额度来补上。如果不考虑通货膨胀的因素，慧先生至少应购买的保额应为：4200元*12个月*20年(可根据实际情况选择)=1008000元。

重疾险：健康告知中几乎都含有精神类疾病，如果已经确诊了抑郁症，大概率无法投保重疾险。但积极治疗后，如果病情稳定，可以选择对精神类疾病核保相对宽松的保险公司的产品，试试申请人工核保，比如 昆仑健康、复星联合。 医疗险：大部分医疗险也无法投保和赔付，它们会在免责声明中明确指出“被保险人患有精神性疾病，保险公司不承担给付保险金的责任”。但也有少数产品可以承保，比如平安e生保，但所有精神类疾病会被除外，因为其他疾病产生的医疗费用，正常报销。 意外险：多数没有健康告知，可以投保。 寿险：寿险是以死亡为赔付条件，抑郁症患者自杀的可能性，比普通人高很多，大多数保险公司都不愿意承担这个风险，想投保也是比较难。 所以，总结一下： 如果得了抑郁症，意外险是可以正常买的，但要注意免责条款，有的产品会把精神疾病发作导致的意外做免责；医疗险有少量产品可以投保；重疾险等病情稳定后可尝试人工核保；寿险基本买不了。

小额医疗险分为小额住院医疗险和小额门诊医疗险。有2类人群适合买它： 1、社保不在本地 外出务工的人员，社保关系不在居住地。如果生点小病痛，普通门诊一般需要自己掏钱，买份小额门诊医疗险，可以填上这个窟窿。 住院费用虽然可以回社保所在地报销，但一般报销比例会低一些。也可以买一份小额住院医疗险，报销剩余的费用。 2、1-3岁孩子 因为孩子相比成人来说，更脆弱一些。有的孩子经常感冒咳嗽发烧，小病不断。 这种情况下，可以给孩子备上一份小额医疗险。 至于社保关系在居住地的成年人，平时小病痛的花销，大部分费用社保能报销，剩下的费用自己也能承担，可以不用买小额医疗险。

百万医疗险一般都有1-2万的免赔额，也就是保险公司不会报销的金额。设置免赔额的目的，主要是为了控制赔付率，也就是控制成本。而不设置免赔额的百万医疗险，因为赔付率比有免赔额的高不少，所以往往会有2大缺点： 1、保费高：保险公司成本升高了，那么卖这款产品，为了不亏本，往往会提升保费。所以保费会比有免赔额的贵2~3倍。 2、不稳定：如果一款产品赔付率过高，保险公司卖它不赚钱，甚至亏本。那么它停售的可能性就相对比较高了。 其实，1万块钱很多家庭都能负担得起，我们不用为了一个多赔1万的可能性，去每年多交2-3倍的保费，那就有点本末倒置了。

猝死，是指外表健康或非预期死亡的人，突然发生非暴力性死亡。 医疗险是不会直接对被保人进行赔付的，但如果在身故之前，抢救过程中有发生医疗费用，在医疗险的保障范围内且费用超过免赔额，医疗险会对相应部分进行报销。

对于普通消费者来说，做好健康告知，可以避免发生理赔纠纷。 对于保险公司来说，健康告知的作用就是为了控制风险，控制赔付成本；同时，健康告知把一部分有潜在风险的人拦在门外，避免保险公司为他们承担过高的保费，让普通大众可以用一个比较合理的保费获得合理的保障。

可以的。农民一般属于职业分类中的2类或3类，家庭主妇一般属于1类，都属于低风险职业，是普通意外险可以承保的人群。（不同保险公司职业等级可能会不同，以具体产品为准）

挑选定期寿险，重点关注以下4点： 保不保全残：大部分产品都保障身故和全残，不保全残的最好避开； 免责条款：有的产品免责条款仅3条，有的5条、8条，免责条款越少，获赔概率更高； 投保门槛：健康告知问询越少，承保机会越大；职业类别越广，能投的机会也越大； 此外，在投保时，要注意受益人选择、保额和保障期限，保障期限尽量覆盖有收入的年龄段，保额要覆盖家庭基本开支和负债。

这样的纠结一般会发生在买重疾险的时候，通常我们建议缴费时间越长越好。 1、减小缴费压力：缴费时间拉长了，每年保费少一些。 2、保费豁免几率更大：如果缴费期结束前出险，后续保费就可以不交了 。把缴费期拉长，保费豁免的概率会大一些。 3、现在的钱更值钱：因为通货膨胀的缘故，未来的钱会比现在的钱不值钱。缴费期拉长后，即使总保费多一些，也不见得吃亏。 不过有例外情况，如果你属于以下几种情况，缴费期不宜选太长： 1、收入不稳定：如果收入不够稳定，担心以后有可能收入中断，缴费期可以适当缩短。 2、年纪较大：考虑到退休后收入减少，所以如果年纪稍大的朋友，要尽量在退休前结束缴费，以免退休后保费压力过大。 3、购买年金险：如果你购买的是年金险，那么缴费期越短，同样保障期内，能得到的收益会越多。

重疾险和社保不冲突。 首先，社保分为职工社保和居民社保。 职工社保是用人单位和职工共同缴纳，包含医疗保险、养老保险、生育保险、失业保险和工伤保险5种。 居民社保是个人自愿交纳的，大部分城市的居民社保仅包括医疗保险和养老保险2种。 跟疾病相关的，只有医疗保险，它跟重疾险实为不同的保险： 1、功能作用不同 重疾险：主要作为收入补偿，补偿患病后不能工作的收入；以及用来支出后续的康复费用。 医保：用于看病报销，比如住院、异地转诊、门诊慢性病或特殊病等医疗费用的报销等等。 2、报销方式不同 重疾险：确诊了约定疾病或者疾病达到了约定状态，能一次性赔付一笔钱，这笔钱不限制用途。 医保：实报实销，报销的钱不会超过看病的钱。 3、保障责任不同 重疾险：对能赔付的疾病有详细约定，确诊了约定疾病或疾病达到了约定状态，才能赔钱。 医保：不限疾病种类，但只能报销医保目录内的药品和治疗项目费用（部分能报销100%），不在目录内则需要自费。 它们俩不仅不冲突，还能互为很好的补充。