重疾险

百万医疗险和重疾险，双向互补、缺一不可，为了让大家更直观地了解，我们拿2个病来举例子： 【案例一：轻度甲状腺癌】 从2021年2月1日起，大部分保司都把TNM分期为I期的甲状腺癌归到了轻症的恶性肿瘤-轻度。 其中最常见的轻度甲状腺癌就是甲状腺乳头状癌，这个病本身不致命，治疗费也不高。 拿一个客户的案例来说： 总治疗费3万3，医保报销了2万4，自己只需要承担9000元。 如果她买的是1万免赔额的百万医疗险，那自费的9000元不能报销； 但如果她买了重疾险，就可以按轻症理赔，目前大多数产品是赔基本保额的30%，即买50万保额能拿到15万。 重疾险赔的这15万虽用不到治病上，但更多是为了补偿你大病期间的收入损失。 【案例二：轻度脑中风后遗症】 这个病大家注意，不叫脑中风，而是叫脑中风“后遗症”，更不是“确诊即赔”。

达尔文9号有一项创新可选责任【重大疾病保费补偿保险金】。 添加了这项可选责任后，交费期内得了重疾，赔已交保费。相当于“不花钱”买重疾险。 比如，30岁马女士投保达尔文9号重疾险，保额50万，附加了这项责任，保费5185元/年（*按30年交、保终身测算）。 到55岁，不幸确诊乳腺癌，她可以得到的理赔款是25年交的保费补偿金13万+50万重疾理赔款，总共是63万。 而且，后面的保费也不用交了，保障持续保终身。 附加重疾保费补偿金，每年交的保费只比基础责任多两三百，性价比很高。 重疾保费补偿保险金是达尔文9号的创新责任，目前还没有其他重疾险能做到。

这两个差别还挺大，因为他们就分别属于不同的险种。 ①概念含义不同 终身寿险属于寿险的一种，在保险合同成立之后，被保险人不论何时身故，受益人均能得到保险公司的身故赔偿，是对身故风险转移。 重疾险属于健康险的一种，它保障的是被保人的身体状况，当被保人确诊合同约定的疾病时，可以按照要求，直接领取保险公司赔付的保额，是对疾病风险的转移。 ②保障不同 终身寿险是一种以人的生命为保障标的保险，当被保人身故或全残时，就能获取约定的保险金。 重疾险是一种以疾病为保障标的的保险，针对特定的疾病提供保障，当达到条款约定的重大疾病状态之后，就可以按照约定的保额获得赔偿。 ③作用不同 终身寿险的作用会偏向于一定的资产增值，当被保人缺钱使用时，可以按照终身寿险的现金价值表减保领取出一部分解决日常的生活，而现金价值会随着时间保持一定的速度进行增值，以达到资产增值的目的。 因为重疾险保障的是疾病，并且能根据购买的保额进行给付，所以重疾险相对来说解决的是疾病造成的经济风险，让被保人度过疾病难关。 除此之外，终身寿险和重疾险在一些具体的保障细节上也是不同，重点要知道这个两个险种解决的问题不一样，要根据自己的风险需要来决定买什么。

强调一点，如果预算足够，直接买保终身的重疾险。 定期重疾险和终身重疾险主要是保障时间上的区别，抛开时间看保障，主要看以下7点 ①买重疾就是买保额 生了病，总会有几年没法工作，需要重疾险来补偿收入损失和康复费用，越多肯定是越好的。 一线城市建议50万起，其他城市起码30万 ②保障病种覆盖高发轻中症 关注是否覆盖高发的轻中症 和 赔付比例。 ③癌症多次赔/重疾多次赔 癌症在重疾里最高发（约四分之三），还特别容易复发，转移，附加一个癌症二次赔付也挺有必要。至于重疾多次赔，给大家说件事。 一是患了重疾之后，身体免疫机能下降，再患病的概率高。 二是重疾患病率出现年轻化趋势，患病越早，后续时间再患病概率也高。 所以重疾多次赔也可以选上，不过，这两个责任一般选一个就可以。 ④ 看赔付比例是否高 赔付比例越高意味着出险时，相对赔付的更多。 注意两个比例： 一轻中症的的基础赔付比例，越高越好，因为重疾的基础赔付都是100%，所以要看轻中症的基础赔付是否够高。 二是轻中重症的额外赔付比例，时间范围越长越好，比例越高越好。 除了基础比例，现在市场主流的赔付还会有在限制时间内的额为赔付。 比如：60岁前出险重疾，可以额外赔付80%基本保额，变相提高了保障额度。 ⑤身故责任 带了身故，价格会贵上不少，不差钱可以选择。另一种做法是搭配定期寿险，相对来说会便宜些。 ⑥缴费期/等待期 缴费期，越长越好，可以减轻些经济压力，相反，等待期越短越好。 ⑦投保人豁免 夫妻之间互为投保人，或者给小孩购买的时候可以加上。

目前保险行业对于少儿高发重疾还没有统一的标准，综合查阅各种资料，以及少儿重疾险的理赔情况，普遍认为以下16种为少儿高发重疾，在选购重疾险时，以下这些疾病的保障一定要好： 白血病，严重川崎病，严重癫痫，严重脑损伤，严重肌营养不良症，重症肌无力，严重原发性心肌病，严重心肌炎，Ⅲ型成骨不全症，溶血性尿毒综合征，严重瑞氏综合征，重症手足口病，严重Ⅰ型糖尿病，出血性登革热，严重幼年性类风湿性关节炎，疾病或意外导致智力障碍。

买不带身故还是买带身故的重疾险，很多人都会感到困惑，其实各有利弊： 选择一：不带身故的重疾险 能用相对较低的价格，获得同等的疾病保障。可以搭配定期寿险，补上身故保障。 但如果没有得病，重疾险就没有赔款。 选择二：带身故的重疾险 它的现金价值比较高，选择保终身的话，疾病和身故，总能赔付一个。 但价格就会相对高不少，而且重疾和身故，只会赔付其中之一。 如果预算不是很充足的话，不带身故的重疾险+定期寿险，是不错的选择。 如果预算充足，买了带身故的重疾险，还是建议搭配一款寿险，有疾病和身故保障的同时，最终总会赔一笔。 具体选择，见仁见智。

保险产品之间的对比，没有好不好，只有适不适合你。 多次赔付重疾险的优势在于，得了一次重疾获得理赔之后，重疾保障还在，可以避免一次理赔后终生失保的尴尬。而单次赔付重疾险，相对来说价格会更便宜一些。哪种更好更适合，主要看自己的需求。

达尔文6号重疾险备案名为国富人寿小红花重大疾病保险（互联网专属），承保保险公司为国富人寿保险股份有限公司。 国富人寿保险股份有限公司介绍 国富人寿保险股份有限公司, 成立于2018年, 广西投资集团成员, 位于广西壮族自治区南宁市, 是一家以从事货币金融服务为主的企业。企业注册资本192569.511万人民币, 并已于2018年完成了天使轮。国富人寿保险股份有限公司共对外投资了1家企业, 参与招投标项目5次; 知识产权方面有商标信息15条, 著作权信息4条; 此外企业还拥有行政许可15条。 国富人寿保险股份有限公司详细资料 国富人寿保险股份有限公司成立于2018-06-07，注册资本192569.511万人民币，企业类型为其他股份有限公司(非上市)。目前人员规模在100-499人，参保人数为243，注册地址为南宁市江南区壮锦大道39号B-3办公楼608号房。国富人寿保险股份有限公司三大股东分别是广西投资集团有限公司（持股比例27.4431%）、广州唯品会信息科技有限公司（持股比例21.95448%）、湖北三峡华翔集团有限公司（持股比例14.05623%）。 国富人寿保险股份有限公司经营范围包括普通型保险（包括人寿保险和年金保险）、健康保险、意外伤害保险、分红型保险、万能型保险；上述业务的再保险业务；国家法律、法规允许的保险资金运用业务；中国银行保险监督管理委员会批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动。） 达尔文6号重疾险有哪些特色 1、重疾+轻症+中症保障。达尔文6号保110种重疾+25种中症+50种轻症；中症赔60%保额，最多赔2次；轻症赔30%保额，最多赔3次。 2、重大疾病责任复原保险金。这项保障是达尔文6号的特色保障，复原保险金限定60岁前才享有。60岁前首次确诊重疾获得保额赔付后，重疾保额可以逐渐复原，后续再次确诊其他重疾，有机会再次获得100%保额赔付。 3、特定重大疾病保障。类似于其他产品的少儿特疾保障，30岁前患规定的20种特定重大疾病，额外赔付100%保额。 用户可在慧择保险网购买达尔文6号重疾险！

投保人、被保险人或受益人应于知道保险事故发生之日起十日内通知保险公司。如果投保人、被保险人或受益人故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险公司对无法确定的部分，不承担给付保险金的责任，但保险公司通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生或者虽未及时通知但不影响保险公司确定保险事故的性质、原因、损失程度的除外。 保险公司在收到领取保险金申请书及本合同约定的证明和资料后，将作出核定；情形复杂的在30日内作出核定。对属于保险责任的，保险公司在与受益人达成给付保险金的协议后10日内，履行给付保险金义务。 保险公司未及时履行前款约定义务的，除支付保险金外，应当赔偿受益人因此受到的损失。对不属于保险责任的，保险公司自作出核定之日起三日内向受益人发出拒绝给付保险金通知书并说明理由。 保险公司在收到保险金给付申请书及有关证明和资料之日起六十日内，对给付保险金的数额不能确定的，根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险公司最终确定给付保险金的数额后，将支付相应的差额。 注：以上产品解读仅供参考，具体保障请以保险条款及保单为准。

守卫者5号重疾险分为可选责任和必选责任，可选责任投保者可根据自身的保障需求合理规划，确保保险保障的全面性。具体保障内容看看下文。 必选保障：120种重疾+35种中症+40种轻症+被保人豁免 守卫者5号重疾险包含120种重疾，不分组最多可赔付6次，首次赔付MAX（100%基本保额、现金价值、已交保费），之后赔付每次递增20%基本保额，间隔期1年。 35种中症每次赔付60%基本保额，40种轻症疾病每次赔付30%基本保额，轻中症合计最多赔付5次，重中轻症累计赔付6次。重疾赔付后，同组轻中症终止，其他组轻中症继续有效，重疾与轻中症赔付间隔期为90天。 被保险人因意外伤害或于等待期180天后因意外伤害以外的原因初次确诊为重大疾病、中症疾病或轻症疾病，豁免本合同自初次确诊发生重大疾病、中症疾病或轻症疾病之日以后的各期保险费。 可选保障：重大疾病关爱保险金+恶性肿瘤——重度医疗津贴保险金+10种特定心脑血管疾病保险金+身故或全残保险金 被保险人年满60周岁的首个保单周年日前，因意外伤害或于等待期180天后因意外伤害以外的原因初次确诊为重大疾病（无论一种或多种），额外赔付60%基本保额作为重大疾病关爱保险金。 被保险人首次确诊恶性肿瘤—重度365天后，经医院专科医生进行治疗的，给付医疗津贴限3次，给付比例依次为50%、40%、30%基本保额，每次间隔期为365天。 10种特定心脑血管疾病符合条件额外赔付120%基本保额，限一次，同种疾病间隔期365天，非同种疾病间隔期180天。 对于身故保障则是18周岁首个保单周年日前（不含当日）赔付已交保费，18周岁首个保单周年日后（含当日）赔付基本保额、现金价值、已交保费的较大者。 注：以上产品解读仅供参考，具体保障请以保险条款及保单为准。