择优理赔指的是，在2007版重疾旧定义和2020版重疾新定义重合的那个时间点，某些保险公司针对新旧定义中同种疾病赔付要求不同的情况，承诺旧定义产品中的疾病可以按照两个定义中要求更宽松的进行赔付。 但并非所有的公司和产品都能择优理赔，此外，择优理赔能赔付的是从保险公司公布的那个时间开始以后出险的情况。 在择优理赔之前就出险，并因此而被拒赔的情况，没办法重新申请理赔。 这就好比在银行存钱，刚开始年利率是1%，两年后公布了新的年利率是3%，总不能让银行把前两年差的利息补上，新规则自然针对的是公布规则之后出现的情况。

保险公司理赔有严格的流程，如果提交的资料准确齐全，并且没有遇到等待期后很快出险、理赔金额很高等有骗保嫌疑的情况，2~7天通常就能赔付，最长也会在30天内做出是否理赔的核定。 保险公司每年都会公布理赔报告，其中会有包括理赔金额、获赔率、理赔时效等数据，想了解自己投保的保险公司理赔快不快，可以关注其官方公众号查看往期理赔报告。 根据已经过去的2021年保险公司发布的理赔报告看，不管大公司还是小公司，理赔时效基本在2天以内，可以看出保险理赔并不那么困难。 拓展资料： 保险理赔一般包括5个流程： 报案：发生保险事故后，投保人向保险公司申请，报案有时限要求，超过则视为放弃索赔权利，通常而言，人寿保险的报案时效为10天，意外险的报案时效为48小时。不管是哪一种保险，事故发生后都应该及时报案，有些事故的认定会随着时间的推移增加难度，如若报案不及时，甚至会因为事故无法认定而被拒赔。早报案，有利于保险公司早些进行事故性质、原因的认定。 资料准备：报案之后，理赔专员会跟进告诉投保人需要准备的理赔资料，资料准备是否齐全影响后续理赔进度，这一步要细心。 审核：资料提交后，理赔专员会进行审核，如果资料没有问题等个一两天，理赔款就直接打卡上了，不全则打回重新提交；比较棘手的是一些特殊情况：刚过等待期就出险、短时间巨额投保，理赔专员判断有骗保风险，就会进入下一步的调查； 深度调查：这一步是针对一些可能存在骗保或金额比较大的特殊情况，保险公司委托三方机构协助调查，从医保卡入手，调查以往的购药、就医记录，如果有带病投保的情况，则会被拒赔，如无异常就进入理赔。 理赔：前面调查完成，没有问题，理赔款2-7天就直接打卡上，复杂一些的案件，也会根据《保险法》规定：在30天内做出核定，然后10天内支付赔款。 总之，不是骗保，或健康告知没做好，最终都会正常理赔。

年金险有3大优点： 1、安全：首先，保险公司本身受到银保监会的强监管，非常稳定。其次，理财险投资内容被限定，不能投资风险太大的产品。最后，所有的收益都写进合同，什么时候领钱，能领多少，都白纸黑字写在合同里。在银保监会对保险公司和产品的双重监管之下，年金险有超高安全性，属于稳健类产品； 2、稳定增值：相对于基金股票实时波动的收益，年金险的增值非常稳定，会按照保险公司预设的一个利率进行增长，不受外部市场的影响，在投保的时候，就能知道能领多少钱。这一特点甚至比银行存款还有优势，特别是在全球利率不断下跌的背景之下，提前购置一份年金险，相当于提前拥有了一份利息很高的资产，能创造稳定的现金流。 3、用途非常多：一般大家只知道年金险用来养老，这只是其中非常普遍的一个应用场景，凡是想要创造稳定增值和现金流的钱，都可以用年金险，比如小孩子的教育金，基本是确定18岁上大学，还有财富的定向传承，特别适合家里钱多想留给后代的人。 年金险的缺点跟优点也一样的明显，有两个： 1、 流动性差：年金险投入之后需要有个过渡期，一般是7-9年，现金价值才能超过投入的保费，也就是说这个时候把钱取出来，才不会亏。这段时间是年金险的流动性限制时间，但也可以通过一些其他方式解决，比如保单贷款。 2、 增值比较慢：年金险的最高增长利率有官方规定，目前最新的要求是不超过3.5%，所以计算的内部收益率IRR也基本是趋近3.5%，这个增长对比基金股票可以说是远远不及，甚至有些年份还不一定能超过通胀，但在考虑安全稳定，甚至没有其他好的放钱地方的情况下，年金险还是一个不错的选择。

买保险其实是为了一个“确定性”，在发生意外时，保险能赔钱；生病住院时，保险能报销，能直接给一笔钱；身故全残时，能有一笔钱保障家人的生活；退休养老，能够领取源源不断的现金流，安享晚年，所以很有必要。 买保险的目的是防止不幸和意外来临时，因大额的支出变穷，防止被意外改变，而保持生活的稳定性。保险可以实现病有所医、老有所养、亲有所护，解决我们生活中面临的4大风险： 疾病风险：生病几乎可以说是每个人都会面临的问题，日常的小病花费我们或许可以承担，但是遇到癌症这样动辄十几、二十万花费的病，不管是怎样的家庭，都会面临不小的压力，届时能不能治好是一回事，对整个家庭来说一定是个沉重的打击，以后的生活质量肯定也会因此受影响。而保险可以解决这样的支出难题，用一小笔钱获取巨额的保障，甚至可以享受保险公司提供的增值服务，及时得到救治。 意外风险：意外风险的出现不分年龄，平时的摔倒跌伤、烧伤烫伤都属于意外，更严重的是交通事故，一旦遭遇更是毁灭性的打击。而保险能够转移这部分风险，意外伤害住院可以报销，意外身故伤残可以定额赔付一笔钱。价格还十分便宜，不管大人小孩，100-200基本都能搞定。 死亡风险：这个风险通常对应的是家庭经济支柱承担的家庭责任，房贷、车贷、小孩抚养和老人赡养，在经济支柱倒下后，仍有一份保障能保护家人继续生活。 长寿风险：随着年龄增长，未来的养老也是一个很大的问题，可以想象一下，等到你退休时，没有工作收入，靠仅有的社保养老金和积蓄能过什么样的生活，特别是在平均年龄越来越高的趋势下，越往后，生活的会越拮据。而养老保险可以提供一个与生命等长的现金流，让你一直有钱花。

通常情况下，购买了运费险，退货的时候可以直接使用平台的快递服务对接快递公司邮寄，如果所需的快递费不超过运费险提供的保额，则不需要给快递费，但如果超过，则需要额外给快递费。 运费险全称退货运费险，是为解决在网购过程中退货运费的支出归属问题而产生，主要分为卖家版和买家版，赔付金额通常为10-25元。 通常情况下，购买了运费险，退货的时候可以直接使用平台的快递服务对接快递公司邮寄，如果所需的快递费不超过运费险提供的保额，则不需要给快递费，但如果超过，则需要额外给快递费，这种情况通常出现在购买的东西体积大、重量大的情况下。 拓展资料： 怎样购买运费险：运费险分为买家版和卖家版，买家版需要用户购买，网购的时候会出现投保选项，系统根据用户网购退货数据生成保费，退货率太高的用户保费会很高，甚至无法投保。卖家版则由卖家直接提供，不需要投保，通常由大平台自营的产品，会由平台直接赠送运费险。 运费险的保障时效：最开始是自买家或卖家签收货物起15日，现在更新之后的时效更长，卖家发货后90天内发生退换货，可以理赔。但不同平台和保险公司定制的运费险不同，比如天猫平台不论有没有确认收货，在规定时间内退换货都能进行理赔，淘宝平台则需要确认收货前，发生退换货都能进行理赔，确认收货后，只有退货能理赔，换货订单，暂时不支持理赔。 运费险有3大特点： 保费低，几毛到几块，保费额度受投保人赔付率影响，如果经常网购，经常退货，那保费也会相应提高。 投保方便，现在各大电商平台都提供运费险服务，并不需要单独购买，每次网购的时候会直接出险在订单界面。有时候需要买家自己购买，有时候是卖家赠送。 理赔方便，不需要报案，不需要举证，保单与网购订单绑定，退货的时候根据订单指引选择退货即会引导使用运费险，还可以直接预约快递上门，甚至全程都不需要有金额交易。

蚂蚁保险背靠蚂蚁集团，再往后是阿里巴巴，背景强大，并且本身拥有银保监会颁布的“经营保险代理业务许可证”，是正牌的保险代理机构，受到银保监会监管，必然是靠谱的。 可以明确的说，蚂蚁保险是靠谱的。蚂蚁保险全称：蚂蚁保保险代理有限公司，是阿里巴巴集团注册的子公司。拥有银保监会颁布的“经营保险代理业务许可证”，可以进行线上保险的销售。（可在“中国保险行业协会”官网查询） 实际上，我们在蚂蚁保险上购买的产品都是其他保险公司的产品，最终的理赔也是由保险公司来完成，蚂蚁保险主要是个中介。不管蚂蚁保险后续经营如何，不会对最终的理赔有影响。所以查看蚂蚁保险上的保险是否靠谱，还可以看产品背后的公司是哪一家，然后对应去查看保险公司的备案，产品的备案。 拓展资料： 支付宝上买保险有什么不同？不管是支付宝上的保险，还是直接线下找保险公司投保保险，产品都是受银保监会备案管理，本质上没什么不同，因为最终都是在同一套备案审核流程下产生的产品。不过在支付宝上购买保险也有一些优势： 性价比高：线上运营的方式，加上巨大的流量数据优势，让支付宝上的保险拥有更高的性价比，同类产品，保障差不多的情况下，价格可能会更低。 投保方便快捷：由于支付宝都是实名认证，所以投保的时候连投保信息的填写都省掉了，投保过程直接带入信息，只需要提前搞懂产品，按照指引阅读、确认就行，投保非常方便。 银保监会对保险公司运营的监管措施： 资金运营监督：保险公司的资金运用限于下列形式：银行存款； 买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券； 投资不动产。 偿付能力监督：综合偿付能力充足率＞100%，核心偿付能力充足率＞50%，风险评级B类，即为达标； 综合＜ 120%，核心＜60%，也算是踩在红线上来，会被设为重点核查对象； 相应监管措施共12条，分为2类，包括追回高管薪酬等； 再保险机制：保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其 实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分应当办理再保险。

客观的讲，只要在国内经营的保险公司，拿到了银保监会颁发的牌照，受到银保监会的监管，都是靠谱的。但是在具体的经营层面，保费规模、偿付率、获赔率、理赔时效上面，会各有各的差异，不过也并非公司体量大，就一定是最好的。 如果是以保费收入来看，目前国内规模最大的是中国人寿（2021年），连平安都比不上。 如果是看偿付能力，只能说大家都是合格的，综合偿付能力充足率>100%，核心偿付能力充足率>50%，风险综合评级为B以上，满足银保监会的要求，没有谁是绝对比谁好。 如果是看理赔，每年每家保险公司的数据都会变化，获赔率基本是97%以上，理赔时效基本是2天以内，差别并不大。 因此在国内的保险公司，并没有绝对的靠谱，因为大家都差不多，只能说从品牌声量的角度看，部分公司做的更好，所以看起来更靠谱罢了。 拓展资料： 银保监会对国内保险公司的八大监管机制： 股东要求：主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录； 有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员； 资金要求：净资产不低于人民币二亿元；注册资本必须为实缴货币资本。 资金运营监督：保险公司的资金运用限于下列形式：银行存款； 买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券； 投资不动产； 偿付能力监督：综合偿付能力充足率＞100%，核心偿付能力充足率＞50%，风险评级B类，即为达标； 综合＜ 120%，核心＜60%，也算是踩在红线上来，会被设为重点核查对象； 相应监管措施共12条，分为2类，包括追回高管薪酬等； 再保险机制：保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其 实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分应当办理再保险。 保证金制度：保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的 银行，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。 责任准备金：保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。保险公司提取 和结转责任准备金的具体办法，由国务院保险监督管理机构制定。 保险保障基金：保险公司应当缴纳保险保障基金。保险保障基金应当集中管理，并在下列情形下统筹使用： （一）在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向投保人、被保险人或者受益人提供救济； （二）在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济； （三） 国务院规定的其他情形。

如果没有商业保险，能帮我们承担疾病、意外、身故、长寿风险的只有社保和自己所存的资产。但是社保所包含的五险都是比较基础的保障，动辄几十万的疾病治疗，以及未来的养老仅靠社保是很难完全解决的，所以商业保险一定要购买。 商业保险是相对社保五险这些基本保障而言，但是社保只是国家给到所有人的一个基本保障，不管是疾病、意外、养老，社保的作用都比较基础，所以必须补充商业保险来转移其他不能覆盖的风险。 社保一共包括五种保险，分别是养老保险、医疗保险、工伤保险、生育保险以及失业保险。 医疗保险：可以报销看病吃药打针的钱，如果在医保目录范围之内，可以用医保报销。 工伤保险：在发生工伤的时候使用。工伤保险能保3种情况：生活护理待遇、致残待遇、因工死亡待遇 生育保险：是在生娃的时候用。除了给钱（生育津贴），还能放假（产假和陪产假）。每个城市的产假和陪产假都不一样。 失业保险：如果失业了，满足条件的话，它给你发钱。 养老保险：达到国家、本市规定的退休年龄，缴费年限达到要求，可以领养老金。可以终生领取。 可以看得出来，社保的保障涵盖了我们所面临风险的方方面面，但是其提供的保障都是比较基础的。以医疗保险为例，在面临报销时，医保是4大限制： 起付线限制：只有治疗费高于起付线的部分，才能报销，否则只能自己掏钱。在职员工，医保报销的起付线一般在每年 300~1800 元之间，各地标准不一样。 例如，深圳到外地住院的起付线是 1000 元，如果只花了 900 元，这笔钱就需要全部自费。 报销额度限制：报销额度也有上限，也称为封顶线，超过封顶线的治疗费用，也只能自费。总的来说，每年的报销额度范围大概在20-30万，各地要求不一样。但这个额度对于患了重疾来说，是远远不够的。 例如，上海质子医院可治疗32种癌症，治愈率高达86%。可并不是所有人都治得起，因为它费用贵，预计一个疗程的费用将达到31万，医保还报销不了。 报销范围限制：需要在定点医院、药店，包含在药品目录、诊疗目录、医疗服务设施范围和支付标准目录的花费才能报销。 报销比例限制：不同地区的医保，在不同等级医院就医，报销比例都是不一样的。 据国家医保局在6月公布的数据显示，居民医保住院费用实际报销比例全国平均为59.7%，职工医保为75.6%，仍存在部分费用需要自费。另外，不同药品的报销比例也是不一样的。 甲类药可100%报销；乙类药只能部分报销，有的甚至只能报销10%。 所以可以想象一下，如果身患大病，需要10万、20万、30万......甚至更多，自己能否拿出那么多钱？ 如果因患病，没了工作收入，能否接受生活质量降低的经济压力？ 如果不幸身故，丈夫、妻子、孩子、父母，该由谁来保障他们未来的生活？ 所以，如果这些风险都没法承担，那就最好购买商业保险来转移风险。

众安保险作为国内第一家互联网保险公司，有银保监会发的互联网保险牌照。并且，它的注册资本有14亿，背后的股东是蚂蚁集团、腾讯和中国平安，可以说十分靠谱。 当然是靠谱的，能在国内销售保险，都必须得有牌照，并且受到银保监会的严格监管。 众安保险成立于2013年11月，是国内第一家互联网保险公司，注册资本14亿，背后的大佬是圈内“三马”，即马云、马化腾、马明哲，对应的公司分别是蚂蚁集团、腾讯和平安集团。 众安保险最早是依托于电商、在线旅行等互联网场景做定制保险起家。上线一年内便占据了70%市场份额的退货运费险。从2013年11月上线至今，众安保险已经服务了5亿+用户，出具保单382亿张。 它在资本市场的经营也创造了一个奇迹，4年不到的时间就成功在香港联交所主板上市。 在保费收入上，从公司上线开始，每年保费收入保持着高速增长，2018年保费突破百亿，2020年是167亿，每年保持两位数以上的增长。这个保费收入虽然比不上一些传统的老牌保司，却已经是中等偏上的水平。况且，受限于众安是一家财产保险公司的身份，不能经营寿险产品，这个保费收入已经相当不错。 在风险偿付指标上，综合偿付能力充足率和核心偿付能力充足率都保持在400%以上，每个季度的风险综合评级都是B及以上，非常有序。 在理赔方面，众安保险实行全智能理赔，95%以上的案件无须邮寄理赔资料，通过众安健康公众号、众安保险APP等线上通道就能理赔，超级方便！ 据众安保险2020年理赔报告显示，每70秒就有一个理赔结案，最快29秒完成赔付。 不过，众安作为一家纯互联网保险公司，没有线下的分支机构，对于一些习惯于面对面，希望有网点支撑服务的人来说，可能不太方便。 但这也算不上太大的缺点，互联网是大势所趋，不管是新崛起的保司，还是传统保司，现在的理赔都在发力线上，方便快捷，还能节省人力物力，对保司本身来说也不错。 所以整体来看，众安保险真的很靠谱！

不管是大人还是新生儿，重疾险的保障时间都是越长越好。但保障期越长，保费也会越高，因此最终是根据预算来决定保障时间。 预算有限就选择定期，10年/20年/30年，等到孩子长到了可以挑选新的产品。 如果预算足够，可以直接一步到位，保终身。 因为买的越晚，对应的保费会越贵，所以这个是时候一步到位，也能省不少钱。