教育年金险其实并不复杂，主要关注： ① 关注几笔能领的钱。 举个例子，某教育年金险领取的钱主要是两笔： - 生存保险金：18-21岁，每年可以按照基本保险金领一笔钱 - 满期保险金：22岁时，根据投保时年龄对应的系数，直接领一笔钱 我们买年金险，当然希望能领的钱越多越好。所以我们可以结合【年金领取演示表】，来看看到孩子18-22岁，一共能领到多少钱。同样的本金和时间，能领到钱多的，更好。 ② 关注交费方式和是否能加保。 有的教育金更灵活，趸交、3年、5年都可以；有的则只能趸交。有的允许加保，有的不行。要根据自己家庭的资金状况来进行选择。 ③ 关注现金价值。 稍微看一下就行，主要看看多上时间现金价值能超过已交保费。万一不得已要退保，所需时间短的产品，保费损失会小一些。（退保退的是现金价值） 给孩子准备教育金要遵循一个原则：专款专用，稳定增值。这跟准备养老金比较像，目的明确，领取时间确定。（退休时间和上学时间就那几年）。所以在年金险里也有专门的教育年金险。 这类保险有两个非常独特的优点： ① 明确的领取时间：签订合同的时候，就知道什么时候能领钱。教育年金的领取时间通常在18-30岁这个时间段。可以覆盖高中、大学、创业和婚嫁。 ② 可以稳定的增值：不受外部市场影响，只跟合同的约定有关。可以专款专用。 给孩子准备教育金这事，说到底就是专储备一笔钱。懂投资的父母，可能会选择股票基金，但这类资产涨的时候喜人，跌的时候同样令人焦灼不安。若是跟风投资的心态，还是劝各位还是不要轻易涉足。否则不仅孩子的教育金落空，辛辛苦苦存的钱也给嚯嚯没了。 那存银行？也算个办法，就是利息太少了。

要不要领取生存金，取决于你的经济状况和买的产品形态。 如果你需要使用这笔钱，那就取出来用；如果你家有余粮，这笔钱取不取都行，就还要看不领取的话，放在账户里能不能增值。有一些年金险搭配了万能账户，如果生存金不领取，就每年自动转到万能账户里面继续增值，那么放着不领取，慢慢累积起来也是一笔不小的钱。如果不领取，钱只是放在那里，没有利息或者只有银行活期的利息，那取出来投到风险较低的理财产品里面，至少不会放着贬值。 生存金又称生存保险金，是指在保险合同有效期内，合同约定的日期后被保险人仍然生存时，保险公司依照合同约定向保单生存受益人给付的保险金。比较常见于年金险。 购买年金险一般是为了满足被保险人一定期限之后的特定需要，例如子女的教育资金、婚嫁金或被保险人的养老金金，能领取到的资金安全且确定。 生存金如何领取，需要看合同具体如何规定。比如养老保险金通常约定，男性最早60岁、女性最早55岁开始领取生存金，不符合年龄就不能领取。同时购买保险的时候，也会约定生存金是年领还是月领，每年、每个月能领到多少，也是确定好的。 生存金领取方式主要有银行自动转账领取、到保险公司领取2种。 1、到保险公司直接领取：带上投保人和被保人保单身份证，投保人或被保人开户的银行的卡或折原件（复印件)。 2、银行自动转账领取：可以在与保险公司签订合同的同时，预留自己的银行账号，无需亲自进行生存金领取，直接由保险公司打入合同所预留的账户中，这种方式安全又方便。

具体划不划算，就看你跟谁比，以及你的其他投资回报如何了。 万能账户实际上是保险公司万能险里面的一个账户，可以配合年金险进行二次增值，会有保底利率，但实际收益以实际结算利率为准。实际结算利率一般在保险公司的官网可以查阅。 目前市面上的万能账户，保底利率在2%-3%之间，实际结算利率在3%-5%之间居多。如果跟银行存款比，肯定是划算不少；但如果跟年均收益率10%的投资高手比，可能就不太划算了。 不过我们如果要选择万能账户来理财，最好先了解一下它的特点。 1、安全性：保险是合同行为，客户的权益受法律及合同的双重保护。而且，保险合同不怕丢失、损毁、被盗。 2、确定性：确定性是指保单未来收益可以明确的推算出来。万能险是约定了保证收益率来保障投保人的利益，至少我们知道最少会拿到多少钱。 3、长期性：放在万能账户里的钱，最好在5年之内不会取用。 一般我们把钱转进万能账户，会有初始费用。只要进入投资账户的钱，需要收最低1%的手续费，先扣除初始费用再投资。而前5年退保或者减保，也要收取部分费用，可能会造成本金损失。但5年之后，初始费用交的钱，有的产品以奖金的方式还给我们。当然，具体给不给，条款里会说。挑选产品的时候，要特别注意一下~ 但如果不足5年就退保了呢？不仅不会退回初始费用，还要收退保的费用。理个财，不仅没赚钱，还亏了一些。 所以，如果你对万能险动心了。要先衡量一下，手上这笔钱在5年内会不会用到。如果答案是“不会”，那可以考虑。

福利的概念，是可以直接享受。不用满足什么条件，就可以得到，称之为福利。 但是如果想要领取养老金，首先需要你有参加社会基本养老保险，其次还有累计缴纳年限的要求，所以不能够称之为社会福利。 它属于社会保险。社会保险是指一种为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度，而养老保险包括其中。 参加基本养老保险的个人， 达到法定退休年龄时累计缴费满15年的，就可以按月领取基本养老金。也就是说，参加养老保险的职工要领取养老金必须符合两个条件： 1、达到法定退休年龄； 2、累积缴纳养老保险费满15年。 按照相关规定，我国法定的企业职工退休年龄是：男年满60周岁，女工人年满50周岁，女干部年满55周岁。从事井下、高空、高温、特别繁重体力劳动或其他有害身体健康工作（以下称特殊工种）的，退休年龄为男年满55周岁、女年满45周岁；因病或非因工致残，由医院证明并经劳动鉴定委员会确认完全丧失劳动能力的，退休年龄为男年满55周岁、女年满45周岁。 具体能领哪里的养老金，跟户籍和参保地的缴费年限有关。 根据国办发[2009]66号第六条规定：跨省流动就业的参保人员达到待遇领取条件时，按下列规定确定其待遇领取地： 1、在户籍所在地交养老保险的，退休之后由户籍地发放养老金。 2、不是在户籍地交养老保险的，在累计缴费满10年的地方领取。 3、不是在户籍地交养老保险，而且现在交养老保险的地方没交满10年，就要把养老关系转回上一个交满10年的地方领取养老金。 4、多个工作地累计缴费年限都不够10年的，回到户籍地领取。

给孩子配置保险非常简单，只需要牢记“1+3”保险公式，保险0基础也能配置出不错的保险方案。“1”是少儿医保，医保是孩子保障的第一步，小病基本可以通过医保报销。“3”是3种商业保险：重疾险、医疗险和意外险。 1、要买少儿意外险，转移意外医疗费支出。 孩子，管是管不住的，上山抓鸟、下河捞鱼、摸摸猫逗逗狗、再来翻个跟头，孩子的好奇心总是那么强，他想做的事，就没有做不到的。 但孩子的自我保护能力又差，很容易就会受伤，磕伤、擦伤、摔伤、猫抓狗咬等等等等，防都防不住。 一面心疼受伤的宝宝，一面也提醒家长们给孩子上好意外保险，通过小小的保费，撬动几十倍甚至上百倍的赔付。 2、要买医疗险，报销大额医疗支出。 医疗险主要有2种，一种是百万医疗险，有一定的报销门槛，大多免赔额为1万元，即低于1万元的费用不给报销，这种是专门为较大的病准备的，总治疗花费几万几十万上下，基本上只需要自己出小几万，百万医疗简直可以救命。 还有一种是普通的门诊险，有孩子的家长也知道，小孩相对抵抗力较差，一些小病比如感冒发烧肺炎啥的很频繁，每次花个几百上千，谁也抗不住造啊。 门诊医疗的保障类型一般分为住院保额和门诊保额，保额都不高，大部分都在1万、2万左右。但这点保额对付平常的那些小病绰绰有余。 所以，家里小孩体质弱经常生病的，可以买个门诊险，能报销很多费用。 3、要买少儿重疾险，补偿家庭经济损失。 重疾险：赔保额，买多少，赔多少，赔偿的保额可以当做小孩的疾病治疗费、多的话也能作为后续康复费用。 重疾险在孩子年纪小的时候买最划算，小孩年纪小，费率低，保费就便宜，买个定期30年保障的重疾险，50万保额一般也就5、6百。如果买长期甚至终身的重疾险，50万保额也就2-3千左右，相比于成人的终身重疾险便宜起码1倍。 有了这（1+3）保障，基本能覆盖孩子成长路上的所有风险。

学平险主要有3大保障： 1、意外保障：保意外导致的身故和残疾 2、意外医疗：对意外伤害造成的门急诊的治疗费用进行报销 3、住院医疗：因意外或疾病住院的治疗费，在责任范围内按一定比例报销，相当于小额医疗险。 也就是说，学平险相当于【意外险+小额医疗险】二合一的保险。有些学平险，还会包含一年期重大疾病保险或第三方责任等保障。 总体来看，学平险有3大优势。 1、价格便宜：每年只需几十块钱到两三百不等。 2、保障范围广：上面也提到，学平险保障范围包含了意外、医疗保障，有些还有重疾保障。保障内容更广泛些。 3、投保门槛低：学平险的健康告知宽松，有些甚至没有健康告知。 身体有些小毛病的小朋友都可以买。但要注意，它一般对既往症免责。家长们在给孩子投保时，要认真看看保险的健告和条款。 不过，正因为学平险价格便宜、保的范围广，也存在明显不足： 1、保额低：学平险的医疗、重疾保额一般只有几万块。这个保额应对感冒发烧、摔倒受伤等小病小痛还行，但是碰到白血病这样的重疾，简直是杯水车薪！ 但买百万医疗险，7岁的孩子只要两百多元/年，重疾医疗保额高达四百万，可以轻松覆盖大病医疗费用。 2、报销限制多：学平险一般只能报销社保范围内费用，自费药不保。 3、续保不稳定：大多数学平险的保障期只有一年，如果停售后，一年后又要重新找保险，有点麻烦。 如果你的孩子啥保险都没有，又觉得孩子需要保障，可以考虑买一份学平险作为基础保障。但想给孩子全面的保障，只有学平险是完全不够用的。 想更全方位抵抗健康风险，还是建议优先选择用“专业选手”进行搭配：少儿医保（基础）+重疾险+百万医疗险+意外险。

哪个更好无法一概而论，需要分种类、看需求来定。 银行理财 一般包括这4种类型：银行活期存款、银行创新型存款、银行大额存单、银行定期理财。 1、银行活期存款 银行活期存款是任何人都可以开立的存款账户。可以随用随取，资金流动性强。但活期存款利率一般是0.3%，利率过低。 2、银行定期理财 银行定期理财分为两类。一种是银行定期存款，自己发行的定期存款。 银行的定期存款一共有6种期限，分别是3个月、6个月、1年、2年、3年、5年。 存款受到国家存款保险制度的保障，在50万元范围内本息全额赔付。根据“存款自愿，取款自由”的原则，银行存款是随时可以提取的，即既可以提前支取，也可以到期支取。所有的银行存款都是存入当天起息。 另一种是银行定期理财，主要是合作或者代销的理财产品。不受存款保险制度保障，风险由投资者自担。 银行定期理财（非自营）因为不是自有产品，具有一定风险。 而银行定期存款是最低风险的，属于保本保息的，基本可以说是零风险，这就是定期存款的安全性。 3、银行创新型存款 这类产品底层资产都是「银行储蓄存款」，完全按照国家要求执行存款保险条款，50万以内100%赔付。 4、银行大额存单 银行大额存单说白了就是大额存款，起投门槛20万，底层也是银行存款，受保险条款保护。存款期限有多种可以选择，可以还本付息和按月付息。 保险理财 总体来说，在我国开展的带有理财属性的保险险种主要有纯年金险、分红保险、投资连结保险和万能保险。 纯年金险：年金险也可以分两类：非分红、分红。非分红的年金险，是最简单的形态，我们可以称之为纯年金险。这种年金险，交多钱、领多少钱，都是买的时候就定好的。通常用来规划养老金或者孩子的教育金。 分红保险：是投保人在享有一定保险保障的基础上，分享保险公司部分经营成果的一种保险形式。如果保险公司某一年度经营不好时，投保人所能分享到的经营成果可能会非常有限，甚至没有。 投资连结险：是一种保险保障与投资储蓄相结合的保险形式。保险公司为保户单独设立投资账户，由专门的投资专家负责运作，投资收益扣除少量费用后划入保户的个人账户。保户不参与保险公司其他盈利的分配。投资账户不承诺投资回报，投资账户的所有投资收益和损失均由保户自行承担。 万能寿险：与分红保险在诸如设有最低收益保障、保险公司和保户共同分享经营成果等方面具有相似之处，但在保费缴纳方面则比分红保险更加灵活。可根据人生不同阶段的保障需求和经济状况，对保险金额、所缴保费和缴费期进行调整，使保障和理财的比例在各个时期达到最佳状态，让有限的资金发挥出最大的作用。 普通大众更建议选择纯年金险、万能寿险。这2种保险，都具有安全性、确定性。 1、安全性：保险是合同行为，客户的权益受法律及合同的双重保护。而且，保险合同不怕丢失、损毁、被盗。 2、确定性：确定性是指保单未来收益可以明确的推算出来。例如：终身养老年金保险，如果合同约定自被保险人60岁开始每年领取5万元，那么当被保险人生存到中国人平均年龄71岁时，可以领取60万元，如果生存到84岁，则累计领取125万元。万能险则是约定了保证收益率来保障投保人的利益，至少我们知道最少会拿到多少钱。 而分红险和投资连结险，则建议慎重选择。分红险的分红是不确定的，用来理财，收益不好说；而投资连结险甚至不能保证本金的安全，用来理财，风险相对比较大。 所以从安全性和确定性的角度来说，银行创新型存款、银行定期存款、大额存单、年金险、万能寿险，都是可以选择的；如果考虑到资金占用时间，银行创新型存款、银行定期存款、大额存单、万能寿险，资金占用年份都不算长；如果考虑长期稳定收益，年金险和万能寿险，是不错的选择。 所以说，定期存款和保险哪个更好，难以一言蔽之。

在保险公司存钱，确切来说，就是购买一些有理财性质的保险。 总体来说，在我国开展的带有理财属性的保险险种主要有纯年金险、分红保险、投资连结保险和万能保险。 纯年金险：年金险也可以分两类：非分红、分红。非分红的年金险，是最简单的形态，我们可以称之为纯年金险。这种年金险，交多钱、领多少钱，都是买的时候就定好的。通常用来规划养老金或者孩子的教育金。 分红保险：是投保人在享有一定保险保障的基础上，分享保险公司部分经营成果的一种保险形式。如果保险公司某一年度经营不好时，投保人所能分享到的经营成果可能会非常有限，甚至没有。 投资连结险：是一种保险保障与投资储蓄相结合的保险形式。保险公司为保户单独设立投资账户，由专门的投资专家负责运作，投资收益扣除少量费用后划入保户的个人账户。保户不参与保险公司其他盈利的分配。投资账户不承诺投资回报，投资账户的所有投资收益和损失均由保户自行承担。 万能寿险：与分红保险在诸如设有最低收益保障、保险公司和保户共同分享经营成果等方面具有相似之处，但在保费缴纳方面则比分红保险更加灵活。可根据人生不同阶段的保障需求和经济状况，对保险金额、所缴保费和缴费期进行调整，使保障和理财的比例在各个时期达到最佳状态，让有限的资金发挥出最大的作用。 普通大众更建议选择纯年金险、万能寿险。这2种保险，都具有安全性、确定性。 1、安全性：保险是合同行为，客户的权益受法律及合同的双重保护。而且，保险合同不怕丢失、损毁、被盗。 2、确定性：确定性是指保单未来收益可以明确的推算出来。例如：终身养老年金保险，如果合同约定自被保险人60岁开始每年领取5万元，那么当被保险人生存到中国人平均年龄71岁时，可以领取60万元，如果生存到84岁，则累计领取125万元。万能险则是约定了保证收益率来保障投保人的利益，至少我们知道最少会拿到多少钱。 而分红险和投资连结险，则建议慎重选择。分红险的分红是不确定的，用来理财，收益不好说；而投资连结险甚至不能保证本金的安全，用来理财，风险相对比较大。 如果选对产品、运用好保险理财手段，能让保险发挥出其他理财产品无法发挥的作用。

两全保险是一种保险类型，又称生死合险，指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期满仍生存时，保险人按照保险合同约定均应给付保险金责任的人寿保险。目前有一部分的产品都带有两全责任。 比如，“两全+重疾险”，就是大家常听的“有病治病，没病返钱”的重疾险；比如，“两全+意外险”，就是发生意外就赔钱，没出意外到了年纪就返钱。不过，这类保险往往保费贵不少，年保费压力较大。 看起来保险公司似乎没有赚钱，其实不然，保司赚取的，是这笔钱的时间价值。举个简单的例子，没有满期返还的保险，30岁的男性买50万保额，要花6800元，是纯纯地买保障的钱；可以满期返还的，要花13000元。保费30年后返还。 中间这30年，保司可以用每年保费的差值，去投资。30年利滚利后，把本金还给你，利息嘛，自然是归保司所有。但这部分钱，如果我们自己拿去稳健投资，更划算。 另外，保费的返还，是建立在没出险的前提之下的。如果在约定期限之前，出了险。那返还功能就没有了，多交的钱也就白交了。所以一般来说，我们不建议大家购买两全险。 不过有个稀有品种，还是可以考虑的，那就是到期返还保额的两全险。用保额是30万来举例的话，生不生病都能赔上30万。当然，这还要配合具体保费来看。如果保费跟其他的两全型保险差不多，那可以入手。 另外还有个要特别注意的问题：返还之后，保单是否有效？ 这要具体看条款。 条款中明确表明，返还后主险和附加险合同终止的，则保单不再继续生效。 如果家庭收入和预算本身就不多的，真心建议别考虑返还功能了。资金占用比例太大，预算又不多，就容易买个低保额就算了。万一出险了，多交的钱打水漂不说，赔的少才是大事。毕竟到那时候，可能就是救命钱。

现金价值是保险术语，指的是人寿保险单退保的时候能拿回的金额。 正常来讲，一个人年轻的时候，面临疾病的风险相对低，保险公司的保障成本也低。所以年轻人的保费应该便宜，而年纪越大，保费应该越贵。 但是问题来了，这种越交越多的缴费方式，有点反人类。因为到了50、60岁的年纪，多数人的赚钱能力都是下降的。还要承担更贵的保费，经济负担就会变大。 有个好办法，就是年轻的时候多交点，把本来之后要交的钱，提前交掉。就是现在很多长期的保险采用的平均费率法，每年交一样的钱。那年轻的时候，实际上交的钱＞真实的风险值。这里面的差值，就存在了现金价值里。 所以，有现金价值的产品要符合2个条件：① 长期型产品；② 均衡费率，每年交的钱都一样。而一年期的产品，是木有现金价值的。 对于投保人和被保险人，现金价值有以下4种功能： 1、投保人退保。退保金按照现金价值领取。如果有保单贷款、自动垫缴等，退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息。 2、减额交清。用现在保单的现金价值，来一次性抵扣所有剩下的保费。如果现金价值不够扣的话，就降低保额。这样既有一定的保障，又不用继续交费。 3、保单贷款。一般具备保单贷款功能的保险单，允许投保人贷款的最高额度是以现金价值为基准的，大多数保单规定，投保人最高借款额度不超过本合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的80%，且每次借款期限不得超过6个月。 4、分红。在分红保险合同中，投保人每年享有的分红是以现金价值为分母的。保险公司分红不是按照全部投保人所交的保险费的比例分红的，而是现金价值。