小蜜蜂5号自带猝死保障，最高可达50万，这对于工作压力较大的成年人来说，无疑是一颗定心丸。 此外，交通意外还能叠加赔付，最高可达500万，为出行提供了更强大的保障。 小蜜蜂5号的意外医疗 0 免赔，社保内外用药均可报销，最高报销5万元，无论是猫抓狗咬还是摔跤骨折等意外受伤，都能赔。 需要注意的是，小蜜蜂5号不是买完就能立即生效，投保后第 3 天生效，猝死有 7 天等待期。 此外，1 - 3 类职业可投保，不保无业、快递员、外卖员或高危职业人员。从事高危职业的朋友可以考虑小蜜蜂无畏版。 小马老师推荐小蜜蜂5号典藏版，每年保费 156 元。 小蜜蜂5号典藏版的意外保额充足，意外身故伤残保额为 50 万，意外医疗保额为 5 万，还有 30 万的猝死保额。 在交通意外额外保障方面，乘车 / 驾车意外保额为 30 万，轮船火车保额为 60 万，航空保额为 500 万。除了基本的意外医疗、身故和伤残保障之外，还增加了骨折保险金、骨折后期医疗和动物致伤医疗3 项实用保障。 如果意外骨折，不仅能报销骨折产生的医疗费用，还可以按比例赔付骨折保险金和拆除内固定手术费用。 此外，对于因猫抓狗咬导致的瘢痕修复，如果符合条件，也能得到报销。相比其他意外险，小蜜蜂5号在整容或美容修复方面更加友好，充分考虑了人们在意外受伤后的实际需求。

针对不同的预算和需求，给出我建议的三个达尔文10号重疾险投保方案： 1.预算紧张：男生选【基础保障】，女生选【基础保障+妊娠期重疾关爱金】这是最低的终身重疾险上车门槛，还能再加几百块的话，建议【基础保障+多次重疾】。 2. 预算适中：选【基础保障+疾病关爱金+多次重疾保险金】，如果在60岁前发生重疾，赔付180%保额，还能自动激活第2/3次重疾保障。 3.预算充足：选【基础保障+疾病关爱金+多次重疾保险金+癌症治疗津贴】，直接买到这款产品的顶配，该有的都有了，并且每项保障都很实用。 其余的可选保障，包括住院金、重疾保费补偿金等，大家可以看自己的兴趣来定。

在提交健康告知时，我们应遵循“有问必答、不问不答”的原则。 如实告知，可以让我们更清楚了解到保险的赔付范围，完全没必要隐瞒。 健康告知提交后，可能的核保结果包括： 正常承保：可以直接投保； 加费承保：支付额外费用，保障范围不变； 除外承保：可以投保，但某些相关疾病不在保障范围内，例如乳腺结节3级，乳腺癌及其手术并发症除外； 延期承保：现在买不了，后续可以再尝试投保。比如说，早产儿达不到指标，可以等孩子月份足了再看情况； 拒保：无法投保，因为疾病风险超出了产品的承保范围。 对我们来说，理想的选择顺序是：正常承保＞加费承保/延期承保＞除外承保＞拒保。 平时应定期关注自己的体检、住院或就诊记录。如果不着急，可以在购买保险并通过等待期后再进行体检。 如果身体状况已经出现异常，可以尝试同时提交多个以上产品的核保申请，选择核保结果更有利的产品。 更直接的方法是，寻求专业保险顾问的帮助，他们凭借丰富的核保经验，能为我们提供更明智的选择。

这个要分情况讨论，以长相安健康告知为例： 被保险人在过去1年内是否有血液、尿液、心电图、内窥镜、超声、影像、病理检查等检查结果异常？ 被保险人目前或过往是否患有下列疾病：良恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）、原位癌、癌前病变、不明性质的包块/结节/肿物/息肉（如甲状腺结节/肿块、乳房结节/肿物/肿块、肺结节/肺磨玻璃影/肺阴影）？ 在第一种情况下，如果检查异常发生在两年前，并且其他告知内容没有询问到具体的疾病，那么可以不进行告知。 然而，在第二种情况下，无论检查异常发生在何时，只要曾经有过，都应该如实告知保险公司。

咱们说的新农合，其实就是“新型农村合作医疗”，它属于医保的一种。 很多地方现在把它和城市的居民医保合并了，统一就叫“城乡居民医保”。 2003年新农合每年只要10元，大多数人都能交得起。

不交新农合，最直接的影响，肯定是看病贵，不敢去看病，能拖就拖。 其次，之前跟大家讲过医保改革，断缴后重新再买都会增加3个月等待期。 而且还有浮动等待期，每多断缴1年增加1个月。 假如断缴3年，等待期就是3+2个月。 等待期里花的医疗费用，新农合是不给报销的。 而且，不交新农合，还会影响咱买商业保险，甚至是理赔。 比如，各地惠民保一般都会要求有新农合才能买。 而且，生病住院如果想用惠民保报销，大多都得先经过医保报销，否则一分钱都不赔。 如果没有医保，买百万医疗险的话，保费也会贵很多。 下面我们就以给50岁的父亲买长相安·长期医疗险为例，一起来看看：

买百万医疗险可以从以下几点入手： 1、保障要全面：住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术、质子重离子都要包含。 2、覆盖癌症院外特药：针对癌症治疗的靶向药、进口药等，都是属于比较昂贵的药品费用。 3、保证续保时间长：在保证期限内，可以一直续保，无论健康状况是否恶化、是否发生过理赔，保险公司都不能拒绝。 4、符合投保门槛：包括投保年龄和健康告知。如果有结节、三高等常见疾病，需要核保通过才能买。 如果身体有健康异常，也可以看看防癌医疗险、防癌险和惠民保等。

给孩子挑选教育金产品，主要看我们对孩子未来教育的规划。 1、我们想给孩子提供的教育水平需要消耗多少资金？ 不同家庭的教育期望，对应的是不同的教育金需求，如果希望孩子成为拿奖学金上学的“经济适用孩”，从小到大，40-50万基本足够。 如果想让孩子毕业后，能有一笔创业金，费用可以再添一添。 2、预算在自己能力范围内 给孩子存教育金，不是意味着全部投入，正确姿势应该是：根据自家的教育需求，合理投入。 ✔️若现阶段家庭资金稳定，有高额存款，在不影响家庭生活质量的前提下，可以选择一次性投保，等待时间带来的惊喜； ✔️若没有存款，但收入稳定，可选期缴方式，积少成多。 3、减少意外开支 生活中有很多事难以预料，比如重病、意外事故，投资失利。 疾病/意外的资金损失风险，可以通过提前投保解决：重疾险、医疗险、定期寿险、意外险。 如果是投资造成的财务问题，则需要个人衡量。 最后，不要忘记留下一定现金流备用。 那说了那么多，要怎么挑？ 一个简单的办法，直接看保单利益，也就是保单的现金价值。 不过，分红险除了看保单利益，还有保险公司过往的分红情况、投资情况等。 不过，不同的孩子适合的方案是不同的，可以先联系我们咨询了解后再做决定。

其实早在2000年，分红险就“出生”了，第一款分红险是国寿发布的“千禧理财”。 当时正赶上银行存款和国债不断降息，股市情况也不佳（跟现在的有点像）。 所以，有这么一种“有保底，又有机会拿分红”的产品出现，很快就大受欢迎。 那这么好的分红险，为什么被骂呢？ 主要有2点原因： 首先，2022年12月30日前，分红险的分红情况是不披露的，导致买分红险就像开盲盒。 其次，以前的利益演示偏高（高档是6%，可包含死差和费差；现在最高只能演示4.5%，只包含利差），又加上销售误导较常见，用高档利益演示当做保证利益，到分红的时候，跟原本的预期差别较大。 但在监管的严格要求之下，这些bug都已经修复了，目前是买分红险的最佳时机！ ① 分红实现率在官网披露 2022年11月，首次提出要求保险公司披露分红实现率指标，用来展示“生效了N年的分红保单的实际红利派发情况”。（来源：《一年期以上人身保险产品信息披露规则》） 这样，我们就可以从保险公司的官网，看到往期产品的分红情况，是高是低，心里都有数。 ② 利益演示更合理 2020年2月，监管要求利益演示时，红利分配比例统一为70%，并且只能用利差演示； 2022年12 月，监管再发文件，要求收益演示的利率最高为4.5%； 新的利益演示方式，给投保人的预期会更合理一些。 咔咔几刀下来，分红险6%收益率的大饼被打破。 曾经藏在黑匣子里的真实收益也得见天日，公开透明地展示在大家面前。 自此以后，不同保险公司的分红险具备了可比性，我们这才有机会，买到真正靠谱的产品。 ③2.5%保底，白送分红 再加上，传统人身险预定利率再一次下调，从3.0%降至2.5%。 而分红险在9月份这个窗口期，还能维持2.5%的预定利率。 也就是说，同样的保证利益，买分红险相当于“白拿分红”。 我们拿一个新上架2.5%固收产品，和2.5%悦享盈佳分红险做个对比。 即使悦享盈佳的分红为0，仅拿保证利益，也高于2.5%预定利率的信泰如意尊B款。

分红险虽好，但也不能盲目去买。 分红型产品的挑选要比年金险、增额寿险这类传统型产品复杂得多。 小马老师以世界500强大保司的分红险-悦享盈佳为例，从4个维度讲讲怎么挑分红险： 1、关注保证利益及（预期）红利利益 一个是保证能拿到的利益，另一个是可能能拿到的利益。 ①保证部分利益，至少在2%以上 保证利益，白纸黑字写进合同，一定能拿到手。 保证利益越高越好，这样不管以后分红多少，起码有较好的兜底。 以悦享盈佳分红险为例：30岁女性投保，年交10万，交3年。