其实早在2000年，分红险就“出生”了，第一款分红险是国寿发布的“千禧理财”。 当时正赶上银行存款和国债不断降息，股市情况也不佳（跟现在的有点像）。 所以，有这么一种“有保底，又有机会拿分红”的产品出现，很快就大受欢迎。 那这么好的分红险，为什么被骂呢？ 主要有2点原因： 首先，2022年12月30日前，分红险的分红情况是不披露的，导致买分红险就像开盲盒。 其次，以前的利益演示偏高（高档是6%，可包含死差和费差；现在最高只能演示4.5%，只包含利差），又加上销售误导较常见，用高档利益演示当做保证利益，到分红的时候，跟原本的预期差别较大。 但在监管的严格要求之下，这些bug都已经修复了，目前是买分红险的最佳时机！ ① 分红实现率在官网披露 2022年11月，首次提出要求保险公司披露分红实现率指标，用来展示“生效了N年的分红保单的实际红利派发情况”。（来源：《一年期以上人身保险产品信息披露规则》） 这样，我们就可以从保险公司的官网，看到往期产品的分红情况，是高是低，心里都有数。 ② 利益演示更合理 2020年2月，监管要求利益演示时，红利分配比例统一为70%，并且只能用利差演示； 2022年12 月，监管再发文件，要求收益演示的利率最高为4.5%； 新的利益演示方式，给投保人的预期会更合理一些。 咔咔几刀下来，分红险6%收益率的大饼被打破。 曾经藏在黑匣子里的真实收益也得见天日，公开透明地展示在大家面前。 自此以后，不同保险公司的分红险具备了可比性，我们这才有机会，买到真正靠谱的产品。 ③2.5%保底，白送分红 再加上，传统人身险预定利率再一次下调，从3.0%降至2.5%。 而分红险在9月份这个窗口期，还能维持2.5%的预定利率。 也就是说，同样的保证利益，买分红险相当于“白拿分红”。 我们拿一个新上架2.5%固收产品，和2.5%悦享盈佳分红险做个对比。 即使悦享盈佳的分红为0，仅拿保证利益，也高于2.5%预定利率的信泰如意尊B款。

分红险虽好，但也不能盲目去买。 分红型产品的挑选要比年金险、增额寿险这类传统型产品复杂得多。 小马老师以世界500强大保司的分红险-悦享盈佳为例，从4个维度讲讲怎么挑分红险： 1、关注保证利益及（预期）红利利益 一个是保证能拿到的利益，另一个是可能能拿到的利益。 ①保证部分利益，至少在2%以上 保证利益，白纸黑字写进合同，一定能拿到手。 保证利益越高越好，这样不管以后分红多少，起码有较好的兜底。 以悦享盈佳分红险为例：30岁女性投保，年交10万，交3年。

没有100分的产品，达尔文8号重疾险再出色，也有缺点和不足，达尔文8号缺点，主要有2个： 1、重疾多次赔有限制 达尔文8号是一款单次赔重疾险，重疾只能赔一次。 可以附加多次重大疾病保险金，附加后重疾最多能赔3次，第二、三次重疾能赔120%保额。 第二、三次重疾没有60岁限制，间隔期仅1年，在60岁后的重疾高发年龄段还有双层保障。 但要注意的是，“激活”第二、第三次重疾保障是有条件的，要求首次重疾必须发生在60周岁前。 也就是说，如果60岁前没有发生重疾理赔，那么附加的多次重大疾病保险金就失效了。 所以，如果想要真正的多次赔重疾险，可以考虑守卫者6号，重疾能赔6次，且无60岁前患重疾限制，性价比也很顶。 2、健康告知严格 达尔文8号重疾险的健康告知很长，问询内容很多，像乳腺结节、甲状腺结节、高血压等都会问到，算是重疾险常规问询。 但对于药物治疗的问询比较严格，目前重疾险大多数都是30天以上才需要告知。 而达尔文8号对于手术治疗、连续药物治疗超20天就要告知。

达尔文8号重疾险还是很不错的，保障全面，是目前市场上第一梯队的重疾险之一，有两大值得买的亮点： 1、60岁后也能赔钱 这是达尔文8号重疾险的一大特色保障，主要应对3个困扰： ①一辈子都没发生重疾，保费是不是白交了？ ②发生的重疾，没有达到合同约定的理赔条件能赔吗？ ③发生的重疾险，不在合同保障范围内能赔吗？ 达尔文8号可以附加住院津贴保险金，附加后60周岁前如果没有发生重疾，那么60周岁后不论是大病小病住院，每天给付0.1%基本保额。 如果买60万保额，60岁前重疾没有理赔，那么60岁后住院，每天都可以领取600元，每个保单年度最多可领90天。 如果担心重疾险保费白交的话，投保达尔文8号时可以附加上此项保障。 2、癌症二次赔扩展 大部分重疾险，对于癌症二次赔保障，仅针对恶性肿瘤-重度二次赔。 达尔文8号重疾险扩展恶性肿瘤轻度和原位癌二次赔，保障更全面。

达尔文8号重疾险购买需要特别注意2点： 1、投保门槛：职业、年龄、健康告知 ①年龄：55岁前 ②职业：1-6类（限时放宽） ③健康告知和核保：仔细核对，如实告知，否则会影响后续理赔。 2、预算：可选保障怎么加，预算多少 明确自己有多少钱能用于买保险、身体状况怎么样、需要多少保障、要不要添加特定保障等，都需要仔细考虑。 总之，在通过健康告知、职业和年龄等投保门槛后，再根据预算来选择达尔文8号的可选责任。 这样才能选出合适自己的达尔文8号买法。

达尔文8号重疾险3大优势： 1、等待期内得了轻中症，仅免责该疾病 达尔文8号重疾险对于等待期内得了轻中症，只免责该项疾病，保单继续有效。 这里也提醒一下，等待期内尽量不要体检。 2、重症赔付后，轻中症责任继续有效 大多数重疾险都做不到这点。 其实也好理解，毕竟都已经赔付过重症了，那轻中症的赔付条件肯定也符合，所以赔过重疾，轻中症责任无效也合理。 不过达尔文8号重疾险的设计相对更精细：把轻中症和重疾对应分组，有关联性的为同组。 发生重疾后，同组的轻中症保障失效。但不同组的，间隔90天后，依然可以正常赔付。 以前是一棒子“打死”所有，万一后续有新发的中/轻症，也不能赔。 而达尔文8号重疾险这样设计，一定程度提高了轻中症的赔付概率，实用！ 3、不用担心保费白交 虽然重疾险在患重病的时候，确实能帮上忙，但也有不少人觉得：如果没有理赔，保费就白交了。 达尔文8号重疾险住院津贴这项可选保障，相当于给这块打了个补丁，可以解决3个问题： ①发生重疾，但达不到合同约定重疾理赔条件； ②发生合同以外的重疾； ③没有发生重疾； 60周岁前如果没有发生重疾，那么60周岁后住院，每天给付0.1%基本保额。 买50万保额，最高可以领500元/天，每年最多可领90天。

达尔文8号重疾险3大优势： 1、等待期内得了轻中症，仅免责该疾病 达尔文8号重疾险对于等待期内得了轻中症，只免责该项疾病，保单继续有效。 这里也提醒一下，等待期内尽量不要体检。 2、重症赔付后，轻中症责任继续有效 大多数重疾险都做不到这点。 其实也好理解，毕竟都已经赔付过重症了，那轻中症的赔付条件肯定也符合，所以赔过重疾，轻中症责任无效也合理。 不过达尔文8号重疾险的设计相对更精细：把轻中症和重疾对应分组，有关联性的为同组。 发生重疾后，同组的轻中症保障失效。但不同组的，间隔90天后，依然可以正常赔付。 以前是一棒子“打死”所有，万一后续有新发的中/轻症，也不能赔。 而达尔文8号重疾险这样设计，一定程度提高了轻中症的赔付概率，实用！ 3、不用担心保费白交 虽然重疾险在患重病的时候，确实能帮上忙，但也有不少人觉得：如果没有理赔，保费就白交了。 达尔文8号重疾险住院津贴这项可选保障，相当于给这块打了个补丁，可以解决3个问题： ①发生重疾，但达不到合同约定重疾理赔条件； ②发生合同以外的重疾； ③没有发生重疾； 60周岁前如果没有发生重疾，那么60周岁后住院，每天给付0.1%基本保额。 买50万保额，最高可以领500元/天，每年最多可领90天。

达尔文8号和超级玛丽10号重疾险保障责任区别还是挺大的，主要有6个方面： 1、轻中症保障 达尔文8号：3次中症赔付和4次轻症赔付。 超级玛丽10号：共享赔付6次中轻症。 从累计赔付次数上来说，达尔文8号更有优势；但从赔付门槛上来说，超级玛丽10号略胜一筹。 2、疾病关爱金 ​达尔文8号和超级玛丽10号重疾险都可选疾病关爱金，也就是60岁前额外赔保障。 相比来看，达尔文8号的保障范围更广，多了轻症的额外赔付。 在60岁前，首次罹患轻症，达尔文8号可以额外赔15%保额。 3、恶性肿瘤二次赔 达尔文8号和超级玛丽10号重疾险都可附加癌症二次赔保障。 达尔文8号：①恶性肿瘤-轻度 额外30%基本保额；②原位癌：额外30%基本保额；③恶性肿瘤-重度：额外120%基本保额。 超级玛丽10号：累计能赔3次，分别能赔40%/50%/30%基本保额；恶肿-轻度和原位癌不能二次赔。 此外，超级玛丽10号有癌症无限次赔，第四次及以后恶性肿瘤-重度，每次赔付50%基本保额。 相比来说，达尔文8号扩展赔付范围更加实用。 4、心脑血管保障 这是达尔文8号独有的保障。 规定10种常见心脑血管疾病可以额外赔付1次120%的保额。 而超级玛丽10号则没有此项责任。 5、重疾多次赔 达尔文8号和超级玛丽10号重疾险各有优势： 达尔文8号有2次重疾额外赔，超级玛丽只有1次。 超级玛丽10号含同种疾病，达尔文8号只针对不同种疾病。 6、保费差别 来看看达尔文8号和超级玛丽10号重疾险保费差别：

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