百万医疗险和重疾险，双向互补、缺一不可，为了让大家更直观地了解，我们拿2个病来举例子： 【案例一：轻度甲状腺癌】 从2021年2月1日起，大部分保司都把TNM分期为I期的甲状腺癌归到了轻症的恶性肿瘤-轻度。 其中最常见的轻度甲状腺癌就是甲状腺乳头状癌，这个病本身不致命，治疗费也不高。 拿一个客户的案例来说： 总治疗费3万3，医保报销了2万4，自己只需要承担9000元。 如果她买的是1万免赔额的百万医疗险，那自费的9000元不能报销； 但如果她买了重疾险，就可以按轻症理赔，目前大多数产品是赔基本保额的30%，即买50万保额能拿到15万。 重疾险赔的这15万虽用不到治病上，但更多是为了补偿你大病期间的收入损失。 【案例二：轻度脑中风后遗症】 这个病大家注意，不叫脑中风，而是叫脑中风“后遗症”，更不是“确诊即赔”。

达尔文9号有一项创新可选责任【重大疾病保费补偿保险金】。 添加了这项可选责任后，交费期内得了重疾，赔已交保费。相当于“不花钱”买重疾险。 比如，30岁马女士投保达尔文9号重疾险，保额50万，附加了这项责任，保费5185元/年（*按30年交、保终身测算）。 到55岁，不幸确诊乳腺癌，她可以得到的理赔款是25年交的保费补偿金13万+50万重疾理赔款，总共是63万。 而且，后面的保费也不用交了，保障持续保终身。 附加重疾保费补偿金，每年交的保费只比基础责任多两三百，性价比很高。 重疾保费补偿保险金是达尔文9号的创新责任，目前还没有其他重疾险能做到。

如果是投保后查出： 合理且必要的住院医疗费， 百万医疗险可以报销。 专科医生确诊且满足3个条件或累及肾脏的III型~VI型狼疮性肾炎，重疾险可以理赔，具体理赔条件看条款，以达尔文8号为例，中症和重疾有机会赔：

虽说门诊医疗险看起来很好，但很多宝爸宝妈就怕买了用不上浪费钱。 其实，少儿门急诊医疗险相对百万医疗险，赔付门槛非常低，门诊看病免赔额仅100元， 就是说，就算只花几百元也有机会赔，实用性杆杆滴。 可以看看之前买过暖宝保少儿门急诊保险，并且发生理赔的案例： 今年7月，陈女士的宝宝诊断为肺炎支原体感染住院，12天住院共花了13846.9元。这个时候，给宝宝买的无社保版暖宝保超能版就派上用场了。 在理赔人员的协助下，她成功收到 12189.58元理赔款。所以12天的住院治疗下来，家庭支出的部分，仅1657.32元。小孩家长对这款产品和慧择服务赞不绝口。 其实，很多家长会纠结到底给小孩买百万医疗险，还是小额门诊险？ 小马老师的建议是：这两个险种不冲突，最好给孩子都配上。 因为百万医疗险有1万免赔额，所以像孩子平时小病门诊住院，治疗费一般越不过1万免赔额。 百万医疗险，主要是用来保障孩子患大病的治疗费。 而小额门诊险像暖宝保2号，正是帮家长们解决了百万医疗险达不到理赔门槛的痛点。 更值当的是，3000元以内支持小马闪赔，在收到理赔需求，只要资料无误，最快1个工作日可获赔！ 省时省心还省钱，可以说，暖宝保2号少儿门急诊保险是每个有娃家庭的“养娃神器”。

有些6年保证续保的医疗险的优点是续保审核比较宽松。 如果产品在售，不用等待期，也不用健康告知，每6年为一个保证续保期间，到期无条件续保。 缺点是产品一旦下架，就只能转保。 转保的产品是什么，保障怎么样，是不是还能保证续保？不确定！ 买保证续保20年的产品，确定性更强。 不过，20年后还想续保，得经过保险公司同意。 针对这个问题，说说小马老师的看法吧： 1、身体健康，建议换！ 如果能通过健康告知，标体承保，我们更建议换！ 6年保证续保的产品，要再售至少19年（续保3次），才能超过20年保证续保的产品。 而产品会在什么时候停售，实在不好说。 2、有健康异常，不建议换！ 有健康异常，投保新产品可能会被除外，部分疾病得不到保障。 这种情况，建议先保留原产品。如果实在担心续保问题，也可以直接买两份。 举个例子： 小马老师有个客户，上个月做了巧囊手术，她担心6年保证续保的产品续保不稳定。 于是，她在原来的基础上，又投保了一份保证续保20年的医疗险。 虽然除外了卵巢囊肿相关疾病（卵巢恶性肿瘤仍受保障），但其他都还可以继续保。 万一6年保证续保的产品下架了，转保的产品不满意，也还有一份保障兜底。 温馨提示：两份医疗险是不能重复报销的哦。

先给大家解释一下，什么叫分红型保险： 指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增额红利的方式，分配给客户的一种新型人身保险。 其实，我们重点知道这一点就可以了：分红型保险，跟其他类型保险最大的不同，那就是它可能会有2份利益。 ①保证利益。能拿到多少，签合同的时候就定好，是确定能拿到的。 ②浮动利益。就是保险公司发的分红，具体分多少，根据经营情况而定，但不会＜0。分红可以是以现金的方式派发，也可以是以增加保额的方式，不同的产品派发方式可能不同。 以35岁女性，总保费10万（2万*5年），购买一生中意分红型增额终身寿为例：

虽然病历是医生写的，但病历出错，也不只是医生的“锅”。 我们自己陈述病史的时候，同样要谨慎。 分享一些技巧，教大家避坑： 1、有商业保险，请医生“手”下留情 这个方法最直接。 有经验的医生，知道患者有商业保险，会格外注意用词。避免自己用词不当，或者粗心写错关键信息，而导致保险纠纷。 2、好好描述病情，不添油加醋 有些人看病，生怕遗漏半点细节，影响医生的判断，于是事无巨细什么都和医生说。 举个例子： 小红因胃疼住院，在医生询问病史的时候，小红想起3年前也胃痛过一次，于是告诉医生。 医生在小红的病历上，留下了“胃痛3年”的记录。 如果后期，小红因为胃部疾病申请医疗险理赔，保险公司就可能因为这个“胃痛3年”的既往症拒赔。 所以，像一些先天的、N年前已患有、旧疾这些字眼，最好不要让它们出现在病历上。 还有一点，有些人身体一不舒服，就喜欢问百度。 一看病症和网上吻合，就开始暗示自己，和医生描述病情的时候，用到一些没有充分理解的医学词。 比如，咳嗽的时候痰里有一点血丝，就说“咯血”，后者一般是要咳出大量的血，根本不是一回事。 另外，就诊前最好提醒家里老人，千万不要夸大自己的病情，这些对之后保险理赔，或者买保险都是不利的。 3、因意外受伤，要写清病因 如果自己购买过意外险，因意外受到伤害，看病的时候，记得提醒医生在病历中写清楚“由意外导致…”。 尽量避免“打架”、“推搡”、“醉酒”等字眼。 4、拿到病历，自己检查是“王道” 一般看完病后，就能拿到门诊病历。一旦发现有问题，要及时和医生沟通。 现在很多医院的病历，都是打印出来的，不用担心看不懂医生的“拉丁体”。 住院病历，一般由医院统一保管，但是不少医院，会让病人在住院记录上签字，签字前一定要看清楚再下笔。

受益人，跟我们最终拿到保险金有着直接的关系。 所以，投保时不确定好受益人，最终的赔偿结果可能会大相庭径。 今天针对受益人，给大家好好科普一下。 什么是保险受益人？ 保险受益人，是指由被保险人或者投保人指定的，依照保险合同享有保险金请求权的人。 说白了就是去找保险公司理赔和收到保险公司理赔金的人。 一般可以分为两类，指定受益人和法定受益人。 指定受益人： 由被保险人或投保人指定的有权获得理赔金的人。 指定受益人没有人数的限制，投保人或者被保险人可以指定一个人或者同时指定几个人为受益人。 法定受益人： 是受益人按相等份额享有受益权，也就是说保险金会由同一顺序的继承人，平均分。 《继承法》规定的第一顺位继承人包括：配偶、子女、父母。第二顺序：兄弟、姐妹、祖父母、外祖父母。 这里需要注意的是，投保时，如果没有填写指定受益人，则默认为法定受益人，保险金按照《继承法》规定的继承顺序，由法定继承人来领取。 另外，下面的三种情况，都是法定受益人： ① 保险中，投保时没有指定受益人； ② 指定的受益人先于被保险人身故，没有其它受益人； ③ 受益人放弃或丧失受益权，身故保险金作为被保险人的遗产。按法定继承顺序规定。 指定受益人 需要注意什么？ 在指定多个受益人时，要想好顺序和分配比例。因为，这个是和受益人最终能拿到多少保险金直接相关的。 方式1：同时获得理赔金 如果想把理赔金同时留给家人，只是有的人拿的多，有的人拿的少。那么就可以指定受益顺序都是1，并且指定具体份额。 举个例子： 张先生为自己投保了100万元的寿险，指定妻子和儿子为第一顺序受益人，收益份额分别是70%、30%。 那么，如张先生身故，妻子和女儿都生存，则妻子得到70万元赔偿金，女儿得到30万元赔偿金。 方式2：设置先后顺序 除了设置金额比例外，还可以设置受益的先后顺序。张先生可以设置妻子和母亲为第一顺序继承人，如果妻子和母亲都不在了，那么钱都给孩子。 方式3：设置金额比例，又设置先后顺序 可以自行排列组合一下。 还有一点要注意的是，指定受益人其中一个先于张先生身故了，那么本该这个人的保险金就会成为遗产了，按继承法规定分配。

当然不是。 我们先看下不同的养老体系，具体是怎么缴费的：

一般来说，保险产品是不能“打折”的，同一款保险产品在不同渠道拥有统一定价。但有一些“省钱”小技巧你需要知道： 1、买百万医疗险，怎么买更省钱？ 百万医疗险，几乎是大家很看重的险种。30岁左右买，两三百块就能买到几百万的保额（首年）。 但随着年龄增长费率会攀升，到了60岁左右的年纪，如果想投保，基本都要个2000块。 有不少朋友想给身体还不错的爸妈买份百万医疗险，但又心疼保费。 那么投保前，关注两个细节，可能会帮我们省上一笔钱： ①家庭单保费优惠 也就是家里多人投保，可以获得一定的保费“折扣”。比如长相安百万医疗险，家庭单2人95折，3人9折，4人及以上85折。跟家人一起投保，还可以共享免赔额。 ②无理赔免赔额递减 投保之后如果没理赔，每年免赔额能递减一些，如果有理赔就恢复到1万。这个虽然没有给我们直接减保费，但也是蛮实在的。之前我们聊百万医疗险的免赔额，不少朋友就在吐槽1万免赔太高。但现在有这种递减设置，比如长相安医疗险最低能减到5000元，相当于免赔额折半。赔的时候，就多给我们赔5000元。也算是保险公司给我们的让利（能省一点是一点）。 2、买定期寿险，怎么省？ 在定期寿险里面，也有相似的“小优惠”，夫妻一起投保，更划算些。 投保夫妻共保的产品，如大麦甜蜜家2023。它是一款专为夫妻设计的定期寿险，非常适合双经济支柱的家庭。投保相同保额，保费跟各自投保2份定寿，几乎一致。但获得的保障更多一些，一是：夫妻同时出险，可以赔400%保额；二是：夫妻一方出险，另一方保障继续，但豁免之后保费。 3、买重疾险，怎么省？ 买重疾险，特别是给孩子或者伴侣买重疾险，善用【投保人豁免】。 投保人豁免，就是如果投保人（出钱的那个人）不幸出了约定事故（一般为身故、全残、重疾、中症、轻症），保费还没交完的话，后续不用交了，保单保障依然有效。 万一不幸患病，附加了【投保人豁免】，或许能帮忙减轻不少经济负担。