理赔技巧

虽然病历是医生写的，但病历出错，也不只是医生的“锅”。 我们自己陈述病史的时候，同样要谨慎。 分享一些技巧，教大家避坑： 1、有商业保险，请医生“手”下留情 这个方法最直接。 有经验的医生，知道患者有商业保险，会格外注意用词。避免自己用词不当，或者粗心写错关键信息，而导致保险纠纷。 2、好好描述病情，不添油加醋 有些人看病，生怕遗漏半点细节，影响医生的判断，于是事无巨细什么都和医生说。 举个例子： 小红因胃疼住院，在医生询问病史的时候，小红想起3年前也胃痛过一次，于是告诉医生。 医生在小红的病历上，留下了“胃痛3年”的记录。 如果后期，小红因为胃部疾病申请医疗险理赔，保险公司就可能因为这个“胃痛3年”的既往症拒赔。 所以，像一些先天的、N年前已患有、旧疾这些字眼，最好不要让它们出现在病历上。 还有一点，有些人身体一不舒服，就喜欢问百度。 一看病症和网上吻合，就开始暗示自己，和医生描述病情的时候，用到一些没有充分理解的医学词。 比如，咳嗽的时候痰里有一点血丝，就说“咯血”，后者一般是要咳出大量的血，根本不是一回事。 另外，就诊前最好提醒家里老人，千万不要夸大自己的病情，这些对之后保险理赔，或者买保险都是不利的。 3、因意外受伤，要写清病因 如果自己购买过意外险，因意外受到伤害，看病的时候，记得提醒医生在病历中写清楚“由意外导致…”。 尽量避免“打架”、“推搡”、“醉酒”等字眼。 4、拿到病历，自己检查是“王道” 一般看完病后，就能拿到门诊病历。一旦发现有问题，要及时和医生沟通。 现在很多医院的病历，都是打印出来的，不用担心看不懂医生的“拉丁体”。 住院病历，一般由医院统一保管，但是不少医院，会让病人在住院记录上签字，签字前一定要看清楚再下笔。

发生保险事故，保险到底能不能赔，说到底，还是得看保障内容和免责条款。 除了部分家财险会对地震、台风等重大自然灾害免责外，其他的人身保险，比如意外险、健康险、医疗险、寿险，乃至车险和公众责任险，台风、暴雨、洪水都在理赔范围内。 （一）人身保险，基本都能赔 极端天气下，最大的风险就是发生高空坠物、触电身亡、溺水等意外，而大部分人身保险，如人寿保险、意外险、医疗险、重疾险等，如果符合保障范围，都是可以获得赔偿的。 意外身故/全残：定期寿险、终身寿险、含身故责任的重疾险，以及综合意外险，均可赔付； 意外伤残：按照伤残等级，意外险会按比例赔付； 意外医疗：因极端天气导致的意外医疗花费，包含意外医疗的意外险，以及医疗险均可赔付。 当然，若所受伤害达到某些重疾条款约定，重疾险也是会进行赔偿的。 （二）车险能否赔偿，视情况而定 台风、暴雨、洪水等极端天气，车辆被砸受损、涉水造成发动机损坏等情况时有发生，而能否顺利获得车险赔付，还要视情况而定。 1、有无购买涉水险 如果没有购买涉水险，车辆因涉水行驶或停放被淹，导致发动机损失，保险公司不负责赔偿。如果购买了涉水险，发动机损坏可正常赔付。但是，若车辆涉水熄火后，二次启动导致发动机损失扩大，则涉水险也不负责赔偿。 温馨提示：汽车涉水，千万不能在熄火后再次发动。如果汽车有自启功能，车主在遇大雨时一定要记得关闭此功能，以免造成损失得不到赔偿。 2、车辆静止被淹，按“自然灾害”赔付 如果汽车是停在小区或地下车库被水淹造成损失，只要车辆参保了车辆损失险，保险公司都会按照自然灾害进行赔付。 温馨提示：事故发生后，不要试图移动或发动车辆，应尽快拍照、报案，时间上不能超过48小时。 3、车辆被砸，车损险可进行赔付 车辆在台风、暴雨等极端天气，若被高空坠物或墙面倒塌砸到属于自然灾害所造成损失，车辆被暴雨冲走导致的损失，也属于车损险范围。若购买了车损险，都是可以获得赔付的。 （三）家财险，能提供一定的经济补偿 像台风、暴雨、洪水导致的房屋或者房屋浸水、财产损失，房屋坍塌等很常见，对于这些情况，家财险能提供比较有效、及时的经济赔偿。赔偿额度以保险公司定损、理赔决定为准。 万一在台风暴雨天气，家中坠落物砸到“第三者”，一些家财险含有的“第三者责任险”也可进行赔偿。 PS：家中存放的高价值古董、字画等，因价格高昂且难以评估，一般会被列入免责范围。 （四）农业保险，可有效降低种植户损失 若给农田投保了农业险，在遇到譬如台风等自然灾害而造成农作物减产损失时，就可以获得相关保障，减小损失。 最后，面对台风、暴雨、洪水这类天灾，一方面要做好人身的基础保障，配置合适的保险产品，另一方面也得为自己的爱车或者房屋配置相应的保障，购买之前一定看清楚可保范围和免责条款。

医院的发票都有2个章：1、公立医院发票正中间会有财政部监制章，私人医院发票正中间会有税务局监制章2、医院的收费公章，容易漏盖，报销前一定注意

免赔额是保险赔偿的“起付线”，如果实际发生的损失低于免赔额，那么保险公司是不用赔钱的。如果实际发生的损失超过了免赔额，具体能赔多少钱，除了看保障范围之外，还要看免赔额的性质。 绝对免赔额理赔，即被保险人的损失大于免赔额时，保险公司只赔付超出绝对免赔额的部分；相对免赔额的理赔，即被保险人的损失大于相对免赔额时，保险公司要进行全额赔付。 举个例子，如果两款保险的免赔额均为1000元，实际损失为X元，那么绝对免赔额和相对免赔额的差异如下： 绝对免赔额：当X大于1000时，赔X-1000元； 相对免赔额：当X大于1000时，赔X元。 大部分百万医疗险的免赔额都属于绝对免赔额。

代位求偿，就是保险追偿过程中的“权益转让”，它是指由于第三者的过错致使保险标的发生保险责任范围内的损失的，保险公司按照保险合同给付了保险金后，有权把自己置于被保险人的地位，获得被保险人有关该项损失的一切权利和补偿。保险保司可以用被保险人的名义向第三者直接索赔或提起索赔诉讼，保险公司的这种行为，就称为代位求偿。 大白话讲，就是如果肇事方不愿意赔偿或配合，无责方可以把追偿权转给自己投保的保险公司，此时无责任方所在保险公司可以先行向投保人支付赔偿款，然后再向有责方或其所在保险公司追回保险赔偿金。

2015年底，为解决用户理赔时效慢的痛点，提升用户体验，首次主动与保险公司合作，开展闪赔垫付服务；2020年，小马理赔服务内容全新升级，同时理赔系统实现了与多家保险公司理赔系统的实时对接，实现了用户-慧择-保司三方关键信息的实时交互，为用户提供更加流畅、便捷的协助理赔服务。对于责任无误、资料齐全的案件： 1、标记“小马闪赔”产品3000元以内案件，确责无误后，1个工作日内结案: 2、3000 至1万元（不含），5个工作日内由保司审核，符合理赔条件后赔付; 3、1万（含）至10万元（不含），10个工作日内由保司审核，符合理赔条件后赔付; 4、身故、伤残、重疾等重大案件，30日内由保司审核，符合理赔条件后赔付； 5、超过60日保司仍未赔付，确责无误且资料齐全，慧择将在取得客户授权后先行垫付。

择优理赔指的是，在2007版重疾旧定义和2020版重疾新定义重合的那个时间点，某些保险公司针对新旧定义中同种疾病赔付要求不同的情况，承诺旧定义产品中的疾病可以按照两个定义中要求更宽松的进行赔付。 但并非所有的公司和产品都能择优理赔，此外，择优理赔能赔付的是从保险公司公布的那个时间开始以后出险的情况。 在择优理赔之前就出险，并因此而被拒赔的情况，没办法重新申请理赔。 这就好比在银行存钱，刚开始年利率是1%，两年后公布了新的年利率是3%，总不能让银行把前两年差的利息补上，新规则自然针对的是公布规则之后出现的情况。

保险公司理赔有严格的流程，如果提交的资料准确齐全，并且没有遇到等待期后很快出险、理赔金额很高等有骗保嫌疑的情况，2~7天通常就能赔付，最长也会在30天内做出是否理赔的核定。 保险公司每年都会公布理赔报告，其中会有包括理赔金额、获赔率、理赔时效等数据，想了解自己投保的保险公司理赔快不快，可以关注其官方公众号查看往期理赔报告。 根据已经过去的2021年保险公司发布的理赔报告看，不管大公司还是小公司，理赔时效基本在2天以内，可以看出保险理赔并不那么困难。 拓展资料： 保险理赔一般包括5个流程： 报案：发生保险事故后，投保人向保险公司申请，报案有时限要求，超过则视为放弃索赔权利，通常而言，人寿保险的报案时效为10天，意外险的报案时效为48小时。不管是哪一种保险，事故发生后都应该及时报案，有些事故的认定会随着时间的推移增加难度，如若报案不及时，甚至会因为事故无法认定而被拒赔。早报案，有利于保险公司早些进行事故性质、原因的认定。 资料准备：报案之后，理赔专员会跟进告诉投保人需要准备的理赔资料，资料准备是否齐全影响后续理赔进度，这一步要细心。 审核：资料提交后，理赔专员会进行审核，如果资料没有问题等个一两天，理赔款就直接打卡上了，不全则打回重新提交；比较棘手的是一些特殊情况：刚过等待期就出险、短时间巨额投保，理赔专员判断有骗保风险，就会进入下一步的调查； 深度调查：这一步是针对一些可能存在骗保或金额比较大的特殊情况，保险公司委托三方机构协助调查，从医保卡入手，调查以往的购药、就医记录，如果有带病投保的情况，则会被拒赔，如无异常就进入理赔。 理赔：前面调查完成，没有问题，理赔款2-7天就直接打卡上，复杂一些的案件，也会根据《保险法》规定：在30天内做出核定，然后10天内支付赔款。 总之，不是骗保，或健康告知没做好，最终都会正常理赔。

回顾一下理赔的流程：报案、提交资料、初核、协谈以及调查。 我们能做的主要是报案和提交资料这两步，而这两步直接影响后续保险公司的审查进度。 报案是否及时：及时报案，有助于后续保险公司的对接，并且有些保险可能涉及现场的勘察，比如车险，报案时间越早越有助于保险公司调查案情。 理赔资料是否齐全：这类情况是影响理赔最多的问题，保险公司审查是否赔付主要依靠的就是理赔资料，资料准备齐全，通常很快就能通过。建议在报案的时候，要跟保险公司问清楚需要的理赔资料，此外在面对多家公司理赔的时候，还要注意资料的备份。 除此之外，还有在投保前的3种情况也会影响理赔 留存信息是否正确完整：保单上的投保信息，如联系电话、联系地址、划扣保费接受理赔金的银行账户等关键信息，都会影响到理赔。 理赔金额高低：理赔之前，高额集中投保，导致理赔金额巨大，可能引起保险公司警觉，程序会相对严格，当然只要不是骗保，最终都会赔付。 是否指定受益人：投保时指定受益人，保险公司就已经获取了受益人的信息，理赔相对较快，但如果是法定受益人，除了身份信息外，还需要身份证明，这也会影响理赔时效。 总之，理赔的时候记住：及时报案，资料备全。

先说结论，网上、线下买保险，理赔没区别！ 一般理赔流程如下： 1. 小额理赔案件，可选择拨打保司电话，前往官方APP、微信公众号等渠道，上传资料，申请理赔； 2. 大额理赔案件，线上买的保险，可以整理好资料邮递至保险公司指定地点；线下买的保险，可以前往保司网点提交资料。 至于到账时间，小额的理赔，一般几天就可到账；大额理赔案件因保险公司还需核实，会耽误点时间，但也不会太久~ 因为《保险法》第二十三条有规定，保险公司在收到报案后，要在30天内作出核定。 所以网上买保险和线下买保险，都只是购买渠道不同而已，不会影响到理赔结果！