年金险

尽管我们缴纳的社保里包含养老保险，但考虑国内人口老龄化的压力，只靠社保的养老或许不能给到我们想要的退休生活，而商业保险在承担社会养老这块扮演者重要的角色。 通常来说，适合养老的商业保险至少要有3个特点： 一是足够的安全稳定，养老的钱也许不必像股票那么大起大落，但一定得胜在安全稳定，因为个人退休的年龄基本可以确定，期望到了退休的时间一定能领到钱，否则退休了靠啥生活。 二是能够随着时间增值，虽说不必像股票那般有很高的涨幅，但也得增长才行，而且这个增值还得稳定才行，否则就直接存银行了。 三是能持续的领钱，最好是与寿命等长，现在社会人的平均寿命在不断提升，需要的钱也会越来越多，在这种情况下，能够持续的领钱就成了一个非常必要的特点，否则人还活着，却没钱了，后面的生活就会很困难。 能够满足这样要求的商业保险，有两类值得考虑，一是养老年金险；二是终身寿险。 养老年金险是专为养老定制，通常有3个优点 一是足够安全确定，投保的时候，可以明确是什么时候领钱，领多少钱。 二是增值稳定，增值的幅度是锁定的，不会跟随外部市场的变化而变化，也不受利率的影响 三是可以与寿命等长领取年金，大部分养老年金都可以保障终身，只要活着就能够领钱，不用担心养老金中断。 终身寿险与养老年金不同，但同样可以作为养老配置，因为终身寿险也有两大优点 一是足够的安全，跟养老年金险一样，同为保险，都有足够的安全性； 二是与寿命等长的增值年限，可以保障终身 除此之外，终身寿险还会有更灵活的保险金领取功能，不同于年金险合同里限定好的领取时间和金额，终身寿险可以在一定程度上自由规划领取的保险金，可以更好的匹配自己的其他资产来制定养老计划。

生存金又称生存保险金，是指在保险合同有效期内，合同约定的日期后被保险人仍然生存时，保险公司依照合同约定向保单生存受益人给付的保险金。比较常见于年金险。 购买年金险一般是为了满足被保险人一定期限之后的特定需要，例如子女的教育资金、婚嫁金或被保险人的养老金，能领取到的资金安全且确定。 生存金如何领取，需要看合同具体如何规定。比如养老保险金通常约定，男性最早60岁、女性最早55岁开始领取生存金，不符合年龄就不能领取。同时购买保险的时候，也会约定生存金是年领还是月领，每年、每个月能领到多少，也是确定好的。 生存金领取方式主要有银行自动转账领取、到保险公司领取2种。 1、到保险公司直接领取：带上投保人和被保人保单身份证，投保人或被保人开户的银行的卡或折原件（复印件)。 2、银行自动转账领取：可以在与保险公司签订合同的同时，预留自己的银行账号，无需亲自进行生存金领取，直接由保险公司打入合同所预留的账户中，这种方式安全又方便。 至于要不要领取生存金，取决于你的经济状况和买的产品形态。 如果你需要使用这笔钱，那就取出来用；如果你家有余粮，这笔钱取不取都行，就还要看不领取的话，放在账户里能不能增值。有一些年金险搭配了万能账户，如果生存金不领取，就每年自动转到万能账户里面继续增值，那么放着不领取，慢慢累积起来也是一笔不小的钱。如果不领取，钱只是放在那里，没有利息或者只有银行活期的利息，那取出来投到风险较低的理财产品里面，至少不会放着贬值。

有必要。 给孩子准备教育金要遵循一个原则：专款专用，稳定增值。这跟准备养老金比较像，目的明确，领取时间确定。（退休时间和上学时间就那几年）。所以在年金险里也有专门的教育年金险。 这类保险有两个非常独特的优点： ① 明确的领取时间：签订合同的时候，就知道什么时候能领钱。教育年金的领取时间通常在18-30岁这个时间段。可以覆盖高中、大学、创业和婚嫁。 ② 可以稳定的增值：不受外部市场影响，只跟合同的约定有关。可以专款专用。 给孩子准备教育金这事，说到底就是专储备一笔钱。懂投资的父母，可能会选择股票基金，但这类资产涨的时候喜人，跌的时候同样令人焦灼不安。若是跟风投资的心态，还是劝各位还是不要轻易涉足。否则不仅孩子的教育金落空，辛辛苦苦存的钱也给嚯嚯没了。 那存银行？也算个办法，就是利息太少了。 教育年金险其实并不复杂，主要关注： ① 关注几笔能领的钱。 举个例子，某教育年金险领取的钱主要是两笔： - 生存保险金：18-21岁，每年可以按照基本保险金领一笔钱 - 满期保险金：22岁时，根据投保时年龄对应的系数，直接领一笔钱 我们买年金险，当然希望能领的钱越多越好。所以我们可以结合【年金领取演示表】，来看看到孩子18-22岁，一共能领到多少钱。同样的本金和时间，能领到钱多的，更好。 ② 关注交费方式和是否能加保。 有的教育金更灵活，趸交、3年、5年都可以；有的则只能趸交。有的允许加保，有的不行。要根据自己家庭的资金状况来进行选择。 ③ 关注现金价值。 稍微看一下就行，主要看看多上时间现金价值能超过已交保费。万一不得已要退保，所需时间短的产品，保费损失会小一些。（退保退的是现金价值）

教育年金险其实并不复杂，主要关注： ① 关注几笔能领的钱。 举个例子，某教育年金险领取的钱主要是两笔： - 生存保险金：18-21岁，每年可以按照基本保险金领一笔钱 - 满期保险金：22岁时，根据投保时年龄对应的系数，直接领一笔钱 我们买年金险，当然希望能领的钱越多越好。所以我们可以结合【年金领取演示表】，来看看到孩子18-22岁，一共能领到多少钱。同样的本金和时间，能领到钱多的，更好。 ② 关注交费方式和是否能加保。 有的教育金更灵活，趸交、3年、5年都可以；有的则只能趸交。有的允许加保，有的不行。要根据自己家庭的资金状况来进行选择。 ③ 关注现金价值。 稍微看一下就行，主要看看多上时间现金价值能超过已交保费。万一不得已要退保，所需时间短的产品，保费损失会小一些。（退保退的是现金价值） 给孩子准备教育金要遵循一个原则：专款专用，稳定增值。这跟准备养老金比较像，目的明确，领取时间确定。（退休时间和上学时间就那几年）。所以在年金险里也有专门的教育年金险。 这类保险有两个非常独特的优点： ① 明确的领取时间：签订合同的时候，就知道什么时候能领钱。教育年金的领取时间通常在18-30岁这个时间段。可以覆盖高中、大学、创业和婚嫁。 ② 可以稳定的增值：不受外部市场影响，只跟合同的约定有关。可以专款专用。 给孩子准备教育金这事，说到底就是专储备一笔钱。懂投资的父母，可能会选择股票基金，但这类资产涨的时候喜人，跌的时候同样令人焦灼不安。若是跟风投资的心态，还是劝各位还是不要轻易涉足。否则不仅孩子的教育金落空，辛辛苦苦存的钱也给嚯嚯没了。 那存银行？也算个办法，就是利息太少了。

要不要领取生存金，取决于你的经济状况和买的产品形态。 如果你需要使用这笔钱，那就取出来用；如果你家有余粮，这笔钱取不取都行，就还要看不领取的话，放在账户里能不能增值。有一些年金险搭配了万能账户，如果生存金不领取，就每年自动转到万能账户里面继续增值，那么放着不领取，慢慢累积起来也是一笔不小的钱。如果不领取，钱只是放在那里，没有利息或者只有银行活期的利息，那取出来投到风险较低的理财产品里面，至少不会放着贬值。 生存金又称生存保险金，是指在保险合同有效期内，合同约定的日期后被保险人仍然生存时，保险公司依照合同约定向保单生存受益人给付的保险金。比较常见于年金险。 购买年金险一般是为了满足被保险人一定期限之后的特定需要，例如子女的教育资金、婚嫁金或被保险人的养老金金，能领取到的资金安全且确定。 生存金如何领取，需要看合同具体如何规定。比如养老保险金通常约定，男性最早60岁、女性最早55岁开始领取生存金，不符合年龄就不能领取。同时购买保险的时候，也会约定生存金是年领还是月领，每年、每个月能领到多少，也是确定好的。 生存金领取方式主要有银行自动转账领取、到保险公司领取2种。 1、到保险公司直接领取：带上投保人和被保人保单身份证，投保人或被保人开户的银行的卡或折原件（复印件)。 2、银行自动转账领取：可以在与保险公司签订合同的同时，预留自己的银行账号，无需亲自进行生存金领取，直接由保险公司打入合同所预留的账户中，这种方式安全又方便。

购买光明一生（慧选版）养老年金保险保费满足一定条件即可申请加入“光大安心养老计划”。 具体如下：单张保单累计总保费≥30万元，获得旅居养老服务优享权；单张保单累计总保费≥70万元，获得长居养老服务优享权；单张保单累计总保费≥100万元，同时获得旅居和长居养老服务优享权。 符合条件的客户，可以在保单生效30天内由投保人填写纸质版《光大养老社区服务申请书》并邮寄到光大永明人寿，或者在保单生效30天内由投保人关注“光大永明人寿”官方微信公众号，进入【客户服务】-【保单服务】-【养老社区申请】办理。如未及时申请，将失去入住养老社区资格。 投保建议请参考光明一生慧选版测评文章：光明慧选养老金：高领取是真的吗？值不值得买？https://www.huize.com/pingce/15750

保险公司在收到保险金给付申请书及本合同约定的证明和资料后，将在3日内作出核定；情形复杂的，在30日内作出核定。 对属于保险责任的，保险公司在与被保险人或者受益人达成给付保险金的协议后10日内，履行给付保险金义务。若保险公司在收到保险金给付申请书及上述有关证明和资料后第30日仍未作出核定，除支付保险金外，保险公司将从第31日起按超过天数赔偿受益人因此受到的利息损失。 若保险公司要求投保人、被保险人或者受益人补充提供有关证明和资料的，上述30日期间会扣除投保人、被保险人或者受益人补充提供有关证明和资料的期间。扣除期间自保险公司作出的通知到达投保人、被保险人或者受益人之日起，至投保人、被保险人或者受益人按照通知要求补充提供的有关证明和资料到达保险公司之日止。 其中利息损失按照同期中国人民银行公布的金融机构人民币活期存款基准利率并按单利计算。对不属于保险责任的，保险公司自作出核定之日起3日内向被保险人或受益人发出拒绝给付保险金通知书并说明理由。保险公司在收到保险金给付申请书及有关证明和资料之日起60日内，对给付保险金的数额不能确定的，根据已有证明和资料对可以确定的数额先予支付，保险公司最终确定给付保险金的数额后，给付相应的差额。 投保建议请参考光明一生慧选版测评文章：光明慧选养老金：高领取是真的吗？值不值得买？https://www.huize.com/pingce/15750

在本合同有效期内，保险公司承担下列保险责任： 一、 养老年金 （一）若您选择的保险期间为终身，自本合同约定的首次养老年金领取日起，若被保险人在每个养老年金领取日零时生存，保险公司将根据本合同约定的养老年金领取方式，按以下金额向养老年金受益人给付养老年金： 1. 养老年金领取方式为月领的，月领金额为本合同的基本保险金额×8.5%； 2. 养老年金领取方式为年领的，年领金额为本合同的基本保险金额×100%。 （二）若您选择的保险期间为至首次养老年金领取日（不含）开始后的第二十个保险单周年日的零时，自本合同约定的首次养老年金领取日起，至本合同保险单满期日（不含）止，若被保险人在每个养老年金领取日零时生存，保险公司将按以下金额向养老年金受益人给付养老年金： 1. 养老年金领取方式为月领的，月领金额为本合同的基本保险金额×8.5%； 2. 养老年金领取方式为年领的，年领金额为本合同的基本保险金额×100%。若您选择的保险期间为至首次养老年金领取日（不含）开始后的第二十个保险单周年日的零时，且被保险人生存至本合同保险单满期日，保险公司将按本合同基本保险金额的10倍向养老年金受益人给付一笔养老年金，同时本合同终止。 （三）自本合同首次养老年金领取日零时起的20个保险单年度内为养老年金保证领取期间。若被保险人在保证领取期间身故，保险公司将向养老年金受益人一次性给付保证领取期间内尚未给付的养老年金总额，其金额为：保险公司在保证领取期间内应给付的养老年金总额扣除保险公司累计已给付的养老年金后的余额，本合同终止。若养老年金受益人与被保险人为同一人，则向被保险人继承人给付保证领取期内尚未给付的养老年金总额。保证领取期间内应给付的养老年金总额，不包含首次养老年金领取日（不含）开始后的第二十个保险单周年日零时的养老年金。 二、 身故保险金 若被保险人在首次养老年金领取日（不含当日）之前身故的，保险公司将按以下两项金额中的较大者向身故保险金受益人给付身故保险金，本合同终止： 1. 被保险人身故时本合同已交保险费； 2. 被保险人身故时本合同的现金价值。若被保险人在本合同约定的养老年金保证领取期间后身故的，身故保险金为零，本合同终止。 投保建议请参考光明一生慧选版测评文章：光明慧选养老金：高领取是真的吗？值不值得买？https://www.huize.com/pingce/15750

光明慧选是光大永明人寿旗下的养老年金险，而光大永明是中国光大集团和加拿大永明金融集团携手组建，都是世界500强企业，实力背景非常雄厚。 所以光明慧选绑定的养老社区也非常的棒，几乎覆盖了大部分省会城市，24小时全面守护，医养结合，社区有疗养康复中心，让不同老人、老人不同阶段，都得到贴心照料，周边还有大兴医院，此外还有书画课、健康讲座、徒步踏青等，丰富老人的精神文化生活。 关键是光明慧选的养老社区权益门槛比较亲民，30万就能享有旅居权益，70万就有长居权益。

年金险有没有必要买，不是一概而论的。正所谓教育要“因材施教”，农业要“因地制宜”，买保险也要因需配置。 适合这3种人买： ① 基础保障已齐全的人 基础四件套配齐了，再考虑年金险：医疗险、重疾险、意外险、寿险（孩子不用买）。 ②买不了健康险的人 如果身体已经出现健康问题，无法购买重疾险、医疗险，可以考虑用年金险解决养老问题。 ③风险偏好稳健的人 想要<稳定、风险低、收益确定、安全、长期领取>的投资工具，年金险可以满足你。 不适合谁买？ ① 没有存款的人 年金险是个典型的先投入再收益的理财工具，前期投入的资金越大，后期领取的金额也越大，复利效应也越明显。 同时，它需要长期持有，回本比较慢，最短也要个几年。 而没有足够存款的人，一旦家里遇到个什么事，急需要一笔钱。导致年金缴费断掉，或者需要退保，可能那时候还没回本呢。 ②风险偏好较高、喜欢赚快钱的人 年金险能给你安全感，给不了你刺激感。如果你希望买了马上赚钱，年金险可能不适合你。