年金险

先给大家解释一下，什么叫分红型保险： 指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增额红利的方式，分配给客户的一种新型人身保险。 其实，我们重点知道这一点就可以了：分红型保险，跟其他类型保险最大的不同，那就是它可能会有2份利益。 ①保证利益。能拿到多少，签合同的时候就定好，是确定能拿到的。 ②浮动利益。就是保险公司发的分红，具体分多少，根据经营情况而定，但不会＜0。分红可以是以现金的方式派发，也可以是以增加保额的方式，不同的产品派发方式可能不同。 以35岁女性，总保费10万（2万*5年），购买一生中意分红型增额终身寿为例：

什么是银行养老储蓄存款？ 银行养老储蓄存款，是政府牵头的养老第三支柱的新动作。 自2022年11月20日起，由中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛市开展特定养老储蓄试点。 其中，单家银行试点规模不超过100亿元，试点期限为1年。 银行养老储蓄存款利息多少？要存多久？ 此次试点的特定养老储蓄存款产品，按照存取灵活度，分为3种类型：整存整取、零存整取和整存零取。 按照存款期限，分为4档：5年期、10年期、15年期和20年期。 试点的特定养老储蓄存款的利率，会略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。 （信息来源：银保监会和人民银行联合发布的《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》） 注：2022年7月各大银行五年期存款利率如下： 中国银行、中国农业银行、中国建设银行、中国工商银行5年期定期存款利率均为2.75%；5年零存整取、整存零取存款利率为1.55%。 养老储蓄存款和普通定期存款有什么区别？ 根据目前已有的信息来看，银行养老储蓄存款和普通定期存款的区别主要是以下两点： 1、存款时间更长：普通定期存款最长存款年限是5年；银行特定养老储蓄存款期限可以选择5年、10年、15年和20年； 2、存款利率更高：特定养老储蓄存款的利率，略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。 养老储蓄存款和养老年金保险有什么区别？ 都是为养老钱做准备，都需要长期投入，二者区别主要在于以下几点： 1、领取方式不同：养老年金保险的保障期限和生命等长，只要中途不退保，就能年年领钱，活多久就能领多久；而养老储蓄存款，根据投入的类型（整存整取、零存整取和整存零取）进行存取。 2、投入时间不同：养老年金保险的投入期可能更久，从投保时选定开始领取时间（一般是55岁或60岁）；而养老储蓄存款，最快5年后可以取出。 3、利益表现不同：银行存款按照单利计息；养老年金保险按照初始的固定利率长期增值，后期利益变现会更突出。 我们在准备养老钱时，既要考虑资金的灵活性，又要考虑现金流的持续性，建议根据实际需求，进行多样化配置。如需进一步了解如何准备养老钱，可以预约慧择保险咨询顾问~

首先确定一点，万能账户和万能险不是一回事，万能险是一个独立存在的保险，属于寿险的一种，具有增值的功能。而万能账户相当于一个增值的账户，不会单独存在，通常是搭配在其他保险中，如年金险、万能险。 万能账户说到底就是一个增值的账户，往里边存入钱，就会不断产生利息，达到增值的目的，比如带万能账户的年金险，有些人到了年金领取的时间，没有领取，那就可以转移到万能账户继续增值。 所以可以肯定是：万能账户里的钱可以领取，因为这本来就是投保人的钱。但是只能领取其中一部分，而且已经领取的钱以后不能再享受分红，也不能再放回到保险账户中。 万能保险的收益是现金价值复利计息，如果现金价值领取过多，会影响收益甚至导致合同终止。如果客户想要领取万能账户的钱，可以携带身份证、保险单去保险公司申请领取。 万能账户的资金流入一般分为两个渠道，第一是我们年金险的收益，这部分收益视年金账户的类型可分为基础收益和分红收益；第二是我们的追加金额，也就是用户觉得该保险产品的万能账户收益不错，愿意继续投资的金额。 万能账户的利率通常会给高中低三档，低档的保底收益肯定能拿到，中高档收益是预估的要看投资的情况，保险公司会通过利率演示来告诉用户在不同的收益下能拿到多少钱。但最终拿到的还要看保险公司的投资情况。 保险万能账户的钱只能投保人领取，因为万能账户属于投保人，所以保险产生的固定返还金自动进入万能账户以后就归投保人处理，因此投保人可以领取万能账户的钱。但是钱一旦取出就不能享受二次增值，不能利益最大化。 万能账户的钱领取时需要注意，有的保险合同明确规定前三年领取是需要支付一定手续费的，领取时间不同支付的手续费也不同。因此太早领取可能会有点亏，要注意合同的约定。

年金保险分为普通型年金险（如养老年金险、教育金等）和新型年金险（分红型年金险、万能型年金险、投资连结保险） 普通型年金保险：保单利益=保险费（交的钱）+保证利益（肯定能拿到的钱） 这类年金险的保单利益是基本确定的，而且固定交费，专款专用。用户与保险公司约定好每年交多少钱，交多长时间，就得定期执行，适合月光族和剁手党去做财富规划，确保资金在约定时间或突发事件时发挥作用。 万能型年金保险：保单利益=保险费（交的钱）+保证利益（保底利率，肯定能拿到的钱＜普通型）+非保证利益（万能账户结算利率，收益不确定） 万能险，在扣除部分初始费用和保障成本后，保费将进入个人投资账户，有保底收益（一般不超过3%），还有不确定的“额外收益”。

1、光明一生慧选版养老年金保险最低年度保费为5000元，保费为1000元的整数倍。用户在投保时，需要平衡好预算和保费支出，不要给自己造成较大的缴费压力，保费支出一个重要的原则就是不能影响家庭基本生活。 2、保险产品缴费期间十分灵活，支持趸交/3年/5年/10年/15年/20年/30年交，如果用户每年的预算不是特别高，又想要获取更高的保险保额，可以选择较长的缴费期限，这样可以在一定程度上增加保险产品的保障力度。 3、光明一生慧选版养老年金保险承保公司为光大永明人寿保险有限公司，由慧择保险经纪有限公司提供保险经纪服务，销售区域为上海，广东，深圳，安徽，四川。属于线下保险产品，有需要的用户可联系慧择网保险咨询顾问投保，提供风险评估、保险方案定制等保险服务。 注：本产品由光大永明人寿保险有限公司承保，由慧择保险经纪有限公司提供保险经纪服务。以上产品解读仅供参考，具体请以保险条款及保险合同为准。

光明一生慧选版养老年金保险适合出生满30天-60周岁（含30天、60周岁）的人群投保，承保职业为1—6类，健康告知仅1条。下文是对光明一生慧选版养老年金保险亮点的介绍。 1、满足晚年养老多样需求 光大永明光明一生(慧选版)养老年金分定期领取和终身领取，其中定期领取保障至首次养老年金领取日开始后的20年，满期再一次性领取10倍基本保额；终身领取规定从约定的领取年龄开始，持续领取养老年金直至身故，享受与生命等长的稳定保障。 2、保证领取20年 保险产品规定，自合同首次养老年金领取日零时起的20个保险单年度内为养老年金保证领取期间。若被保险人在保证领取期间身故，保险公司将向养老年金受益人一次性给付保证领取期间内尚未给付的养老年金总额，合同终止。若养老年金受益人与被保险人为同一人，则向被保险人继承人给付保证领取期内尚未给付的养老年金总额。 3、对接养老社区 购买光明一生（慧选版）养老年金保险保费满足一定条件即可申请加入“光大安心养老计划”，具体如下：单张保单累计总保费≥30万元，获得旅居养老服务优享权；单张保单累计总保费≥70万元，获得长居养老服务优享权；单张保单累计总保费≥100万元，同时获得旅居和长居养老服务优享权，提前锁定退休后的养老社区服务权益，品质养老乐享无忧。 注：本产品由光大永明人寿保险有限公司承保，由慧择保险经纪有限公司提供保险经纪服务。以上产品解读仅供参考，具体请以保险条款及保险合同为准。

众所周知，养老社区在我国是一个比较稀缺的资源，而投保光明一生慧选版养老年金保险(下文简称：光明一生慧选版)，有机会对接养老社区，享受高品质晚年生活。下文具体介绍光明一生慧选版养老社区靠谱吗。 购买光明一生慧选版保费满足一定条件即可申请加入“光大安心养老计划”。具体如下：单张保单累计总保费≥30万元，获得旅居养老服务优享权；单张保单累计总保费≥70万元，获得长居养老服务优享权；单张保单累计总保费≥100万元，同时获得旅居和长居养老服务优享权。 符合条件的客户，可以在保单生效30天内由投保人填写纸质版《光大养老社区服务申请书》并邮寄到光大永明人寿，或者在保单生效30天内由投保人关注“光大永明人寿”官方微信公众号，进入【客户服务】-【保单服务】-【养老社区申请】办理。如未及时申请，将失去入住养老社区资格。 注：本产品由光光大永明人寿保险有限公司承保，由慧择保险经纪有限公司提供保险经纪服务。以上养老社区介绍仅供参考，具体请以保险条款及保险合同为准。

暖宝保增值版是个门诊险，但是保障内容一点不少： ①身故/伤残保障   分两块： 因一般意外导致身故/伤残，可以赔付20万。 因疫苗接种异常反应、一般反应或偶合症直接导致身故/伤残，也可赔付20万。 对于未成年人来说，这个额度差不多是刚刚好。   ②意外伤害住院医疗 平常的跌倒摔伤烫伤，可以用这个责任报销。最高额度是2万，没有免赔额要求。 ①+②的话相当于是一份意外险，投保这个，基本不用单独给孩子买意外险了。   ③门急诊医疗 保额5000块，每次门急诊赔付限额500元。如果是疾病门诊出险，有社保-免赔额是100元，没社保-免赔额是300元。考虑孩子免疫力相对较差，加上平时好动，跌倒摔伤也比较常见，所以用上的概率还是比较高。 ④疾病住院医疗 保额8000元，无免赔额，等待期90天。相当于一份小额医疗险，搭配上百万医疗险能给孩子更全的保障。缺点是等待期太长了点，而且不包含社保目录外的报销。 ⑤重大疾病保障   如果确诊了合同约定的12种特定重大疾病，可以直接赔付10万元。这个保障相当于一份1年期的重疾险，也是个补充。 ⑥增值服务 暖宝保增值版提供了两个特色增值服务（二选一） ● 少儿口腔防龋套餐包含：全口涂氟2次，窝沟封闭2颗、口腔全景片、口腔临床检查、口腔健康档案  窝沟封闭和涂氟是用于龋病预防的两大主要治疗方法。市场价格：窝沟封闭1颗大概是100-300、涂氟1次大概是150-300元 ● 青少年眼科体检包含：眼科体检、9折配镜优惠根据检查项目不同，价格在100-上千不等。 如果算上增值服务，可以省下不少钱，大大提高性价比，并且本身是门诊险，使用上的概率高，如果重疾险、百万医疗都已经给孩子配置好了，各位家长可以考虑给孩子投保一份暖宝保增值版。

光大永明人寿成立于2002年，注册资本54亿，是一家中外合资寿险公司。股东包括： 中国光大集团股份有限公司现为九大副部级央企之一，也是国内三大全牌照金融集团之一，并于2015年－2019年，连续5年蝉联世界500强企业。 加拿大永明金融集团，股东里的外资企业，成立时间超过百年。现为加拿大保险三巨头之一，世界500强企业，世界保险企业50强。 中兵投资管理有限责任公司，其母公司为中国兵器工业集团，国资委持股央企，也是一家世界500强。  鞍山钢铁集团公司，也是国资委持股的央企，2019年7月，位列《财富》世界500强榜单第385位。 从背景来看来看，光大永明人寿超级稳。 再看光大永明人寿的经营情况，2015年31亿，2016年50亿，2017年70亿，2018年103亿，2019年117亿，2020年134亿，保费收入一直保持两位数以上的增长。自2018年保费收入破百亿，一直保持至今。 光大永明近6个季度的风险综合评级都是A，综合偿付充足率都在200%以上，核心偿付充足率都在150%以上。 如果按照银保监会的要求：综合偿付能力充足率 ≥100%、核心偿付能力充足率 ≥50%、风险综合评级 ≥ B 级。 那光大永明的情况是非常优秀的，也正是因为公司对于风险的严格把控，使得光大永明能成为为数不多的几个能在网上卖10年以上年金险和人寿保险的公司之一。 综合上面的资料来说，光大永明是一家非常靠谱的公司，安全稳定，背景强大。

在金盈年年之前，光明一生慧选版是光大永明人寿的主推产品，并且是深受大家喜欢，只是因为《新规》原因调整到线下销售，金盈年年实际上是按照光明一生慧选版的模子设计，然后做了一些调整，算是充分继承和发扬了光明一生慧选版的优点，但是具体而言，也有各自的优势，适合不同的人群。 金盈年年和光明一生慧选版共同的优点有： ①投保门槛低 没有健康告知，生病也能买；；1-6类职业都能买；最低5000元起投，平均一个月仅400+ ②缴费选择多 趸缴、3年、5年、10年、15年、20年、30年都可以。对于还在努力存钱的年轻打工人友好，选择长一点的缴费年限，可以没有负担的攒钱。当然，如果资金充裕，也可以选择时间短点，早点增值。 ③保障可选定期 金盈年年分了AB两款，A款可以保终身，B款可以保到85岁，年金领取上更加灵活。 光明一生慧选版也有终身和定期款，定期款可保到从年金领取开始后的20年。 ④保证领取20年 一旦开始领取年金，20年的钱是跑不掉的，这个钱已经回本，并大大超过已交保费 我们一直强调年金险的增值领取很稳定，不受外部市场影响。 而有了保证领取，相比没有保证领取的年金险，更加稳定，不用担心钱领不够的问题。 ⑤投保和领取灵活 金盈年年和光明一生慧选版都支持一定条件下的加保和减保。 对于想在年金险的稳定性前提下，还想保留一部分灵活性的人是个不错的选择。 ⑥养老社区入住权益 只要购买年金保费达到一定的条件，可享受光大提供的居住、医养和休闲相结合的养老社区服务。 大部分养老社区，总保费要200-300万才能保证入住。 但它俩的社区申请门槛很低，最低30万就能获得旅居养老服务权益。 除此之外，它们各自的优点是： 光明一生慧选版： 线下产品，可以关联万能账户，不想领取可以继续放账户增值 前期每年领取会更多，保证领取的前20年总领取额也会更多 金盈年年： 投保年龄上限更高，69岁也能投保，并且最快1年后就能领取，特别适合老人 A款每年领取可以按照3%复利递增，活得越久，后面领取的钱会越多 对比来看，如果想要前期领取有更大灵活性就选择光明一生慧选版比较好，如果预期寿命比较乐观，就可以选择金盈年年A款，给父母投保也可以选金盈年年。