寿险

寿险跟重疾险一样，都是给付型的产品。符合理赔条件，就会一次性赔一笔钱。一般情况下，多份寿险之间，是不会相互影响、可以叠加理赔的。但如果多份寿险的保额超过一定程度，可能会因为超过风险保额而无法继续投保。

买定期寿险的意义，就是为了防止因为意外和不幸，导致家庭主要经济来源断掉，生活支出无法正常承担。因此在考虑定期寿险的保额时，要把家庭生活开支都考虑在内。 给大家一个基本的保额计算公式：定期寿险的保额=债务(房贷、车贷、欠款)+日常开支(子女教育、赡养老人的费用) 举个例子：慧先生今年30岁，家庭年收入为25万，个人年收入为15万，家庭月花费5000元(包括赡养老人、抚养子女)，有20年的房贷，每月需要还贷款2000元。慧先生的收入在家庭收入占比为：15/25=60%，他每个月需要负担的家庭费用为：(5000元+2000元)*60%=4200元。 假如慧先生不幸身故，家庭经济月缺口为4200元，那么缺口的钱，就需要由定期寿险的赔付额度来补上。如果不考虑通货膨胀的因素，慧先生至少应购买的保额应为：4200元*12个月*20年(可根据实际情况选择)=1008000元。

挑选定期寿险，重点关注以下4点： 保不保全残：大部分产品都保障身故和全残，不保全残的最好避开； 免责条款：有的产品免责条款仅3条，有的5条、8条，免责条款越少，获赔概率更高； 投保门槛：健康告知问询越少，承保机会越大；职业类别越广，能投的机会也越大； 此外，在投保时，要注意受益人选择、保额和保障期限，保障期限尽量覆盖有收入的年龄段，保额要覆盖家庭基本开支和负债。

定期寿险需要买的保额，要根据家庭的长期负债、家庭年支出有关，定寿的保额最好要覆盖这些长期负债。而且考虑到父母的赡养费用、孩子的教育费用等，一般建议到年收入的5-10倍。

寿险的主要保障非常单纯，就是保身故。基本上各种原因的身故，它都能理赔。它拒赔的原因，主要就2个： 1、没有如实进行健康告知 如果曾经患过的疾病，在投保的时候没有告知。理赔的时候，保险公司如果查到就诊记录、买药记录，会认为投保人有故意隐瞒的嫌疑，从而拒赔。 2、触及免责条款 最常见的会涉及3种情况，①投保人故意杀害、伤害被保人；②被保人故意犯罪；③投保2年内自杀。发生这3种情况，保司会拒赔。

两个保险的保障可以相互补充。寿险主要保障身故和伤残，包括疾病、意外、自然身故等；意外险保障意外身故/伤残/门诊/住院。两者多数保障都不重复的。

寿险主要保障身故和伤残，符合条款的约定就能赔付。但如果除外责任里面有标明，就不赔。

孩子可以优先考虑配置重疾险、意外险和医疗险，寿险不是必须的。因为孩子不承担家庭责任，也不是家里的经济来源。

二者没有哪个更好的区别，因为他们的作用不一样。定期寿险优势在于高杠杆，转移早逝带来的经济损失风险。而终身寿险是一定能获赔的保险，更适合作为财富传承的工具。

简单说，定寿就是在固定的一段时间，如果人死了（或者全残），就赔付一笔钱。具有“低保费、高保障”的优点，上有老下有小的成年人来投保，万一不幸去世，能留一笔钱来偿还房贷、抚养儿女、赡养父母等，不至于给家庭带来双重打击，是爱与责任的延续。