医疗险

百万医疗险和中端医疗险区别如下：

DRG分组付费，住院治疗变了。 来看个真实案例，18岁的张某，从小得了PID，需要定期打丙球。 成年后，医院不让他住院了，建议门诊自费买药。 “医生说，收住院的话，他们会被罚钱。” 张某的病，医保只给6000元。可他一个月就要12瓶丙球，一年得住院十几次。 医院收他，就意味着要养个"赔钱病人"，医保外的费用得自己扛。 所以，DRG下，住院治疗的规则变了。对长期需要治疗的患者来说，影响很大。 此外，还可能会出现： ①“拒收病人”，或者“住院病人被提前请出”的情况。 ②为了省钱，效果更好的药不敢用，有更先进、不让病人遭罪的治疗方式被舍弃。 ③各科室开始“挑病人看病”。 ④外购药变更多了 这样来看，DRG实施后，为了获得更好的就医体验，高额医疗费的压力其实变相转到了患者身上了。 其实，DRG对百万医疗险报销本身影响并不大。 但是，想要更好的住院治疗体验，又看重续保条件，预算充足的话，百万医疗险更建议选择无社保版。

百万医疗险和重疾险，双向互补、缺一不可，为了让大家更直观地了解，我们拿2个病来举例子： 【案例一：轻度甲状腺癌】 从2021年2月1日起，大部分保司都把TNM分期为I期的甲状腺癌归到了轻症的恶性肿瘤-轻度。 其中最常见的轻度甲状腺癌就是甲状腺乳头状癌，这个病本身不致命，治疗费也不高。 拿一个客户的案例来说： 总治疗费3万3，医保报销了2万4，自己只需要承担9000元。 如果她买的是1万免赔额的百万医疗险，那自费的9000元不能报销； 但如果她买了重疾险，就可以按轻症理赔，目前大多数产品是赔基本保额的30%，即买50万保额能拿到15万。 重疾险赔的这15万虽用不到治病上，但更多是为了补偿你大病期间的收入损失。 【案例二：轻度脑中风后遗症】 这个病大家注意，不叫脑中风，而是叫脑中风“后遗症”，更不是“确诊即赔”。

虽说门诊医疗险看起来很好，但很多宝爸宝妈就怕买了用不上浪费钱。 其实，少儿门急诊医疗险相对百万医疗险，赔付门槛非常低，门诊看病免赔额仅100元， 就是说，就算只花几百元也有机会赔，实用性杆杆滴。 可以看看之前买过暖宝保少儿门急诊保险，并且发生理赔的案例： 今年7月，陈女士的宝宝诊断为肺炎支原体感染住院，12天住院共花了13846.9元。这个时候，给宝宝买的无社保版暖宝保超能版就派上用场了。 在理赔人员的协助下，她成功收到 12189.58元理赔款。所以12天的住院治疗下来，家庭支出的部分，仅1657.32元。小孩家长对这款产品和慧择服务赞不绝口。 其实，很多家长会纠结到底给小孩买百万医疗险，还是小额门诊险？ 小马老师的建议是：这两个险种不冲突，最好给孩子都配上。 因为百万医疗险有1万免赔额，所以像孩子平时小病门诊住院，治疗费一般越不过1万免赔额。 百万医疗险，主要是用来保障孩子患大病的治疗费。 而小额门诊险像暖宝保2号，正是帮家长们解决了百万医疗险达不到理赔门槛的痛点。 更值当的是，3000元以内支持小马闪赔，在收到理赔需求，只要资料无误，最快1个工作日可获赔！ 省时省心还省钱，可以说，暖宝保2号少儿门急诊保险是每个有娃家庭的“养娃神器”。

有些6年保证续保的医疗险的优点是续保审核比较宽松。 如果产品在售，不用等待期，也不用健康告知，每6年为一个保证续保期间，到期无条件续保。 缺点是产品一旦下架，就只能转保。 转保的产品是什么，保障怎么样，是不是还能保证续保？不确定！ 买保证续保20年的产品，确定性更强。 不过，20年后还想续保，得经过保险公司同意。 针对这个问题，说说小马老师的看法吧： 1、身体健康，建议换！ 如果能通过健康告知，标体承保，我们更建议换！ 6年保证续保的产品，要再售至少19年（续保3次），才能超过20年保证续保的产品。 而产品会在什么时候停售，实在不好说。 2、有健康异常，不建议换！ 有健康异常，投保新产品可能会被除外，部分疾病得不到保障。 这种情况，建议先保留原产品。如果实在担心续保问题，也可以直接买两份。 举个例子： 小马老师有个客户，上个月做了巧囊手术，她担心6年保证续保的产品续保不稳定。 于是，她在原来的基础上，又投保了一份保证续保20年的医疗险。 虽然除外了卵巢囊肿相关疾病（卵巢恶性肿瘤仍受保障），但其他都还可以继续保。 万一6年保证续保的产品下架了，转保的产品不满意，也还有一份保障兜底。 温馨提示：两份医疗险是不能重复报销的哦。

如果没有发生理赔，每年免赔额递减1000元，最低至5000元，如果发生理赔，免赔额恢复至1万元。 免赔额优惠以家庭为单位计算，即家庭单均未有理赔才可降低免赔额，有一人理赔，恢复1万元，恢复1万元后，不再调整。

长相安百万医疗险由几个条款组成，各条款的的医院范围分别是： 平安互联网长期（B）医疗保险（费率可调）的医院范围是国内二级以上（含二级）属事业单位编制的公立医院的普通部（不含特需部、vip部、国际部或国际医疗中心）以及合同约定的其他医院； 平安互联网重症监护住院津贴医疗保险的医院范围是二级以上（含二级）公立医院【其他不承担保险责任的医院除外】； 平安互联网在线问诊药品费用医疗保险的医院范围是指定互联网医院。 平安互联网少儿门急诊（B）医疗保险的医院范围是二级以上（含二级）公立医院普通部。

【保证续保时间】越长越好，一直是我们挑选百万医疗险的核心标准之一。 因为能保证续保，就意味着不用担心产品停售、身体健康状况下降、出险等因素，影响我们继续享受产品保障。 百万医疗险，现在最长的保证续保期是20年。 有朋友就问：为什么不直接出保证续保终身的呢？这样我就不用担心20年后的续保问题了。 不是不想，而是不能。 先来解释一下百万医疗险的原理，简单来说，保司需要考虑2个方面： 平均给出险用户赔多少钱？ 出险用户占投保用户多少比例？ 打个比方： 30-40岁年龄段，平均200个人就会有1个人出险，每个出险的人平均需要报销1万元。 那么不考虑盈利和其他支出的情况下，这个产品的保费应该是10000元/200人=50元/人。 所以，我们就能推断出百万医疗险，最怕什么？ 1、怕赔的钱变多 百万医疗险是报销型的保险，粗略来说，咱们住院花的医疗费用，减去免赔额、社保报销的部分、免责部分后，它基本都能报销。 这种报销型的，很怕医疗通胀。 还是刚刚那个例子，但出险的人均报销费用变成了2万元。 那么在保费还是50元/人的情况下，每200人投保，保司收的保费是1万元，但需要报销的费用变成了2万。 2、怕出险用户比例变大 理论上来说，只要不发生像新冠那种突发事件，出险用户的比例大体上是不变的。 但，这是针对投保百万医疗险的所有人来说。 聚焦到某一款百万医疗险，投保人数是不一定的。 畅销的时候，会不断有健康的人加入投保，出险金额尚能维持在理想区间。 但如果这款产品竞争力下降，首先出逃的，就是那些健康的用户。而留下的，多数是因为健康状况不允许他们转投其他产品的。 这么一来，出险用户/投保用户的占比肯定会上升。 原本平均200个人只出险1人，现在上升到3人，即使出险的人均报销费用不变，还是1万元。 如果这款产品不涨价，那保司就会面临收1万元，要赔3万的局面。 上面2个因素，无论哪个因素恶化，保司能做出的解决办法，就是涨价。 通过涨价来覆盖医疗通胀带来更高的成本和健康用户流失造成的损失。 所以，在2020年之前，长期医疗险一旦开售，定下的费率就不能更改，没有保司敢出保证续保期在10年以上的百万医疗险。 因为费率不能调整，亏损风险太大。

一般商业医疗保险是不能报销孕期费用的。大部分商业险明确规定，与怀孕、生育有关的治疗费用均为免责范围，也就是不属于保险公司赔付的范围。

8月9日，银保监会下发的《关于部分财险公司短期健康保险业务中存在问题及相关风险的通报》（以下简称《通报》）在业界广泛流传，全面叫停某些“特定药品团体医疗保险”。 被叫停的团体医疗险的特点是：收费与药品价格相近、投保人群100%能用上、100%赔付，即买即用即赔 看到是不是很心动？那为啥“百分百赔付”的“良心产品”被叫停？ 这保险能让消费者少花钱买药，为什么不能买？ 这类保险本身目的是用产品吸引的大量消费者，跟医药厂家、经销商、医疗机构搞“团购”，让客户能优惠买药，也赚取一定费用。 但消费者投保“特定团体医疗保险”能优惠买药，不是因为医疗保险的“团购”功能，而是保险公司的主动补贴，给到消费者用以购药。 持续下去，就会导致这类保险公司的业务亏损，同时他们却因此类业务，保费规模飙升，迅速从数千万元量级提升至数亿元量级的“保费规模”。 特定药品团体医疗保险产品看起来符合创意，实则不符合大数法则、射幸原则等基本保险原理，放大保险公司经营风险。 才会出现，有关监管局约谈涉事机构，喊停此类业务。   保险原理是啥，为啥监管部门那么严呢？ 保险原则是在保险发展的过程中逐渐形成被人们公认的基本原则。 保险原理主要包括： 大数法则原理、保险利益原则、最大诚信原则、近因原则、损失补偿原则等。 1、保险大数法则也称为风险大量原则、大数定律。 即在试验不变的条件下，重复试验多次，随机事件的频率近似于它的概率，比如上万次的抛硬币、掷骰子。 一般情况，我们是无法预先知道自己是否在60岁前身故,如果对50万个60周岁的人的个人资料进行统计分析,可以发现这类人中死亡数会有一个稳定的概率。 依据大数法则，保险公司能推算将来可能的各项成本，开展保险业务。 2、最大诚信原则 主要体现在保险信息的不对称性和保险合同的特殊性。 作为投保人的我们对自己的身体状况和财务最清楚，保险公司只能根据投保人告知决定是否承保。 保险合同属于典型的格式合同。 格式合同，就是指条款内容由一方单独事先拟定，另外一方只能选择接受或者不接受。 如果要对合同内容进行修改或者添加，也只能采取合同拟定方提出的附加条款。 3、近因原则 即当风险发生时，保险公司只能以引起风险发生的最直接的、最有效的、最起决定作用的原因为依据、赔偿或给付保险金。 比如慧先生由于脑中风摔下楼梯身亡，这不属于意外险的理赔范围，寿险却可以赔付。 4、损失补偿原则 主要体现在财产保险和费用补偿型的医疗险中。 比如医疗险报销的是合同约定医疗支出部分。 其实，银保会规定保险公司要遵从的这些原则，一方面是为了保证投保人的利益，另一方面保证自家的正常运营。 试想一下，如果每家保险公司都销售特定药品团体医疗保险这类保险，就会出现大规模保险公司利润亏损，投保人可能能优惠买药一段时间，日子一长，保险公司支撑不下去，就会像互联网互助平台一样，纷纷引火自焚。 说到底，银保监会还是觉得，咱们投保人的利益&保险行业健康发展比起保司的巨额保费规模更重要些。 今天就到这，如果还有疑问，可以联系你的保险咨询顾问哟~