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车损险是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。 车损险包括7类责任范围造成的车辆损失：碰撞、倾覆、坠落； 火灾、爆炸、自燃（须另投自燃险）；外界物体坠落、倒塌；暴风、龙卷风；雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡、地震；载运保险车辆的渡船遭受自然灾害。 实际上可以归为两大类：暴风暴雨等给人类生存带来危害或损害人类生活环境的自然灾害类；碰撞、自燃等意外事故，具体哪些自燃灾害可赔，哪些意外事故可赔要看条款的规定，比如像战争，军事冲突造成的损失通常就不在赔付范围。 车损险保额确定方式有三种： ①按新车购置价确定保额。这种投保方式，保险公司认为是足额投保，出险时被保险人可获实际损失的赔偿。 ②按投保时的实际价值确定保额。实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格。这种投保方式，虽然可以少交一些保费，但是从保险上讲属于不足额投保。因为在发生部分损失时，保险公司只能按实际价值与新车价格之比，给予比例赔偿。因为车主是按照汽车实际价值投保，所有汽车零部件的保额都以它们的折旧价为理赔标准，万一在修车过程中需要更换新零部件，保险公司就只能参考该零部件的折旧价值，赔偿给车主一部分修理费用。 ③由投保人和保险公司协商确定。这种投保方式通常发生在稀有车型或罚没车辆身上。因为稀有车型的价格在市场上往往没有比对性，价值又比较高，而罚没车辆的买价往往过低。

车损险并非一种需要强制购买的险种，所以是否购买看保障以及个人需求。 车损险是被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。 车损险通常在两种情况下赔偿： ①车辆遭受暴风、龙卷风；雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸等自然灾害造成的损失时 ②车辆发生意外事故出险损失，比如碰撞、自燃等 购买车损险就是避免遇到上面两种情况时，自己无法承受损失，或者遇到一些无赖，没法拿到赔偿，通过保险公司弥补自己的损失。 所以，如果你觉得自己的车已经过于老旧，受损了随时可以不要，或者觉得自己负担得起修理费，那不买车损险是可以的。 其他情况下，车损险还是一个非常有必要购买的险种，至于买多少保额，就要取决于车辆的实际价值。 车损险保额确定方式有三种： ①按新车购置价确定保额。这种投保方式，保险公司认为是足额投保，出险时被保险人可获实际损失的赔偿。 ②按投保时的实际价值确定保额。实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格。这种投保方式，虽然可以少交一些保费，但是从保险上讲属于不足额投保。因为在发生部分损失时，保险公司只能按实际价值与新车价格之比，给予比例赔偿。因为车主是按照汽车实际价值投保，所有汽车零部件的保额都以它们的折旧价为理赔标准，万一在修车过程中需要更换新零部件，保险公司就只能参考该零部件的折旧价值，赔偿给车主一部分修理费用。 ③由投保人和保险公司协商确定。这种投保方式通常发生在稀有车型或罚没车辆身上。因为稀有车型的价格在市场上往往没有比对性，价值又比较高，而罚没车辆的买价往往过低。

保终身的保险有很多，比如终身寿险、年金险、重疾险、意外险等，是否返还要看产品特性和具体的条款。 终身寿险没有返还一说，它保障的内容是身故和全残，但是终身寿险的现金价值能够不断增长并超过已交保费，这个时候可以拿回所有的钱。 年金险本身是一种前期交钱，后期领钱的保险，相当于就是返还的意思，而且领取的钱大概率是能够超过已交保费的，所以也相当于是能够全退。当然，年金险是一种创造稳定现金流的方式，什么时候能领够所交保费要看产品合同的约定。此外，年金险跟终身寿险一样，也有年金价值，当现金价值超过已交保费时也能够拿回所有的钱。 重疾险跟终身寿险和年金险不同，它俩本身就带有一定的增值属性，所以操作上最终可以拿回已交保费。但重疾险是保健康的，这就意味着通常而言保费交出去都花在了“保障健康”这件事上，没法拿回所有的钱。不过也有些保险公司开发了返还型的重疾险，专门解决大家担心的，没出险，有不能退钱的情况。 这种类型的重疾险通常是约定到某一个时间，比如到70岁或80岁，没有出险，就全额返还已交保费。 这里需要注意，鱼和熊掌不可兼得！如果不幸在约定的返钱时间之前重疾出险，就不能返钱。如果你很幸运，坚持到了领钱的时间。但也别高兴，因为钱给你之后，可能合同就终止了。也就是说，保障没了。那个时候差不多七八十，正是疾病高发的时候。 此外，这类返还型重疾险通常还有两个缺点： ● 保障可能没有单纯的重疾险那么好，由于设计了返还这个功能，就有可能忽略在基本保障上的功能。 ● 保费特别的贵，因为即使没生病都能返还，因此价格上会非常的贵，有可能超过单纯重疾险一倍不止。其实如果能够把超出的这部分钱拿去买个年金险，基本上也能够超过返还的金额。 因此，这类返还型重疾险可能并不划算！

不仅是分红险，几乎所有长期险过了犹豫期之后想要退保的话。具体能拿回多少钱，都要看保单还有多少现金价值。退保当年的现金价值有多少，买的时候就定好了，保单合同上面有写。没有注意的朋友可以回去翻翻自己的保单合同。 但要注意，不是所有产品都有现金价值。有现金价值的产品需要符合2个条件：① 长期型产品；② 均衡费率，每年交的钱都一样。而一年期的产品，是没有现金价值的。 因为现金价值的存在，就是因为有均衡费率的设计。疾病风险低的年轻人，本来应该少交保费，但照顾到很多人年纪大了之后，赚钱能力下降，再交更多的保费，压力比较大。所以保司就把需要长期交费的产品，保费设计成每年都一样。这样在年轻的时候，实际上交的钱＞真实的风险值。这里面的差值，就存在了现金价值里。 但现金价值没有这么简单，详细来说，现金价值 = 所交保费 - 保险公司管理、销售成本 - 当年保障成本 +利息，而公司的销售成本往往会在头几年里扣掉，所以如果买了2、3年就想退保，能拿回的现金价值都会比交的保费少很多。 其实如果不想继续交费了，除了退保外，还可以选择减额交清。用现在保单的现金价值，来一次性抵扣所有剩下的保费。如果现金价值不够扣的话，就降低保额。这样既有一定的保障，又不用继续交费。 另外，现金价值还有以下2种功能： 1、保单贷款。一般具备保单贷款功能的保险单，允许投保人贷款的最高额度是以现金价值为基准的，大多数保单规定，投保人最高借款额度不超过本合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的80%，且每次借款期限不得超过6个月。 2、分红。在分红保险合同中，投保人每年享有的分红是以现金价值为分母的。保险公司分红不是按照全部投保人所交的保险费的比例分红的，而是现金价值。

具体划不划算，就看你跟谁比，以及你的其他投资回报如何了。 万能账户实际上是保险公司万能险里面的一个账户，可以配合年金险进行二次增值，会有保底利率，但实际收益以实际结算利率为准。实际结算利率一般在保险公司的官网可以查阅。 目前市面上的万能账户，保底利率在2%-3%之间，实际结算利率在3%-5%之间居多。如果跟银行存款比，肯定是划算不少；但如果跟年均收益率10%的投资高手比，可能就不太划算了。 不过我们如果要选择万能账户来理财，最好先了解一下它的特点。 1、安全性：保险是合同行为，客户的权益受法律及合同的双重保护。而且，保险合同不怕丢失、损毁、被盗。 2、确定性：确定性是指保单未来收益可以明确的推算出来。万能险是约定了保证收益率来保障投保人的利益，至少我们知道最少会拿到多少钱。 3、长期性：放在万能账户里的钱，最好在5年之内不会取用。 一般我们把钱转进万能账户，会有初始费用。只要进入投资账户的钱，需要收最低1%的手续费，先扣除初始费用再投资。而前5年退保或者减保，也要收取部分费用，可能会造成本金损失。但5年之后，初始费用交的钱，有的产品以奖金的方式还给我们。当然，具体给不给，条款里会说。挑选产品的时候，要特别注意一下~ 但如果不足5年就退保了呢？不仅不会退回初始费用，还要收退保的费用。理个财，不仅没赚钱，还亏了一些。 所以，如果你对万能险动心了。要先衡量一下，手上这笔钱在5年内会不会用到。如果答案是“不会”，那可以考虑。

给孩子配置保险非常简单，只需要牢记“1+3”保险公式，保险0基础也能配置出不错的保险方案。“1”是少儿医保，医保是孩子保障的第一步，小病基本可以通过医保报销。“3”是3种商业保险：重疾险、医疗险和意外险。 1、要买少儿意外险，转移意外医疗费支出。 孩子，管是管不住的，上山抓鸟、下河捞鱼、摸摸猫逗逗狗、再来翻个跟头，孩子的好奇心总是那么强，他想做的事，就没有做不到的。 但孩子的自我保护能力又差，很容易就会受伤，磕伤、擦伤、摔伤、猫抓狗咬等等等等，防都防不住。 一面心疼受伤的宝宝，一面也提醒家长们给孩子上好意外保险，通过小小的保费，撬动几十倍甚至上百倍的赔付。 2、要买医疗险，报销大额医疗支出。 医疗险主要有2种，一种是百万医疗险，有一定的报销门槛，大多免赔额为1万元，即低于1万元的费用不给报销，这种是专门为较大的病准备的，总治疗花费几万几十万上下，基本上只需要自己出小几万，百万医疗简直可以救命。 还有一种是普通的门诊险，有孩子的家长也知道，小孩相对抵抗力较差，一些小病比如感冒发烧肺炎啥的很频繁，每次花个几百上千，谁也抗不住造啊。 门诊医疗的保障类型一般分为住院保额和门诊保额，保额都不高，大部分都在1万、2万左右。但这点保额对付平常的那些小病绰绰有余。 所以，家里小孩体质弱经常生病的，可以买个门诊险，能报销很多费用。 3、要买少儿重疾险，补偿家庭经济损失。 重疾险：赔保额，买多少，赔多少，赔偿的保额可以当做小孩的疾病治疗费、多的话也能作为后续康复费用。 重疾险在孩子年纪小的时候买最划算，小孩年纪小，费率低，保费就便宜，买个定期30年保障的重疾险，50万保额一般也就5、6百。如果买长期甚至终身的重疾险，50万保额也就2-3千左右，相比于成人的终身重疾险便宜起码1倍。 有了这（1+3）保障，基本能覆盖孩子成长路上的所有风险。

哪个更好无法一概而论，需要分种类、看需求来定。 银行理财 一般包括这4种类型：银行活期存款、银行创新型存款、银行大额存单、银行定期理财。 1、银行活期存款 银行活期存款是任何人都可以开立的存款账户。可以随用随取，资金流动性强。但活期存款利率一般是0.3%，利率过低。 2、银行定期理财 银行定期理财分为两类。一种是银行定期存款，自己发行的定期存款。 银行的定期存款一共有6种期限，分别是3个月、6个月、1年、2年、3年、5年。 存款受到国家存款保险制度的保障，在50万元范围内本息全额赔付。根据“存款自愿，取款自由”的原则，银行存款是随时可以提取的，即既可以提前支取，也可以到期支取。所有的银行存款都是存入当天起息。 另一种是银行定期理财，主要是合作或者代销的理财产品。不受存款保险制度保障，风险由投资者自担。 银行定期理财（非自营）因为不是自有产品，具有一定风险。 而银行定期存款是最低风险的，属于保本保息的，基本可以说是零风险，这就是定期存款的安全性。 3、银行创新型存款 这类产品底层资产都是「银行储蓄存款」，完全按照国家要求执行存款保险条款，50万以内100%赔付。 4、银行大额存单 银行大额存单说白了就是大额存款，起投门槛20万，底层也是银行存款，受保险条款保护。存款期限有多种可以选择，可以还本付息和按月付息。 保险理财 总体来说，在我国开展的带有理财属性的保险险种主要有纯年金险、分红保险、投资连结保险和万能保险。 纯年金险：年金险也可以分两类：非分红、分红。非分红的年金险，是最简单的形态，我们可以称之为纯年金险。这种年金险，交多钱、领多少钱，都是买的时候就定好的。通常用来规划养老金或者孩子的教育金。 分红保险：是投保人在享有一定保险保障的基础上，分享保险公司部分经营成果的一种保险形式。如果保险公司某一年度经营不好时，投保人所能分享到的经营成果可能会非常有限，甚至没有。 投资连结险：是一种保险保障与投资储蓄相结合的保险形式。保险公司为保户单独设立投资账户，由专门的投资专家负责运作，投资收益扣除少量费用后划入保户的个人账户。保户不参与保险公司其他盈利的分配。投资账户不承诺投资回报，投资账户的所有投资收益和损失均由保户自行承担。 万能寿险：与分红保险在诸如设有最低收益保障、保险公司和保户共同分享经营成果等方面具有相似之处，但在保费缴纳方面则比分红保险更加灵活。可根据人生不同阶段的保障需求和经济状况，对保险金额、所缴保费和缴费期进行调整，使保障和理财的比例在各个时期达到最佳状态，让有限的资金发挥出最大的作用。 普通大众更建议选择纯年金险、万能寿险。这2种保险，都具有安全性、确定性。 1、安全性：保险是合同行为，客户的权益受法律及合同的双重保护。而且，保险合同不怕丢失、损毁、被盗。 2、确定性：确定性是指保单未来收益可以明确的推算出来。例如：终身养老年金保险，如果合同约定自被保险人60岁开始每年领取5万元，那么当被保险人生存到中国人平均年龄71岁时，可以领取60万元，如果生存到84岁，则累计领取125万元。万能险则是约定了保证收益率来保障投保人的利益，至少我们知道最少会拿到多少钱。 而分红险和投资连结险，则建议慎重选择。分红险的分红是不确定的，用来理财，收益不好说；而投资连结险甚至不能保证本金的安全，用来理财，风险相对比较大。 所以从安全性和确定性的角度来说，银行创新型存款、银行定期存款、大额存单、年金险、万能寿险，都是可以选择的；如果考虑到资金占用时间，银行创新型存款、银行定期存款、大额存单、万能寿险，资金占用年份都不算长；如果考虑长期稳定收益，年金险和万能寿险，是不错的选择。 所以说，定期存款和保险哪个更好，难以一言蔽之。

在保险公司存钱，确切来说，就是购买一些有理财性质的保险。 总体来说，在我国开展的带有理财属性的保险险种主要有纯年金险、分红保险、投资连结保险和万能保险。 纯年金险：年金险也可以分两类：非分红、分红。非分红的年金险，是最简单的形态，我们可以称之为纯年金险。这种年金险，交多钱、领多少钱，都是买的时候就定好的。通常用来规划养老金或者孩子的教育金。 分红保险：是投保人在享有一定保险保障的基础上，分享保险公司部分经营成果的一种保险形式。如果保险公司某一年度经营不好时，投保人所能分享到的经营成果可能会非常有限，甚至没有。 投资连结险：是一种保险保障与投资储蓄相结合的保险形式。保险公司为保户单独设立投资账户，由专门的投资专家负责运作，投资收益扣除少量费用后划入保户的个人账户。保户不参与保险公司其他盈利的分配。投资账户不承诺投资回报，投资账户的所有投资收益和损失均由保户自行承担。 万能寿险：与分红保险在诸如设有最低收益保障、保险公司和保户共同分享经营成果等方面具有相似之处，但在保费缴纳方面则比分红保险更加灵活。可根据人生不同阶段的保障需求和经济状况，对保险金额、所缴保费和缴费期进行调整，使保障和理财的比例在各个时期达到最佳状态，让有限的资金发挥出最大的作用。 普通大众更建议选择纯年金险、万能寿险。这2种保险，都具有安全性、确定性。 1、安全性：保险是合同行为，客户的权益受法律及合同的双重保护。而且，保险合同不怕丢失、损毁、被盗。 2、确定性：确定性是指保单未来收益可以明确的推算出来。例如：终身养老年金保险，如果合同约定自被保险人60岁开始每年领取5万元，那么当被保险人生存到中国人平均年龄71岁时，可以领取60万元，如果生存到84岁，则累计领取125万元。万能险则是约定了保证收益率来保障投保人的利益，至少我们知道最少会拿到多少钱。 而分红险和投资连结险，则建议慎重选择。分红险的分红是不确定的，用来理财，收益不好说；而投资连结险甚至不能保证本金的安全，用来理财，风险相对比较大。 如果选对产品、运用好保险理财手段，能让保险发挥出其他理财产品无法发挥的作用。

现金价值是保险术语，指的是人寿保险单退保的时候能拿回的金额。 正常来讲，一个人年轻的时候，面临疾病的风险相对低，保险公司的保障成本也低。所以年轻人的保费应该便宜，而年纪越大，保费应该越贵。 但是问题来了，这种越交越多的缴费方式，有点反人类。因为到了50、60岁的年纪，多数人的赚钱能力都是下降的。还要承担更贵的保费，经济负担就会变大。 有个好办法，就是年轻的时候多交点，把本来之后要交的钱，提前交掉。就是现在很多长期的保险采用的平均费率法，每年交一样的钱。那年轻的时候，实际上交的钱＞真实的风险值。这里面的差值，就存在了现金价值里。 所以，有现金价值的产品要符合2个条件：① 长期型产品；② 均衡费率，每年交的钱都一样。而一年期的产品，是木有现金价值的。 对于投保人和被保险人，现金价值有以下4种功能： 1、投保人退保。退保金按照现金价值领取。如果有保单贷款、自动垫缴等，退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息。 2、减额交清。用现在保单的现金价值，来一次性抵扣所有剩下的保费。如果现金价值不够扣的话，就降低保额。这样既有一定的保障，又不用继续交费。 3、保单贷款。一般具备保单贷款功能的保险单，允许投保人贷款的最高额度是以现金价值为基准的，大多数保单规定，投保人最高借款额度不超过本合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的80%，且每次借款期限不得超过6个月。 4、分红。在分红保险合同中，投保人每年享有的分红是以现金价值为分母的。保险公司分红不是按照全部投保人所交的保险费的比例分红的，而是现金价值。

是否可靠，无法这么笼统地判断。需要结合具体险种、具体产品来判断。 总体来说，在我国开展的带有理财属性的保险险种主要有纯年金险、分红保险、投资连结保险和万能保险。 纯年金险：年金险也可以分两类：非分红、分红。非分红的年金险，是最简单的形态，我们可以称之为纯年金险。这种年金险，交多钱、领多少钱，都是买的时候就定好的。通常用来规划养老金或者孩子的教育金。 分红保险：是投保人在享有一定保险保障的基础上，分享保险公司部分经营成果的一种保险形式。如果保险公司某一年度经营不好时，投保人所能分享到的经营成果可能会非常有限，甚至没有。 投资连结险：是一种保险保障与投资储蓄相结合的保险形式。保险公司为保户单独设立投资账户，由专门的投资专家负责运作，投资收益扣除少量费用后划入保户的个人账户。保户不参与保险公司其他盈利的分配。投资账户不承诺投资回报，投资账户的所有投资收益和损失均由保户自行承担。 万能寿险：与分红保险在诸如设有最低收益保障、保险公司和保户共同分享经营成果等方面具有相似之处，但在保费缴纳方面则比分红保险更加灵活。可根据人生不同阶段的保障需求和经济状况，对保险金额、所缴保费和缴费期进行调整，使保障和理财的比例在各个时期达到最佳状态，让有限的资金发挥出最大的作用。 普通大众更建议选择纯年金险、万能寿险。这2种保险，都具有安全性、确定性。 1、安全性：保险是合同行为，客户的权益受法律及合同的双重保护。而且，保险合同不怕丢失、损毁、被盗。 2、确定性：确定性是指保单未来收益可以明确的推算出来。例如：终身养老年金保险，如果合同约定自被保险人60岁开始每年领取5万元，那么当被保险人生存到中国人平均年龄71岁时，可以领取60万元，如果生存到84岁，则累计领取125万元。万能险则是约定了保证收益率来保障投保人的利益，至少我们知道最少会拿到多少钱。 而分红险和投资连结险，则建议慎重选择。分红险的分红是不确定的，用来理财，收益不好说；而投资连结险甚至不能保证本金的安全，用来理财，风险相对比较大。 如果选对产品、运用好保险理财手段，能让保险发挥出其他理财产品无法发挥的作用。