小白必看

🔍之前也有很多姐妹都问过我一个问题：买保险是不是大公司更好？ 我大概也许知道大家心里怎么想的 无非就是说大公司大品牌，各方面肯定都更靠谱！

宝宝保险一般买好【少儿医保+医疗险+重疾险+意外险】就够了。 ①少儿医保 少儿医保作为一项国家福利，可以报销门诊、住院、手术等各项费用，保障很全面，一年才几百块钱。 宝宝有了医保之后，再买医疗险这类商业保险，保费会更便宜，并且报销比例也会更高。 以某款百万医疗险为例，无社保版本的保费比有社保的贵了一倍多。 ②医疗险 医疗险推荐两种：门诊险和百万医疗险。 门诊险，免赔额低，保额也不高，就是用来应对孩子平时生个小病，例如感冒发烧门诊看病的费用。 百万医疗险，免赔额一万，但保额高达百万，能是给孩子一个大保障，用来应对不幸患大病高额的医疗费用。 2种医疗险作用不同。像开头那位妈妈，如果想报孩子感冒发烧的门诊费，就要买门诊险。 ③重疾险 医疗险，只能解决孩子生病住院的医疗费用。 但孩子万一患大病，家长还要承担康复费用。如果去北上广等一线城市找名医、专家问诊，食宿费、交通费用也是不小的支出，甚至还需要其中一方辞职陪护。 所以，有了住院医疗险，还需要一份重疾险，达到合同约定的赔付条件，一次性赔一大笔钱。 重疾险和医疗险是一对黄金搭档，一个直接给钱，一个事后报销，搭配在一起使用，效果更好。 ④意外险 意外险能覆盖孩子平时不小心磕了碰了的医疗费用。 如果不幸遇到大的意外伤害，导致伤残甚至身故，也会直接赔一笔钱。 它的价格也很低，一年几十块就能搞定。 意外险的身故伤残保障大差不差，重要看意外医疗的免赔额，以及是不是不限社保范围。

大家一般会在什么处境或经济条件下，开始考虑给父母买保险？ 我们结合2位客户真实故事，给大家聊一聊： 文女士，28岁决定给父母买百万医疗险 给爸妈买保险的时候，我28岁。为什么会买呢？最直接的原因是当时我事业上遇到了危机。 年轻时做了几年微商，挣了第一桶金，在湘潭买了自己的房，但微商红利一下就过了，本来一年能挣个几十万，突然就没什么收入，心态一下子就很差了。 我担心没钱，害怕以后父母突然有个啥事，自己拿不出钱来，于是每人花了几百块给他们买了百万医疗险。 买完保险第一年，我妈被确诊为胰腺癌中晚期。当时她才53岁，我原来以为人要到六七十岁才会生重病，没想到来得这么快这么凶猛。 我带着母亲去上海一家肿瘤医院治病，做了一场大手术和6次化疗。 不幸中的万幸是，30多万的治疗费基本上都报销了，自费花了一些异地治疗费和住宿费。 刚开始，我没想到都能报销下来，想着实在不行就卖房。庆幸自己年轻时的决定，避免了一夜返贫。 方先生 裁员后庆幸4年前给父母买了保险 2019年前后，我在的公司处于破产重组的阶段了，其实已经危机四伏。 危机感让我有了给父母买保险的想法。2019年3月，我给爸妈买了百万医疗险，每人900多块钱，负担得起。 当时爸妈60岁，我妹两年没工作了，我自己还有两个孩子。我想如果父母生病，责任就是我来扛。 2019年的冬天，我母亲不小心从三轮车上摔了下来，腿摔坏了。在这前不久，她视网膜刚查出了问题。在子女眼里，父母的老去好像都是突然间的，问题一个接一个。 老人都特别害怕进医院，更害怕花钱。 我母亲听到医生说腿部手术耗材比重大，自费几万，当场就拒绝手术。我反复安慰她不要担心钱，有保险可以报销，直到我发起了理赔申请，她人才轻松了一些，医生说怎么治就怎么治。 我今年40岁了，年底公司裁员，我听说自己也在裁员名单上，但我内心反而没以前害怕了，对普通人来说，生活就是关关难过关关过，有保障多少会安心。 所以，其实给父母买保险，一定程度上是我们在经济发展变缓，且充满不确定的阶段，守好自己小家方法。 也是远在外地子女，给父母尽孝的一种方式。

像我们父母这一辈人，年轻的时候保险保障比较单一，而且大部分老人只有新农合，看病就医依赖医保，但医保的报销范围是有限的。 虽然各地医保政策略有不同，但使用限制是共通的： 两定点：定点医院与定点药店。需要在对应医院就医、药店买药才能医保报销。例如，如果需要前往私立医院就医，就需要自费或通过其它商业保险来解决。 三目录：指《基本医疗保险药品目录》、《基本医疗保险服务设施目录》、《基本医疗保险服务诊疗项目》。这三个目录约定了具体的用药、诊疗手段等如何赔付。例如，药品目录分为甲乙丙 3 类，报销比例各不相同，甲类 100% 报销，乙类部分报销，丙类全自费。 起付线与封顶线：起付线类似于商业医疗险中所说的「免赔额」，超过起付线的部分，才能赔付。封顶线则是医保报销额度的上限，超过的部分需要自费。例如北京市在职的城镇职工医保待遇是门诊 1800 元起付，上不封顶，住院第一次 1300 元起付，封顶 50 万元。超过的部分，医保不再赔付。 如果是感冒发烧、轻微的小病小灾，可以用医保来应对，即使有超出的部分，也可以自己承担。 但如果碰上重大疾病，医保的报销显然就不够用了。

😥前段时间邻居他爸爸患癌，光治病做手术就几乎花光了家里所有的积蓄 💰后续康复治疗还得跟亲戚朋友借钱 💥真证实了那句“一病返贫”，特别是普通家庭的父母 ⚠⚠经常报喜不报忧，到极端的情况才肯上医院 💔一查出来就是大病，不治又不舍得，想治又掏不出那么多钱，真的太揪心了 💪所以给父母买保险，真的是最省钱的兜底方法了 每年只要1000多，就能换生病时有几百万报销额度

最新！10月保险榜单大盘点，有超多新品~ 假期过完，就已经来到10月了。 各大保司陆续推出新品，「保险榜单」也迎来了大洗牌。 话不多说，本期给大家整理了一波推荐清单，个个都很能打

在提交健康告知时，我们应遵循“有问必答、不问不答”的原则。 如实告知，可以让我们更清楚了解到保险的赔付范围，完全没必要隐瞒。 健康告知提交后，可能的核保结果包括： 正常承保：可以直接投保； 加费承保：支付额外费用，保障范围不变； 除外承保：可以投保，但某些相关疾病不在保障范围内，例如乳腺结节3级，乳腺癌及其手术并发症除外； 延期承保：现在买不了，后续可以再尝试投保。比如说，早产儿达不到指标，可以等孩子月份足了再看情况； 拒保：无法投保，因为疾病风险超出了产品的承保范围。 对我们来说，理想的选择顺序是：正常承保＞加费承保/延期承保＞除外承保＞拒保。 平时应定期关注自己的体检、住院或就诊记录。如果不着急，可以在购买保险并通过等待期后再进行体检。 如果身体状况已经出现异常，可以尝试同时提交多个以上产品的核保申请，选择核保结果更有利的产品。 更直接的方法是，寻求专业保险顾问的帮助，他们凭借丰富的核保经验，能为我们提供更明智的选择。

其实早在2000年，分红险就“出生”了，第一款分红险是国寿发布的“千禧理财”。 当时正赶上银行存款和国债不断降息，股市情况也不佳（跟现在的有点像）。 所以，有这么一种“有保底，又有机会拿分红”的产品出现，很快就大受欢迎。 那这么好的分红险，为什么被骂呢？ 主要有2点原因： 首先，2022年12月30日前，分红险的分红情况是不披露的，导致买分红险就像开盲盒。 其次，以前的利益演示偏高（高档是6%，可包含死差和费差；现在最高只能演示4.5%，只包含利差），又加上销售误导较常见，用高档利益演示当做保证利益，到分红的时候，跟原本的预期差别较大。 但在监管的严格要求之下，这些bug都已经修复了，目前是买分红险的最佳时机！ ① 分红实现率在官网披露 2022年11月，首次提出要求保险公司披露分红实现率指标，用来展示“生效了N年的分红保单的实际红利派发情况”。（来源：《一年期以上人身保险产品信息披露规则》） 这样，我们就可以从保险公司的官网，看到往期产品的分红情况，是高是低，心里都有数。 ② 利益演示更合理 2020年2月，监管要求利益演示时，红利分配比例统一为70%，并且只能用利差演示； 2022年12 月，监管再发文件，要求收益演示的利率最高为4.5%； 新的利益演示方式，给投保人的预期会更合理一些。 咔咔几刀下来，分红险6%收益率的大饼被打破。 曾经藏在黑匣子里的真实收益也得见天日，公开透明地展示在大家面前。 自此以后，不同保险公司的分红险具备了可比性，我们这才有机会，买到真正靠谱的产品。 ③2.5%保底，白送分红 再加上，传统人身险预定利率再一次下调，从3.0%降至2.5%。 而分红险在9月份这个窗口期，还能维持2.5%的预定利率。 也就是说，同样的保证利益，买分红险相当于“白拿分红”。 我们拿一个新上架2.5%固收产品，和2.5%悦享盈佳分红险做个对比。 即使悦享盈佳的分红为0，仅拿保证利益，也高于2.5%预定利率的信泰如意尊B款。

分红险虽好，但也不能盲目去买。 分红型产品的挑选要比年金险、增额寿险这类传统型产品复杂得多。 小马老师以世界500强大保司的分红险-悦享盈佳为例，从4个维度讲讲怎么挑分红险： 1、关注保证利益及（预期）红利利益 一个是保证能拿到的利益，另一个是可能能拿到的利益。 ①保证部分利益，至少在2%以上 保证利益，白纸黑字写进合同，一定能拿到手。 保证利益越高越好，这样不管以后分红多少，起码有较好的兜底。 以悦享盈佳分红险为例：30岁女性投保，年交10万，交3年。

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