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靠三个“差”： 死差，在设计保险产品的时候，精算师们要对发生风险的概率做评估，算出这个产品的赔付率。然后再根据这个预期赔付率去计算保费和保额的比例。当预期赔付率＞实际赔付率的时候，就产生了死差。 费差，保险公司在运营一款产品的时候会有一定的预算，如果实际支出＜预算，就会产生费差。 利差，保险公司会拿我们交的一部分保费去投资，如果实际的投资利率＞预定利率，就会产生利差。而利差是保险公司最主要的利润来源。

1、什么是投连险 投资连结保险，简称投连保险，就是保险与投资挂钩的保险，指一份保单在提供人寿保险保障的同时，保单的价值是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的。投资帐户不承诺投资回报，保险公司在收取资产管理费后，所有的投资收益和投资损失由用户承担。 2、什么是万能险 万能险是指，为被保险人提供身故保障的同时，用户还可以把资金放入保险公司为其建立的投资账户（万能账户）中，保单价值与该投资账户的收益相关。 3、什么是分红险 分红险是指，上一年度保险公司用这类分红险的钱去投资，获得的可分配盈余，会按照一定比例分给用户。 4、投连险、万能险和分红险的区别 最主要的是风险不同，3个险种对比： 投连险风险系数最高，不保证收益，盈利和亏损都由用户自己承担。 分红险风险系数中等，本金不会有亏损，但可能会出现没有分红的情况。 万能险风险系数最低，保险公司会提供保底利率，最差的情况也能拿到保底利率的收益。

25岁刚出来工作，普遍面临这两种风险： 1、意外伤害风险：读书时候拥有家人和学校的保护，工作之后很可能到异乡去奋斗，面临不熟悉的环境、更复杂的人际关系、更独立的生活，意外更容易发生。 2 、健康医疗风险：生病，除了受到作息影响之外，一定程度上是概率事件，所以我们不要觉得自己作息健康、身体棒棒，就忽略了这个风险。 对应上述的2类风险，我们配置上重疾险、医疗险和意外险合适。 如果身上有背着房贷或者车贷的朋友，还需要加上一份定期寿险。

可以配置医疗险+重疾险。医疗险可用于支付社保不能报销的部分，重疾险可在确诊后一次性赔付一笔钱，保证病后收入不断层。两者配合，看病无忧。 在挑选保险时，要注意：医疗险应包含特定治疗手段、进口药等；重疾险应覆盖治疗费（至少30万）+1年康复期收入损失。如果害怕因生病导致身故，给家庭带来经济损失，还可以补充一份定期寿险。

如果不是出于特别的品牌偏好或者需求，不建议所有保险都在一家公司买，主要原因有两点： 1、很多保险公司都会设置风险保额，如果同一个被保险人的保险额度达到一定的高度，保险公司出于风险考虑，可能会限制这个人再投保； 2、任何一家保险公司的产品都有优点和缺点，没有绝对完美的保险产品，多家产品对比投保，可以相护补充不足。 很多人想在一家公司买保险，是担心以后理赔会遇到麻烦，实际上现在能提供线上投保业务的公司，理赔服务都做得比较好。如果遇到理赔难题或者理赔纠纷，还可以联系慧择，为您提供协助理赔服务。

重疾险：健康告知中几乎都含有精神类疾病，如果已经确诊了抑郁症，大概率无法投保重疾险。但积极治疗后，如果病情稳定，可以选择对精神类疾病核保相对宽松的保险公司的产品，试试申请人工核保，比如 昆仑健康、复星联合。 医疗险：大部分医疗险也无法投保和赔付，它们会在免责声明中明确指出“被保险人患有精神性疾病，保险公司不承担给付保险金的责任”。但也有少数产品可以承保，比如平安e生保，但所有精神类疾病会被除外，因为其他疾病产生的医疗费用，正常报销。 意外险：多数没有健康告知，可以投保。 寿险：寿险是以死亡为赔付条件，抑郁症患者自杀的可能性，比普通人高很多，大多数保险公司都不愿意承担这个风险，想投保也是比较难。 所以，总结一下： 如果得了抑郁症，意外险是可以正常买的，但要注意免责条款，有的产品会把精神疾病发作导致的意外做免责；医疗险有少量产品可以投保；重疾险等病情稳定后可尝试人工核保；寿险基本买不了。

对于普通消费者来说，做好健康告知，可以避免发生理赔纠纷。 对于保险公司来说，健康告知的作用就是为了控制风险，控制赔付成本；同时，健康告知把一部分有潜在风险的人拦在门外，避免保险公司为他们承担过高的保费，让普通大众可以用一个比较合理的保费获得合理的保障。

这样的纠结一般会发生在买重疾险的时候，通常我们建议缴费时间越长越好。 1、减小缴费压力：缴费时间拉长了，每年保费少一些。 2、保费豁免几率更大：如果缴费期结束前出险，后续保费就可以不交了 。把缴费期拉长，保费豁免的概率会大一些。 3、现在的钱更值钱：因为通货膨胀的缘故，未来的钱会比现在的钱不值钱。缴费期拉长后，即使总保费多一些，也不见得吃亏。 不过有例外情况，如果你属于以下几种情况，缴费期不宜选太长： 1、收入不稳定：如果收入不够稳定，担心以后有可能收入中断，缴费期可以适当缩短。 2、年纪较大：考虑到退休后收入减少，所以如果年纪稍大的朋友，要尽量在退休前结束缴费，以免退休后保费压力过大。 3、购买年金险：如果你购买的是年金险，那么缴费期越短，同样保障期内，能得到的收益会越多。

意外险可以正常承保。其他险种得分情况来看： 1、如果是乙肝病毒携带者 医疗险一般除外承保，重疾险一般正常承保，寿险一般正常承保。 2、如果是乙肝小三阳患者 医疗险一般除外承保，重疾险一般正常承保，寿险一般正常承保。 3、如果是乙肝大三阳患者 医疗险一般拒保，重疾险一般拒保，寿险部分正常承保。

不一定，需要分情况看。 如果是健康告知时隐瞒了病情，在后续理赔过程中，保险公司一旦调查出了既往症病史，就可能会此为由拒赔； 如果健康告知时如实告知，核保后正常或加费承保，后续因为该疾病出险了，一般可以正常理赔； 健康告知时如实告知，核保后正常或加费承保，后续疾病发展为其他疾病的，发展的疾病一般可正常理赔。 有既往症的情况下，想要尽量避免理赔纠纷，需要做到以下几点： 1、一定要如实告知； 2、优先选择带有智能核保的产品； 3、选择对既往症相对友好的产品； 4、寻求专业人士的帮助。