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25岁刚出来工作，普遍面临这两种风险： 1、意外伤害风险：读书时候拥有家人和学校的保护，工作之后很可能到异乡去奋斗，面临不熟悉的环境、更复杂的人际关系、更独立的生活，意外更容易发生。 2 、健康医疗风险：生病，除了受到作息影响之外，一定程度上是概率事件，所以我们不要觉得自己作息健康、身体棒棒，就忽略了这个风险。 对应上述的2类风险，我们配置上重疾险、医疗险和意外险合适。 如果身上有背着房贷或者车贷的朋友，还需要加上一份定期寿险。

可以配置医疗险+重疾险。医疗险可用于支付社保不能报销的部分，重疾险可在确诊后一次性赔付一笔钱，保证病后收入不断层。两者配合，看病无忧。 在挑选保险时，要注意：医疗险应包含特定治疗手段、进口药等；重疾险应覆盖治疗费（至少30万）+1年康复期收入损失。如果害怕因生病导致身故，给家庭带来经济损失，还可以补充一份定期寿险。

算意外，意外险即指非本意的、突发的、外来的因素导致身体受到的伤害，不论发生的地点在哪，意外烧伤都属于意外。如果买了意外保险，并且受伤达到一定程度，可以申请理赔。具体的理赔标准和理赔流程以投保的产品为准。

一般来说，医疗保险可以报销的费用很广，不仅仅是住院费用，还可以包括特殊门诊、门诊手术、住院前7日至后30日的门急诊、药品费用等。注：不同产品对于报销范围的规定不一样，具体以产品条款为准。

如果不是出于特别的品牌偏好或者需求，不建议所有保险都在一家公司买，主要原因有两点： 1、很多保险公司都会设置风险保额，如果同一个被保险人的保险额度达到一定的高度，保险公司出于风险考虑，可能会限制这个人再投保； 2、任何一家保险公司的产品都有优点和缺点，没有绝对完美的保险产品，多家产品对比投保，可以相护补充不足。 很多人想在一家公司买保险，是担心以后理赔会遇到麻烦，实际上现在能提供线上投保业务的公司，理赔服务都做得比较好。如果遇到理赔难题或者理赔纠纷，还可以联系慧择，为您提供协助理赔服务。

买定期寿险的意义，就是为了防止因为意外和不幸，导致家庭主要经济来源断掉，生活支出无法正常承担。因此在考虑定期寿险的保额时，要把家庭生活开支都考虑在内。 给大家一个基本的保额计算公式：定期寿险的保额=债务(房贷、车贷、欠款)+日常开支(子女教育、赡养老人的费用) 举个例子：慧先生今年30岁，家庭年收入为25万，个人年收入为15万，家庭月花费5000元(包括赡养老人、抚养子女)，有20年的房贷，每月需要还贷款2000元。慧先生的收入在家庭收入占比为：15/25=60%，他每个月需要负担的家庭费用为：(5000元+2000元)*60%=4200元。 假如慧先生不幸身故，家庭经济月缺口为4200元，那么缺口的钱，就需要由定期寿险的赔付额度来补上。如果不考虑通货膨胀的因素，慧先生至少应购买的保额应为：4200元*12个月*20年(可根据实际情况选择)=1008000元。

重疾险：健康告知中几乎都含有精神类疾病，如果已经确诊了抑郁症，大概率无法投保重疾险。但积极治疗后，如果病情稳定，可以选择对精神类疾病核保相对宽松的保险公司的产品，试试申请人工核保，比如 昆仑健康、复星联合。 医疗险：大部分医疗险也无法投保和赔付，它们会在免责声明中明确指出“被保险人患有精神性疾病，保险公司不承担给付保险金的责任”。但也有少数产品可以承保，比如平安e生保，但所有精神类疾病会被除外，因为其他疾病产生的医疗费用，正常报销。 意外险：多数没有健康告知，可以投保。 寿险：寿险是以死亡为赔付条件，抑郁症患者自杀的可能性，比普通人高很多，大多数保险公司都不愿意承担这个风险，想投保也是比较难。 所以，总结一下： 如果得了抑郁症，意外险是可以正常买的，但要注意免责条款，有的产品会把精神疾病发作导致的意外做免责；医疗险有少量产品可以投保；重疾险等病情稳定后可尝试人工核保；寿险基本买不了。

小额医疗险分为小额住院医疗险和小额门诊医疗险。有2类人群适合买它： 1、社保不在本地 外出务工的人员，社保关系不在居住地。如果生点小病痛，普通门诊一般需要自己掏钱，买份小额门诊医疗险，可以填上这个窟窿。 住院费用虽然可以回社保所在地报销，但一般报销比例会低一些。也可以买一份小额住院医疗险，报销剩余的费用。 2、1-3岁孩子 因为孩子相比成人来说，更脆弱一些。有的孩子经常感冒咳嗽发烧，小病不断。 这种情况下，可以给孩子备上一份小额医疗险。 至于社保关系在居住地的成年人，平时小病痛的花销，大部分费用社保能报销，剩下的费用自己也能承担，可以不用买小额医疗险。

百万医疗险一般都有1-2万的免赔额，也就是保险公司不会报销的金额。设置免赔额的目的，主要是为了控制赔付率，也就是控制成本。而不设置免赔额的百万医疗险，因为赔付率比有免赔额的高不少，所以往往会有2大缺点： 1、保费高：保险公司成本升高了，那么卖这款产品，为了不亏本，往往会提升保费。所以保费会比有免赔额的贵2~3倍。 2、不稳定：如果一款产品赔付率过高，保险公司卖它不赚钱，甚至亏本。那么它停售的可能性就相对比较高了。 其实，1万块钱很多家庭都能负担得起，我们不用为了一个多赔1万的可能性，去每年多交2-3倍的保费，那就有点本末倒置了。

猝死，是指外表健康或非预期死亡的人，突然发生非暴力性死亡。 医疗险是不会直接对被保人进行赔付的，但如果在身故之前，抢救过程中有发生医疗费用，在医疗险的保障范围内且费用超过免赔额，医疗险会对相应部分进行报销。