意外险

小神童少儿综合意外险（2021版）分为三个版本，不同版本对应的保障不同，大家可以根据需求，灵活选择合适的保障计划: 1、意外身故/伤残 在保险期间内，若被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内因该事故身故的，保险公司按意外伤害保险金额给付身故保险金，对该被保险人的保险责任终止。若因该意外伤害事故造成《人身保险伤残评定标准及代码》所列伤残之一的，保险公司按该表所列给付比例乘以意外伤害保险金额给付伤残保险金，累计达到保险金额时，对该被保险人的保险责任终止。 注：基础版保额20万、经典版保额30万、尊贵版保额50万。 2、意外医疗 在保险期间内，若被保险人遭受意外伤害事故，并因此在二级或二级以上公立医院进行治疗，对于被保险人自事故发生之日起一百八十日内实际发生的必须由被保险人自行承担的按照当地基本医疗保险或其他公费医疗主管部门规定可报销的、必需且合理的医疗费用，保险公司按照100%比例给付意外医疗保险金，累计达到保险金额时，对被保险人的保险责任终止。（含意外住院和门急诊以及自费医疗，0免赔，合理医疗费用100%赔付；合理医疗费用包含社保范围内医疗及自费药品费用、诊疗费、器械费等，但美容、整容、康复、牙齿修复及相关的费用除外） 注：基础版保额1万、经典版保额2万、尊贵版保额3万。 3、未成年人第三者人身伤害 在保险期间内，若被保险人在中华人民共和国境内（不包括港澳台地区）因意外伤害事故导致第三者人身伤亡，依照中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险公司按照本保险合同约定负责赔偿，累计达到保险金额时，对被保险人的保险责任终止。 注：基础版保额1万、经典版保额1万、尊贵版保额1万。 4、飞机/火车/轮船/汽车意外身故/伤残 在保险期间内，若被保险人以乘客身份乘坐民航客机/商业营运火车/轮船/汽车期间因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内因该事故身故的，保险公司按“飞机/火车/轮船/汽车意外伤害保险金额”给付身故保险金；若因该事故造成《人身保险伤残评定标准及代码》所列伤残之一的，保险公司按该表所列给付比例乘以“飞机/火车/轮船/汽车意外伤害保险金额”给付伤残保险金，累计达到保险金额时，对被保险人的保险责任终止。（本保障可与意外身故/伤残累计赔付） 注：三个版本均为飞机意外身故/伤残20万元、火车/轮船意外身故/伤残10万元、汽车意外身故/伤残5万元。 注：具体保障内容一保险条款及保险合同为准。

对您来说是意外，但从保险公司的角度来看，可能就不太意外了。保险对于“意外”的定义，是“外来的、突发的、非本意的、偶然的、不可预见的”。所以意外险是肯定不会赔付。 而医疗险，也把妊娠、流产、分娩等相关费用除外。 不过，如果有买社保，生育险是可以报销一些生育医疗费，还会有生育津贴。

孩子跑跑跳跳，容易摔伤烫伤，选择意外险的时候可以着重看看报销范围，是否社保内外费用都可以报销。 除此之外，还可以关注一下：是否保障意外伤残（不是只保全残）、价格是否合理（50万保额一般一年100+即可）。

意外险承保的风险是意外伤害。通常，保险公司的意外险产品对意外伤害定义是：以外来的、突发的、非本意的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。 意外险讲究近因原则，意思是，归不归意外险管，是看导致损害发生最直接、最起决定作用的原因是不是属于意外。 比如不小心摔伤扭伤、猫狗咬伤，所产生的医疗费用，是由意外引起的，意外险可以报销。 但像突发心梗，是由疾病引起的，就不在意外险保障范围之内。 意外险的核心保障有3样： 1、意外身故。如果发生意外后身故，可以赔身故保险金。 2、意外伤残。一般根据伤残等级赔付，不过也要看清楚，有的产品只赔全残，其他伤残等级都不赔。 3、意外医疗。一些意外事故导致产生医疗费用，这一项保障可以按约定比例报销。 除此之外，还有一些专项的意外险，比如交通意外险，只赔交通过程中意外事故；又比如旅游险，只赔旅游期间的一些意外。 在购买之前，有4个方面，我们要了解清楚： 1、各个产品具体保障了些什么。避免到了出险的时候，才发现事故不在保障范围之内，就尴了个噶了。 2、承保职业范围。一般意外险，都只限1-3类低风险职业投保。对于4-6类高危职业，能投保的意外险较少。 3、地区限制。有的意外险会对部分城市做些限制。主要是北京平谷、密云，河北沧州……这些地区被排除在外，主要是发生过一些大规模的骗保事件。 4、健康告知。多数意外险都没有健康告知，但也有少数对健康状况、收入情况等有问询。如果不满足问询情况，可以选择其他无健康告知的产品。

学平险主要有3大保障： 1、意外保障：保意外导致的身故和残疾 2、意外医疗：对意外伤害造成的门急诊的治疗费用进行报销 3、住院医疗：因意外或疾病住院的治疗费，在责任范围内按一定比例报销，相当于小额医疗险。 说白了，学平险相当于【意外险+小额医疗险】二合一的保险。有些学平险，还会包含一年期重大疾病保险或第三方责任等保障。 2015年之前，学平险都是强制要买的，由学校代为投保。一般也就几十块到一两百不等，基本在报名时和学费一块儿交了。 2015年，教育部有规定，严禁学校代收商业保险费。因此，现在家长们可以自由选择是否给孩子购买学平险。 总体来看，学平险有三大优势。 1、价格便宜：每年只需几十块钱到两三百不等。 2、保障范围广：上面也提到，学平险保障范围包含了意外、医疗保障，有些还有重疾保障。保障内容更广泛些。 3、投保门槛低：学平险的健康告知宽松，有些甚至没有健康告知。 身体有些小毛病的小朋友都可以买。但要注意，它一般对既往症免责。家长们在给孩子投保时，要认真看看保险的健告和条款。 不过，正因为学平险价格便宜、保的范围广，也存在明显不足： 1、保额低：学平险的医疗、重疾保额一般只有几万块。这个保额应对感冒发烧、摔倒受伤等小病小痛还行，但是碰到白血病这样的重疾，简直是杯水车薪！ 但买百万医疗险，7岁的孩子只要236元/年，重疾医疗保额高达四百万，可以轻松覆盖大病医疗费用。 2、报销限制多：学平险一般只能报销社保范围内费用，自费药不保。 3、续保不稳定：大多数学平险的保障期只有一年，如果停售后，一年后又要重新找保险，有点麻烦。 如果你的孩子啥保险都没有，又觉得孩子需要保障，可以考虑买一份学平险作为基础保障。 但想给孩子全面的保障，只有学平险是完全不够用的。 想更全方位抵抗健康风险，还是建议优先选择用“专业选手”进行搭配：少儿医保（基础）+重疾险+百万医疗险+意外险。

短期意外险是可以退保的，但是短期意外险多数没有犹豫期。如果不是在犹豫期退保，保险公司只会退还未满期的净保费，因为短期意外险没有保单现金价值。（具体如何退费以条款约定为准。）

意外险的保障很简单，无论产品怎么更新，一个好的意外险始终包含下面3个部分： 意外身故：被保人如果身故，可以获得赔偿。 意外伤残：如果发生意外残疾，可以按比例获得赔偿。 意外医疗：意外造成的医疗费用也可以进行报销。 意外险应该如何选呢？ （1）保额买多少？ 如果是买给家庭经济支柱，意外险的保额要高一些，50-100万是比较常见的，高收入人群可以多买点。 （2）意外医疗如何选？ 大多数情况，意外不会直接导致身故，磕碰的情况更多，所以意外医疗是比较常用到的，主要看3点： 报销范围：是否限社保范围内费用，关系到自费药、进口医疗器械能不能报； 免赔额：免赔额越低越好，0免赔就最好了； 报销比例：报销比例越高越好。 有的产品还有其他的一些保障，比如：救护车费用、住院津贴等，这些都是锦上添花。 （3）保障期限如何选？ 意外险主要防范的是意外风险，与个人健康状况无关，不会因为年龄的增长而增加保费。即使出险，第二年也可以正常购买，不存在续保问题。所以，完全没必要购买长期险产品，一年一买就可以了。

1、长期出差的人：因为乘坐交通工具比较频繁，可以考虑买一份一年期的交通保障较好的意外险。需要注意一下，自己经常乘坐的那类交通工具，是不是在保障范围之内。 2、偶尔短期出差的人：可以每次出差买一份短期的交通意外险，保障涵盖出行期间即可。

学平险全称“中小学生平安保险”，专门给在校中小学生提供意外身故、伤残和住院医疗保障的保险。 在学生入学的时候自愿投保，购买手续简单，保费便宜，几十块就能获得包括意外身故伤残、意外伤害医疗以及住院医疗等多项保障。相较于市面上其他保险，有很大的优势。 小孩子天性好动，抵抗力又没有大人那么好，潜在的健康风险高，因此一份学平险是很有必要配置的。

综合意外险是相对于单一保障责任意外险的概念。比如旅游意外险、航空意外险、交通意外险等都只保障单一场景的意外。 而综合意外险的保障是满足外来的、非本意的、突发的、非疾病的所有意外场景。 通常保障内容分了3块： 意外身故：因意外导致身故的情况，按保额进行赔偿，保额100万，就赔100万 意外伤残：因意外导致的伤残，按伤残等级1-10级的不同比例进行赔付 意外医疗：因意外产生的医疗费用，按照合同约定的比例和额度进行报销。