重疾险

百万医疗险和重疾险，双向互补、缺一不可，为了让大家更直观地了解，我们拿2个病来举例子： 【案例一：轻度甲状腺癌】 从2021年2月1日起，大部分保司都把TNM分期为I期的甲状腺癌归到了轻症的恶性肿瘤-轻度。 其中最常见的轻度甲状腺癌就是甲状腺乳头状癌，这个病本身不致命，治疗费也不高。 拿一个客户的案例来说： 总治疗费3万3，医保报销了2万4，自己只需要承担9000元。 如果她买的是1万免赔额的百万医疗险，那自费的9000元不能报销； 但如果她买了重疾险，就可以按轻症理赔，目前大多数产品是赔基本保额的30%，即买50万保额能拿到15万。 重疾险赔的这15万虽用不到治病上，但更多是为了补偿你大病期间的收入损失。 【案例二：轻度脑中风后遗症】 这个病大家注意，不叫脑中风，而是叫脑中风“后遗症”，更不是“确诊即赔”。

这两个差别还挺大，因为他们就分别属于不同的险种。 ①概念含义不同 终身寿险属于寿险的一种，在保险合同成立之后，被保险人不论何时身故，受益人均能得到保险公司的身故赔偿，是对身故风险转移。 重疾险属于健康险的一种，它保障的是被保人的身体状况，当被保人确诊合同约定的疾病时，可以按照要求，直接领取保险公司赔付的保额，是对疾病风险的转移。 ②保障不同 终身寿险是一种以人的生命为保障标的保险，当被保人身故或全残时，就能获取约定的保险金。 重疾险是一种以疾病为保障标的的保险，针对特定的疾病提供保障，当达到条款约定的重大疾病状态之后，就可以按照约定的保额获得赔偿。 ③作用不同 终身寿险的作用会偏向于一定的资产增值，当被保人缺钱使用时，可以按照终身寿险的现金价值表减保领取出一部分解决日常的生活，而现金价值会随着时间保持一定的速度进行增值，以达到资产增值的目的。 因为重疾险保障的是疾病，并且能根据购买的保额进行给付，所以重疾险相对来说解决的是疾病造成的经济风险，让被保人度过疾病难关。 除此之外，终身寿险和重疾险在一些具体的保障细节上也是不同，重点要知道这个两个险种解决的问题不一样，要根据自己的风险需要来决定买什么。

强调一点，如果预算足够，直接买保终身的重疾险。 定期重疾险和终身重疾险主要是保障时间上的区别，抛开时间看保障，主要看以下7点 ①买重疾就是买保额 生了病，总会有几年没法工作，需要重疾险来补偿收入损失和康复费用，越多肯定是越好的。 一线城市建议50万起，其他城市起码30万 ②保障病种覆盖高发轻中症 关注是否覆盖高发的轻中症 和 赔付比例。 ③癌症多次赔/重疾多次赔 癌症在重疾里最高发（约四分之三），还特别容易复发，转移，附加一个癌症二次赔付也挺有必要。至于重疾多次赔，给大家说件事。 一是患了重疾之后，身体免疫机能下降，再患病的概率高。 二是重疾患病率出现年轻化趋势，患病越早，后续时间再患病概率也高。 所以重疾多次赔也可以选上，不过，这两个责任一般选一个就可以。 ④ 看赔付比例是否高 赔付比例越高意味着出险时，相对赔付的更多。 注意两个比例： 一轻中症的的基础赔付比例，越高越好，因为重疾的基础赔付都是100%，所以要看轻中症的基础赔付是否够高。 二是轻中重症的额外赔付比例，时间范围越长越好，比例越高越好。 除了基础比例，现在市场主流的赔付还会有在限制时间内的额为赔付。 比如：60岁前出险重疾，可以额外赔付80%基本保额，变相提高了保障额度。 ⑤身故责任 带了身故，价格会贵上不少，不差钱可以选择。另一种做法是搭配定期寿险，相对来说会便宜些。 ⑥缴费期/等待期 缴费期，越长越好，可以减轻些经济压力，相反，等待期越短越好。 ⑦投保人豁免 夫妻之间互为投保人，或者给小孩购买的时候可以加上。

目前保险行业对于少儿高发重疾还没有统一的标准，综合查阅各种资料，以及少儿重疾险的理赔情况，普遍认为以下16种为少儿高发重疾，在选购重疾险时，以下这些疾病的保障一定要好： 白血病，严重川崎病，严重癫痫，严重脑损伤，严重肌营养不良症，重症肌无力，严重原发性心肌病，严重心肌炎，Ⅲ型成骨不全症，溶血性尿毒综合征，严重瑞氏综合征，重症手足口病，严重Ⅰ型糖尿病，出血性登革热，严重幼年性类风湿性关节炎，疾病或意外导致智力障碍。

买不带身故还是买带身故的重疾险，很多人都会感到困惑，其实各有利弊： 选择一：不带身故的重疾险 能用相对较低的价格，获得同等的疾病保障。可以搭配定期寿险，补上身故保障。 但如果没有得病，重疾险就没有赔款。 选择二：带身故的重疾险 它的现金价值比较高，选择保终身的话，疾病和身故，总能赔付一个。 但价格就会相对高不少，而且重疾和身故，只会赔付其中之一。 如果预算不是很充足的话，不带身故的重疾险+定期寿险，是不错的选择。 如果预算充足，买了带身故的重疾险，还是建议搭配一款寿险，有疾病和身故保障的同时，最终总会赔一笔。 具体选择，见仁见智。

保险产品之间的对比，没有好不好，只有适不适合你。 多次赔付重疾险的优势在于，得了一次重疾获得理赔之后，重疾保障还在，可以避免一次理赔后终生失保的尴尬。而单次赔付重疾险，相对来说价格会更便宜一些。哪种更好更适合，主要看自己的需求。

达尔文10号超越版重疾险3大亮点： 1、意外导致重疾额外赔30% 达尔文10号超越版有个特别之处：如果因为意外导致重疾，能多赔30%的保额。 这种保障，在保险界可不多见，但实用性很强。 意外风险，无处不在，28种常见重疾中，有超过三分之一可能由意外引起，比如严重脑损伤、深度昏迷等。 而且，滑雪、跳伞、潜水这些高风险活动，达尔文10号超越版也能提供保障。 意外引发重疾并不罕见，达尔文10号超越版的这项设计，真的很贴心。 2、不捆绑身故保障 超级玛丽12号重疾险下架了无身故版本，新上线的版本最长缴费期限只有20年。 而达尔文10号超越版重疾险不捆绑身故保障，可以灵活选择是否附加。 附加后，18岁前赔max（已交保费、现金价值），18岁后赔max（已交保费，现金价值，100%保额）。 达尔文10号超越版最长缴费期限可选35年，性价比和灵活性都很高。 要知道，附加身故后的保费差别还是很大的。 3、健康告知和核保宽松 达尔文10号超越版重疾险在健康告知和智能核保方面，门槛相对较低。 像8个月前的小毛病，投保时无需特别说明，只要没有其他问题，就可以直接购买。 以甲状腺结节为例，如果近半年内分级是0级或3级，可以不包含在承保范围内；如果是1级或2级，不论结节大小、血流信号、边界等条件，只要符合要求就能按标准体承保。 此外，达尔文10号超越版对于乳腺结节、肺结节、卵巢囊肿、脂肪肝等核保也很宽松，身体健康状况有异常的可以尝试下智能核保。

1、投保门槛限制 买达尔文10号超越版重疾险，得满足三个条件： 年龄要在28到55岁之间，不能超龄 职业得是1-6类 健康告知要如实填写，通过了才能投保 只有同时满足这三个条件，才能顺利买达尔文10号超越版。 另外，达尔文10号超越版最高保额已经提到60万了，想要更高保额的朋友，且买且珍惜。 2、重疾多次赔有年龄限制 达尔文10号超越版重疾险有个亮点，能附加多次赔保障，附加后，重疾最多能赔3次。 第二次和第三次重疾，都能拿到120%的保额，比如保额是50万，能赔60万。 但要注意，想拿到重疾多次赔，得满足一个条件：第一次得重疾，要在65岁之前。 比如首次重疾在66岁，那么第2次和第3次重疾多次赔就失效了。 说实话，这个条件已经挺宽松了，毕竟很多重疾险都要求首次重疾发生在60岁前。 如果65岁前得了第一次重疾，那后面的两次赔付就没年龄限制了，只要两次重疾间隔满一年就行。 这样看来，65岁以后的保障还是很到位的。 3、妊娠期重大疾病关爱金有限制 达尔文10号超越版重疾险可附加妊娠期重大疾病关爱金。 附加这个责任后，如果怀孕期间首次确诊重疾，可以额外获得50%基本保额的赔付。 不过，这项保障也有年龄和孕周的要求： ①首次确诊重疾要在20-50岁之间 ②怀孕满14周以上 只有同时满足这两个条件，才能获得额外赔付，不管是一胎、二胎还是三胎，都能享受这项保障。 孕期风险确实不低，常见的癌症有恶性黑色素瘤、乳腺癌、宫颈癌等10种。 达尔文10号超越版这项创新责任，为孕期女性提供了额外的保障。 而且性价比很高，附加这个责任每年只需20元，建议女性朋友都加上。

守卫者7号重疾险的保费之低，让人惊喜，不怕比较。 来看看守卫者7号重疾险和其他多次赔产品的保费对比：

1、真多次赔重疾，无分组、无三同条款限制 守卫者7号重疾险，是一款真正的多次赔付重疾险，没有分组限制，也没有“三同”条款的约束。 如果给重疾保障分等级，可以分为几个版本，守卫者7号无疑是高配版。 在重疾分类上，它不设分组，只要满足间隔期和疾病要求，每种重疾都有机会获得理赔，不会因为分组而错失理赔机会。 在细节设计上，很多产品规定因同一原因导致的2种及以上重疾只赔一种，这就是“三同条款”。 但得了重疾后，身体机能下降，再次发生重疾的风险会增加，“三同条款”就显得不够人性化。 守卫者7号重疾险打破了这一限制，只要符合要求都能赔。 更低的理赔门槛，更广的保障范围，守卫者7号将多次赔付重疾险提升到了新的高度。 2、非重疾/中症/轻症也有机会赔 守卫者7号重疾险再次引入了备受欢迎的ICU责任，即使不是重疾、中症或轻症，也有机会获得赔偿。 众所周知，ICU的费用高昂，新闻中不乏13天花费40万的例子。 实际上，并非只有严重的重疾才需要ICU治疗，一些非重疾情况如急性消化道出血、中毒等也可能需要ICU。 守卫者7号重疾险保留了这一热门责任：如果因非重疾/中症/轻症原因连续入住ICU满7天，将赔付30%的基本保额。 根据山东省某市三甲医院2012-2016年的ICU收支明细，平均住院天数为17.33天，这也间接证明了守卫者7号这项责任的实用性很高。 3、增值服务，保障期内均有效 守卫者7号重疾险的增值服务不仅优质，而且有效期长，覆盖整个保障期。 很多产品的增值服务虽好，但通常只限1年或缴费期内，让人担心多年后是否还能享受。 守卫者7号重疾险的服务不仅优质，而且有效期超长，只要保障期内都有效！ 提供8项健康管理服务，包括诊前的健康咨询、就医指导，诊中的重疾绿色通道、肿瘤二次诊疗，诊后的重疾心理疏导、重疾出院后照护指导等，全方位守护健康。 4、健康告知宽松 守卫者7号重疾险对健康告知放宽了，询问内容更为简洁合理，在投保时更容易理解和回答，减少因健康告知问题导致的投保阻碍。 此外，核保政策也有放宽，尤其是肺结节患者，核保通过概率大大增加。