今天给大家讲一个最近发生的真实案例，来自我们的用户王女士。

        她的先生在今年8月初突发胸痛，后确诊为急性心肌梗死。

        由于送医及时，手术后病情稳定，但后续仍需终身服药，慢慢调理。

        作为家庭经济支柱，这无疑是个沉重打击。

        不幸中的万幸是，

        王女士一早就给先生投了多款保险，含医疗险、重疾险等。

        医疗费用3万多元，社保报销2万元，医疗险报销1.4万元。

        最后个人只花了2000元左右。

        而重疾险也已顺利理赔到70万，包括40万百年人寿康惠保旗舰版重疾险、30万平安某重疾险+新华某重疾险。

        还有的正在走核赔流程，最后总计能有100万以上的赔付款。

        一个管治疗，一个解决后期康复费、误工费等。

        这，就是保险的意义。

        在重疾理赔中，占了大头的40万康惠保，是由我们协助理赔，已交保费才3114元，刚过等待期没几天。

        今天就以康惠保为例，和你聊聊：

        一种成人高发重疾理赔的全过程

        避免被拒赔，先搞懂保险公司是怎么调查的

        一、出险

        8月8日，一切来得很突然。

        一向身强体壮的先生忽然捂着胸口说痛，身上也开始冒冷汗。王女士很快意识到不对，立刻将他送往医院就医。

        急诊、验血、心电图...一阵忙活后医生确诊为急性心肌梗死。

医院出具的诊断证明书

        这病相信大家都不陌生，它属于重大疾病，是冠心病的严重后果，治疗费用在几万到20万不等。

        治疗过程更是生死竞速，听了都替他们捏把汗。

        医生很快给出治疗方案，安排了心脏支架手术。

        与此同时，王女士第一时间联系到我们，申请协助理赔。

        我们立刻整理保单资料，并让她打电话给保险公司报案。

        二、理赔

        出险报案后，保险公司要求王女士提供相关的证明材料，接着展开了详细调查。

        具体的过程，给大家列个时间线：

        8月8日：突发胸痛送医，确诊出险；

        8月9日-21日：报案被受理，开始准备理赔材料；

        8月22日：收集好理赔材料并寄送保险公司；

        8月23日-9月16日：我们协助王女士与保险公司多次沟通，保险公司在9月16日结案。

保险公司出具的结案通知

        结案后王女士立马就收到了赔付款40万。

        全程约一个半月，其中用于立案调查时间为25天。

        平时也给大家说过，保险法有规定，调查时间不得超过30天，如果拖过了是可以投诉的。

        25天虽然没有超，但也挺漫长的，来看看王女士其它保险：

        新华最快，8月22号提交资料，8月23号结案；

        平安最慢，8月15号提交资料，9月12号结案；

        咦，王女士说了，几个保险公司要求的提交的资料都差不多，怎么有的理赔快，有的慢？

        其实，除了和保险公司本身效率有关，主要还有下面几点：

        1、理赔金额差异

        对待大额理赔的案件，保险公司也担心，要是有人骗保，亏的钱得谈多少个保单才能补回来啊。

        所以肯定要柯南上身，查它个事无巨细。

        在这次理赔中，康惠保理赔金额为40万，而新华和平安俩加起来也才30万。

        赔得越多，查得越久，也是人之常情嘛。

        我们还了解到，康惠保年缴保费3114元，新华年缴也是3000多，而平安则要5900。

        等实际赔时，康惠保一个顶俩，也是很能打了！

        不仅保额高，保费便宜，这回看理赔上也和其它两家大公司一样，完全按合同和法律规定来。

        因此，买保险不用太care大小公司，像康惠保这样的线上高性价比产品大可放心买。

        2、投保时间差异

        据王女士透露，新华的重疾险是她在2008年就投保的，平安的是年初投保。

        而百年人寿康惠保是4月底投保，8月初就出险了，刚过等待期没几天。

        老早过了等待期的，骗保等不良动机的嫌疑小，加上金额小，调查自然宽松。

        而刚过等待期就出险的，保险公司势必要花更多时间去调查案件是否合理，以免成了冤大头。

        所以说，投保要趁早，时间先后大大影响理赔的快慢。

        看到这儿，你可能会发现一个问题：

        平安的重疾险理赔金额比康惠保少，投保时间也更前，为什么调查期更长呢？

        这就跟保险公司都是怎么调查的有关了。

        三、调查

        保险公司所谓的调查，可不是单纯验证你提供的资料那么简单。

        一般会通过下面四种方式一查到底：

        查社保或者农村合作医疗就诊记录；

        医院就诊理赔记录、体检机构体检记录；

        同业公司理赔记录；

        委托专业调查公司或侦探深入调查。

        看回本案，百年人寿就对王女士的医保、历史住址周边医院的就医记录做了全面的排查。

        连2000年的记录都翻了出来，也是很严格了。

        平安也通过多次电联、面访与本人核实。

        其中就询问了同业公司理赔情况，用来参考既往理赔数据，提高调查效率。

        那为什么平安还是调查最久的呢？

        不难想到，平安作为行业老大，线下调查渠道之强没几个比得上。

        别人查不到的它也查，查得越细，花的时间也就长了，反正规定30天没超呀。

        恩？怎么听着听着不对味，凭什么保险公司能调查我们的私人信息呢？

        你别说，还真行。

        《医疗机构病历管理规定》第四章第二十条规定，经本人同意，保险公司有权从各个渠道获取你的医疗就诊记录。

《医疗机构病历管理规定》原文

        而同时，在投保时你往往就已经同意他们这么做了↓

保险合同一般都有此项规定

        所以，骚年们，理赔调查中务必如实告知，因为你不告知，人家也查得到，还白白增加了骗保嫌疑。

        四、我们的协助

        上面说了，由于理赔金额高且刚过等待期，百年人寿在调查时卡得很严，而这也成了本案的主要难点。

        不过，再难还有慧择专家在呢，专治各大难点！

        在这次案例中，我们的专家是全程协助理赔的。

        不仅耐心解答王女士的问题，指导她收集、填写理赔材料，还会每天推动进度，帮忙催促保险公司赔钱等等。

        你想的到想不到的，专家都会帮你考虑到。

在群里收到王女士的感谢

        其实，每次收到报案时，我们都特别揪心又焦急。

        团队的运营同学、顾问老师、协助理赔专家都会第一时间打好配合，就希望能快点帮用户把理赔款办下来。

        为了从理赔中汲取经验，我们也让专家给出了一些投保建议：

        趁年轻身体健康，越早投保越好。否则患过相关疾病就很难买到保险了。

        预算足够的情况下尽量选高保额，王女士本人也说了：买的时候嫌贵，用的时候真嫌少。

        预算不够也可以和她一样前后叠加几款产品来做高保额。这次顺利的话，王女士能拿到总计100万以上的赔款。

        勾选重疾二次赔付，如本案30岁左右就出险的，后期是很难买到保险了。如果之前有选二次赔付，出过险还能有多一次保障。

        注重险种搭配，在能力范围内把基本的保障上齐，并根据家庭角色调整保额的比重。比较专业，可以咨询自己的顾问。

        五、小结

        我们常以为，只有老年人才会得心脑血管疾病，而如今，越来越多年轻人患上这类疾病。

        他们有的需要手术治疗，有的得终身服药，有的不幸离开...

        每一种可能的背后都意味着沉重的代价：

        高昂的医疗费用、职业限制、家人悲痛...

        在这里，希望每位盆友都能注重自己的身体健康，改善生活方式。

        同时，为自己配置合理的保障，当大病或意外来临时，用理赔款覆盖医疗费用、误工损失等，让自己和家庭能喘口气。

        另外，我还想说的是理赔协助服务。

        目前线上线下产品繁多，平台鱼龙混杂。

        你需要找到真正提供完善且良好的理赔协助服务的平台。

        因为它能在你遭遇大病，疲于应付理赔流程时，让你少花精力，快速的拿到理赔款。