多数人都认为买保险容易，理赔难。甚至，一些人认定保险是骗人的。然而，很多人对于保险近因原则的概念却知之甚少。当出现保险理赔难的情况时，首先要看一看是否符合近因原则。 

      我们先了解下什么是保险中的近因原则，这里的近因指的是导致损失的最直接、最有效、起决定性的原因，并非时间或空间上最接近的原因。这是判定保险责任的一项基本原则，如果造成损失的近因属于保险责任，则保险人要承担责任；如果此近因属于除外或未保的，则保险人不承担责任。

      下面我们看钟先生的理赔案例，来进一步认识这个近因原则：

案例情况：

客户：钟先生

客户所在地区：浙江省-临安市

购买产品：慧择游-任性游计划A

购买时间：2017-04-28

保障期限：2017-04-29，00时00分起至2017-05-01

年缴保费：1.7元

出险时间：2017年4月29日

报案时间：2017年4月29日

理赔材料快递时间：2017年7月17日，顺丰快递至保险公司

实际结案时间：2017年7月24日

实际赔付金额：2417.3元（人民币）

从交理赔材料到结案用时：总计8天（6个工作日）

慧择协助理赔经过：

2017-04-29   钟先生在浙江省大明山爬山时摔倒，去临安市昌化中医骨伤医院看病，诊断出肋骨骨折。

2017-04-29   被保险人钟先生来电报案，咨询购买的保险是否可以理赔，坐席小周进行问题解答，并提醒首诊医院的病历，发票，费用清单和检查报告；

2017-05-02   钟先生由于左侧胸痛转苏州大学附属第一医院治疗，症状为肺炎，CT报告单并没有诊断出骨折问题。同时，小周跟进案件情况，致电钟先生，钟先生告知正在治疗中，后续会处理理赔事宜；

2017-05-18   钟先生先后共去第一医院复检4次，共花费3213.33元。

2017-05-20   慧择理赔小周跟进案件情况，致电钟先生，电话未接通；

2017-06-10   再次致电钟先生，电话均被挂断，小周用短信提醒客户医疗理赔注意事项；

2017-07-16   小周联系到钟先生，电话终于接通。告知理赔指引，并短信重新发至钟先生手机上；

2017-07-17   小周指导钟先生，在线提交理赔资源影像件。小周审核发现4月29日的医疗发票未盖医院收费章，需要补盖收费章后才是有效发票，钟先生称将4月29日发票剔除；

2017-07-17   钟先生寄送理赔资料原件到慧择理赔中心；

2017-07-19   慧择理赔中心收到钟先生寄送的纸质资料，小周审核理赔材料，发现 被保险人分别是于5月2日、6日、8日、18日分别在苏州大学第一医院治疗，症状为肺炎，但是CT报告单并没有显示骨折问题，根据目前材料无法显示外伤骨折与肺炎的因果关系。与钟先生沟通后，钟先生主张肺炎是由于外伤骨折引起的，故小周建议钟先生提供苏州大学第一医院开具的盖章的诊断证明，并标注肺炎是由于4月29日摔伤引起的并发症。

2017-07-21   钟先生补寄苏州大学附属第一医院出具的疾病诊断证明材料；（临床诊断为：4月29日因上腹部及胸部外伤，左侧季肋部及左上腹疼痛。上腹部及胸部CT提示：腹腔脏器未见明显异常，胸膜增厚，肺部感染。诊断：胸部外伤，肺部感染。）

2017-07-24   收到客户补充的疾病诊断证明书，证实肺炎与4月29日摔伤事故存在因果关系，故本案件正常赔付，赔付金额为657.22+1760.08=2417.3元（不含与钟先生沟通剔除未盖章的医院发票）。

      分析：在本案例中，本案例中，钟先生由于胸部外伤导致肺部感染，肺部感染的近因属于意外伤害，因此，保险人要负赔偿责任。

      通过这个案例，您可能对“近因原则”有了一定的认识。有时候，不是保险理赔难，也不是保险不赔，而是要有一定的材料能够证明这个“近因原则”的存在。

      保险业对于近因原则的类型和认定，有多种情形，比如单一原因、多因连续发生、多因间断发生、多因并存发生等很多情况。建议您在报案理赔前，多多收集证据，事先咨询保险专家，免得理赔过程中因“近因原则”而产生疑惑。