商业保险到底有没有必要买

如果没有商业保险，能帮我们承担疾病、意外、身故、长寿风险的只有社保和自己所存的资产。但是社保所包含的五险都是比较基础的保障，动辄几十万的疾病治疗，以及未来的养老仅靠社保是很难完全解决的，所以商业保险一定要购买。 商业保险是相对社保五险这些基本保障而言，但是社保只是国家给到所有人的一个基本保障，不管是疾病、意外、养老，社保的作用都比较基础，所以必须补充商业保险来转移其他不能覆盖的风险。 社保一共包括五种保险，分别是养老保险、医疗保险、工伤保险、生育保险以及失业保险。 医疗保险：可以报销看病吃药打针的钱，如果在医保目录范围之内，可以用医保报销。 工伤保险：在发生工伤的时候使用。工伤保险能保3种情况：生活护理待遇、致残待遇、因工死亡待遇 生育保险：是在生娃的时候用。除了给钱（生育津贴），还能放假（产假和陪产假）。每个城市的产假和陪产假都不一样。 失业保险：如果失业了，满足条件的话，它给你发钱。 养老保险：达到国家、本市规定的退休年龄，缴费年限达到要求，可以领养老金。可以终生领取。 可以看得出来，社保的保障涵盖了我们所面临风险的方方面面，但是其提供的保障都是比较基础的。以医疗保险为例，在面临报销时，医保是4大限制： 起付线限制：只有治疗费高于起付线的部分，才能报销，否则只能自己掏钱。在职员工，医保报销的起付线一般在每年 300~1800 元之间，各地标准不一样。 例如，深圳到外地住院的起付线是 1000 元，如果只花了 900 元，这笔钱就需要全部自费。 报销额度限制：报销额度也有上限，也称为封顶线，超过封顶线的治疗费用，也只能自费。总的来说，每年的报销额度范围大概在20-30万，各地要求不一样。但这个额度对于患了重疾来说，是远远不够的。 例如，上海质子医院可治疗32种癌症，治愈率高达86%。可并不是所有人都治得起，因为它费用贵，预计一个疗程的费用将达到31万，医保还报销不了。 报销范围限制：需要在定点医院、药店，包含在药品目录、诊疗目录、医疗服务设施范围和支付标准目录的花费才能报销。 报销比例限制：不同地区的医保，在不同等级医院就医，报销比例都是不一样的。 据国家医保局在6月公布的数据显示，居民医保住院费用实际报销比例全国平均为59.7%，职工医保为75.6%，仍存在部分费用需要自费。另外，不同药品的报销比例也是不一样的。 甲类药可100%报销；乙类药只能部分报销，有的甚至只能报销10%。 所以可以想象一下，如果身患大病，需要10万、20万、30万......甚至更多，自己能否拿出那么多钱？ 如果因患病，没了工作收入，能否接受生活质量降低的经济压力？ 如果不幸身故，丈夫、妻子、孩子、父母，该由谁来保障他们未来的生活？ 所以，如果这些风险都没法承担，那就最好购买商业保险来转移风险。