七款大公司重疾险产品测评

我们公号最近来了不少新朋友，很多人点菜，要求说说大保险公司的重疾险，好不好，能不能买。

 

今天咱客观测评下。测评产品如下：

 

泰康人寿惠健康

太平洋保险金诺优享

中国人寿国寿福臻享版

中国人寿康宁2019

太平人寿福禄康瑞2018

平安人寿福保保+平安福2019

  

一、7款大公司重疾险的保障图

 

老规矩，先看产品的保障详情图，如下：

 

 

先说下这7款重疾险的产品形态：保重疾（赔1次）+轻症（赔多次）+寿险责任的重疾险（没有中症保障）。

 

Ps、寿险和重疾保额是共用，也就是说赔了重疾保额就赔不了寿险保额。

 

● 从保障上看，7款产品中最好的是泰康的惠健康重疾险。

 

它的轻症能赔30%保额，而其它产品都是20%。轻症的理赔条件更宽松，所以当然是赔付比例越高越好。目前的重疾险轻症赔付比例，基本都是30%保额起步了，20%实在是有点少。此外，惠健康还多一个“重大器官移植术”，额外赔1倍保额的特色保障。

 

● 平安的福保保重疾险，你可以把他看做是mini版的平安福。

 

保障两者几乎都一样，价格福保保要便宜很多（上图的测算价格是15年缴，比20年缴的平安福少交5年保费）。

 

● 费率（价格）最低的，是太平人寿的福禄康瑞，一年保费都达到了12100元（男性）；最贵的国寿康宁，16400元/年（男性）。

 

（注意：价格测算采用的是30岁、50万保额、19或20年缴）

 

康宁可附带返还责任。可选到60、70、80岁3个年龄段返还110%所交保费（返还保费后不影响身故保额赔付）。

 

越早返还，返还的钱被通胀稀释的越少，就越值钱。但保险公司也知道这点，越早返还，保费就越贵，如下图：

 

 

60岁选择返还，一年保费31200元；80岁返还，年缴保费17600元。价格相差近一倍。要不要返还？我个人是不建议购买，为了返还而占用大量的现金流，划不来。

   

说完了保障责任，咱们来看具体的产品条款好坏。

 

二、高发轻症保障全不全面？

 

还是老规矩，看下面7款产品的高发轻症保障图：

 

高发轻症图

 

图中的“有”，表示保障该疾病；“无”代表不保，我特意标红，方便大家浏览。

 

高发轻症保障具体大家看图就行，我就不一一单独说明。

 

这里重点强调下，冠状动脉介入手术，是一种非常常见的心血管疾病治疗手法，特别实用，建议大家买的重疾险最好保障该疾病。

 

三、与同类型产品比，性价比如何呢？

 

货比三家，买保险也是如此。

 

我用同样保寿险责任的守卫者2号重疾、以及刚出不久的康乐一生2019，和以上7款产品好好对比下。

 

如下图：

  

对比图

 

从上图可以看出：无论是保障内容还是价格，前面7款产品都比不过后面2款。

 

守卫者2号的重疾可以赔多次，还带寿险责任；康乐2019包含癌症2次赔付保障，价钱比福禄康瑞还要便宜。

 

如果你更看重保障，能接受小点的保险公司，那么像守卫者、康乐这样的产品是更好的选择。

 

但保险是个长期保障的产品，缴费长达数十年。

 

很多人难以接受一些知名度不高、规模不大、或是压根就没听过的保险公司。

 

虽然公司大小、线下是否有网点都不影响理赔，但对不确定性的恐惧、破产倒闭的担忧、理赔的隐患，自然就会选择更稳点的大公司的保险产品。

 

（担忧大小保险公司的，可以看看我们保保驾到的这篇历史推文：买保险，选大公司还是小公司？）。

 

而且，大保险公司遍布全国的线下分支网点，能支持面对面的落地服务，这是个优势。

 

最后这些大保险公司的产品如何，咱先不说，但特他们还是有些的。比如平安福，在产品保障上有些新操作：

 

比如轻症赔付后，重疾保额可以递增（后来有些重疾险就是借鉴它）。

 

平安run奖励——运动可以增加赔付的保额。

 

平安run奖励说明

 

累计18个月达到每月至少有25天，每天步数不少于1万步，就能额外赔5%保额；累计24个月达到每月至少有25天，步数不少于1万步，就能额外赔10%保额。

 

这项责任的设计初衷很好：鼓励被保人多运动，养成良好的运动习惯，促进身体健康。

 

但就是实用性差了点。每月至少25天，每天步数不少于1万步，这个门槛着实有点高，很多人吐槽根本就达不到。

 

不过总比没有的好。

 

相比之下，国寿福、福禄康瑞、金诺优享就显得平庸了。

  

总结

 

给大家总结下：

 

保险公司品牌大、线下网点多，不代表理赔就更快，就一定能赔到钱，这两者没有必然关系。

 

如果你更关注保险产品的保障内容和价格高低，那么就可以牺牲掉一部分的线下网点服务、保险公司品牌大小，购买像守卫者2号、康乐这类高性价比的产品。

 

如果你更在意线下服务、那就多花点钱，牺牲部分产品的保障内容，考虑大公司的产品。