超级玛丽VS星悦VS加倍保，最新6款癌症多赔型重疾险测评
慧择保保驾到阿宝叔 · 一年前4430 人看过
这两天在搜集保险公司的新品，结果挺令人期待的，有复星保德信的“星悦”重疾险，还有名字超级拉轰的瑞泰人寿的新品：
超级玛丽重疾险。两款都是春节后的产品，拥有一个共同特征：癌症多次赔付。
正好这两天挺多人咨询，我另找了两款性价比不错的同类型产品，以及两款非癌症多赔的高性价比产品，一起做个综合对比测评。
产品如下：
复兴联合加倍保重疾险
瑞泰超级玛丽
复星保德信星悦重疾险
天安爱守护2019
复兴联合达尔文1号
一产品保障详情
图左列4款癌症可赔2次，右列2款癌症只能赔1次。
具体如何选择呢？
01、预算不多想要癌症多次赔付
推荐星悦重疾险，星悦的费率在这4款癌症多次赔付产品中是最低的。
超级玛丽性价比也很高，图中测算价格未附加16种癌症多次赔付。
如果附加，30岁男20年缴保终身50万保额，年缴保费是11685元/年，费率可能有些够呛。
02、想要重疾和癌症多次赔付
推荐加倍保和爱守护2019。
两款产品的重疾分别赔付4次和6次，癌症都是2次赔付。
03、想要极致费率性价比
达尔文和康惠保旗舰版，这两款是测评的老产品了，属于消费型的癌症多次赔付型产品，所以价格相对要便宜许多。
下面给大家带来更加详细的条款分析。
二轻症有坑吗？
如下，11种高发轻症分析图：
高发轻症分析：
● 超级玛丽和达尔文缺少“微创动脉介入手术”；
● 星悦、爱守护2019、康惠保旗舰版将“轻度脑中风”作为中症赔付；
● “慢性肾功能衰竭”“较小面积III度烧伤”，爱守护和旗舰版也是分别作为中症赔付。
(我特地用红字标出）
轻症没有统一定义，以上11种轻症是根据行业经验挑选而出，重不重要大家自行权衡。
特别提醒：
对于轻症疾病“微创冠状动脉搭桥术”的理赔条件，相比与其它产品，天安爱守护2019要更严苛。
爱守护要求至少两支冠状动脉狭窄超过50%或一支超过70%。而其它产品只是要求冠状动脉狭窄或闭塞，并没有明确的比例说明。
两种微创冠状动脉搭桥术理赔条件说明
三癌症多次赔付有坑吗？
癌症可以赔多次，是近年来重疾险发展的一种新形态。因为癌症是最高发的重疾，而且还有个为期5年的生存率观察期。
啥意思呢？就是癌症患者经过治疗，能生存超过5年时间。最近的《柳叶刀》数据显示：我国癌症5年平均生存率已达到40%。也就是说10个人当中，
有4个经过治疗后能活过5年时间。还有6个永远的倒在了抗癌路上...
癌症多次赔付如何挑选？
01、看间隔期
首次癌症和第二次癌症的赔付会有个间隔期，目前市面上的产品多是3或5年。
很明显，间隔期越短越好，所以，3年间隔期优于5年。
02：看首次癌症赔付要求
有的产品要求首次重疾确诊为癌症，才有第二次癌症赔付（比如加倍保和超级玛丽）。有的产品要求首次确诊为白血病或不限重疾，
才有第二次癌症赔付（比如星悦重疾险）。白血病只是众多癌症中的一种，所以首次确诊不限重疾或为癌症，才有第二次癌症赔付要更合理。
03、看癌症赔付条件
癌症会有新发、复发、持续（病情的延续）、转移四种状态。优秀的癌症多次赔付，当然是四种状态都赔是最好的。
如下，4款癌症多次赔付产品分析图：
结论：
● 超级玛丽和星悦的赔付条件最合理，
癌症新发、复发、持续、转移都能赔付。
● 复星加倍保只赔付癌症复发、持续，次之。
天安爱守护赔付最严苛：
要求第二次癌症和第一次癌症完全不同（以病理学为依据），且第一次癌症要达到临床完全缓解。
我特意咨询了下一位医生朋友，这个“临床完全缓解”啥意思。以白血病为例，完全缓解需达到3个条件：
● 白血病的临床表现消失，可正常或接近正常生活。
● 外周血血红蛋白含量大于90 g/L，中性粒细胞计数大于1.5 x 109/L，血小板计数大于100 x 109/L，外周血分类无白血病细胞。
● 骨髓原始+幼稚细胞含量小于5%，脑脊液中无瘤细胞。
朋友说要达到这3个条件十分困难，基本就代表了癌症胞完全消失，只有很少很少一部分的幸运儿才有这个机遇。
四 重疾分组有坑吗？
多倍保和爱守护的重疾可多次赔付。如下，两款产品的重疾分组分析：
多倍保恶性肿瘤和侵蚀性葡萄胎共分一组。其实也姑且算是恶性肿瘤单独分组。总之，两款产品的重疾分组是没问题的。
五产品性价比高不高？
01 复星联合多倍保
加倍保是去年末，复兴联合赶着多次赔付的潮流推出的一款产品。
108种重疾赔4次，56种轻症赔3次，每次赔付30%保额，可附加癌症多次赔付保障责任，身故赔已缴保费，也能附加投保人豁免。
未附加癌症多次赔付，50万保额20年缴保终身30岁男，9500元/年。费率中规中矩，谈不上高，也不算低。
产品亮点在于：
加倍保是一款重疾和癌症都能多次赔付的重疾险，产品形态还是很先进的，有想要重疾和癌症多次赔付，可以重点考虑。
02 瑞泰超级玛丽
名字非常拉轰，勾起了不少人的童年回忆。产品保障形态很灵活：轻症、16种癌症多次赔付、以及身故责任都能选择附加，可根据预算灵活选择保障责任。
此外还有两个产品亮点：
● 赔1次轻症后，重疾保额可直接递增30%。
这一点算是借鉴的达尔文和平安福。不过达尔文要求在80岁前患轻症重疾保额才能递增，平安福是70岁，超级玛丽无年龄限制。
槽点在于超级玛丽的轻症有180天的间隔期。而且只有25%赔付比例，相比目前30%的标配比例，有些低了。
● 16种癌症赔两次（原位癌也能赔两次）。
哪16种呢，如下：
遗憾的是，16种癌症中没有甲状腺癌，瑞泰应该也是为了减少成本。癌症如何赔付呢？有两种可能，如下：
● 第一次所患重疾不是癌症：赔保额，1年后患16种癌症之一，再赔一次保额；
● 第一次所患重疾是癌症：赔保额，3年后患16种癌症之一，再赔一次保额。
总之，这款新产品的性价比算是很不错的。
03 星悦重疾险
上周简单提过，今天详细说说。
100种重疾赔1次，35种轻症赔3次，首次是30%保额，然后以5%比例递增。可选择中症保障和儿童、男女高龄特定疾病保额。
儿童特定疾病保额：需年满18周岁前（额外30%保额）；男女特定疾病保额：年满18周岁后（额外30%保额）；高龄特定疾病保额：年满60周岁方可赔付（额外70%保额）。
最大的亮点是癌症多次赔付。而且这项保障责任不用附加，是直接默认在产品保障属性中，相当于不用额外花钱即可拥有保障。首次确诊为白血病后，才有第二次癌症赔付。
间隔其实5年，癌症新发、复发、持续、转移都能赔付。等待期只有90天，价格也极有竞争力，可以看出复兴联合的诚意。
04 天安爱守护2019
天安今年的开门红产品，保障绝对是空前绝后。
100种重疾赔6次，赔付比例是从100%-150%保额，每次以10%保额递增。35种轻症赔4次，
每次赔付45%比例，20种轻症赔2次，每次60%保额。
赔付比例十分丰厚，但有点噱头嫌疑。6次重疾赔付大家不用太在意，一辈子患6次重疾还不死，这样的人是魔鬼吗？
身故赔保额，投保人有轻症、重疾、身故、全残豁免，唯独没有中症豁免，算是一个小bug。价格图表测算是12695元/年，有点高，但在线下而言算是不错的了。
05 达尔文和康惠保旗舰版
这两款产品之前测评过，简单说说。
达尔文的亮点在于：
轻症赔付后重疾保额递增10%，共30%，保终身，现金价值持续增长，最终达到95%保额，也算是赔保额了。有投保人豁免。
康惠保旗舰版的亮点：
有保中症责任，能附加男女、少儿特点疾病，额外赔付30%保额，也有投保人豁免，保障十分充足，产品也很有诚意。
两款产品的费率都是很有竞争力的。
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