多次赔付型重疾险怎么选？看这篇就够了

     2018年初，英国顶尖医疗杂志《柳叶刀》发表了2000-2014年全球癌症生存率研究报告，阿宝叔给大家列举一些常见癌症的5年生存率：（中国）

 

注意哦，5年生存率的意思不是只活5年就见耶稣了。而是5年内仍然生存，在癌症治疗上是一个特殊的「里程碑」，意味着癌症的治疗效果非常好，复发几率大大降低。医疗科技、资源越发达的国家，5年存活率越高，如果我们早早得到了治愈，活得跟正常人一样，却在今后漫长的人生里得不到保障，形同裸奔。

 

既然这样的话，市面上有哪些多次赔付的重疾险可供挑选，我们又该从哪些方面去衡量是否适合自己呢？

 

让咱们带着问题来看：

①性价比：各方面都合适的情况下，是不是够便宜？

②保障齐全：重症、中症、轻症覆盖全面吗？疾病分组是否合理？

③追求亮点：有些产品会有非常突出的优点，比如重疾第1次赔付保额，第二次赔付150%保额，第三次赔付250%保额，逐渐提高保额上限，提供充足的未来保障。所以根据产品的亮点挑选也可以。

 

最终的挑选依据还是看自身的需求跟保险产品是否匹配。

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1、图中标红部分是每款产品的亮点;

2、长生福的身故保障带了*号，因为它是首个保单周年前，赔付双倍已付保费；首个保单周年后赔付保额。

上面表格那么复杂，要怎么看呢？阿宝叔给大家慢慢拆开看。

 

先看6款重疾险各自的特点。

第一款：哆啦A保

 

最大的优势就是性价比极高。在保费测算一栏可以看出，首次赔付相同保额下，能便宜1千-3千元。这可是105种重症+55种轻症+50万保额的情况下便宜出的1000-3000元，相当于用安卓机的价格买了苹果机。

 

另外就是「几乎白送」的300万重疾医疗险。以30岁男性为例，只需要多出10块钱而已。不幸罹患重症，有这个医疗额度，再贵的治疗方式都可以放手一试了。虽然医疗险不保证续保，但是阿宝叔咨询过弘康人寿，得到的答案是：即使这款产品下架，也会补充价格相当的医疗险，不用担心。

 

还有一个小亮点：智能核保。让一些身体有些小毛病被拒保的人有了转圜的余地，只需要在投保页面上进行一轮简单的问卷调查，就可以知道自己是否能购买这款保险。最后，哆啦A保是没有投保人豁免责任的，但是9月底会升级加入此项，性价比更上一层楼。

 

第二款：常青树（多倍版）

 

常青树顾名思义「常青」，意思是活得久，还活得健壮。所以给了一个「活久见」的重疾6次赔付方案。一辈子得6次不同种类重疾的人，阿宝叔很好奇世界上有几个…

 

常青树还加入了中症保障，满足重/中/轻症赔付的需求。但阿宝叔发现，常青树的中症保障里，有许多都涵盖在哆啦A保的轻症里。等于说患轻症的部分，提高到了中症50%的赔偿额度，还是不错的。可附加入投保人豁免责任，比如父母给孩子缴费，万一父母先发生了轻/中/重症/全残/身故的情况，孩子剩下的保费就不用续交了。附加这个豁免责任要多几百到一千块，可选可不选。

 

第三款：康健一生（多倍保）

 

在该有的都有（100种重症+50种轻症）的情况下，能提供投保人身故豁免责任的附加险。缴费期灵活，从趸交到20年交都可以，从现金流管理上提供了较多的选择。另外对女性很友好，在同样30岁的情况下，男性需要12100/年，女性只需要10350/年，差额达到1750。

 

第四款：长生福

 

长生福最大优点是轻/中/重症都不分组，不分组就意味着获得二次重疾理赔的概率更大。比如得了胃癌，治愈后很不幸，又得尿毒症，在有些分组的重疾险里是不能得到赔付的，长生福则可以赔付。

 

只是相比一般的重疾赔付间隔期180天来说，长生福是365天，略长了一些。不过长生福在被保险人的豁免责任里是：轻/中/重症豁免，多了一个中症。

 

第五款：康倍保

 

康倍保的保障额度是多次赔付险种里的战斗机，首次重疾赔付保额为50万，第二次、第三次递增到75万和125万。比常青树盼着得6次不同种类的重疾要实在一些，从第二次开始就增加保额。

 

同时，康倍保还加入了中症赔付，为保额的50%；轻症赔付也和重症一样会递增，分别是15/17.5/20万。还有一大亮点是附加了高枕无忧补偿医疗险，包含了市面上比较少见的质子、重离子医疗费用给付责任。

 

当然，很贵很贵很贵也是康倍保的亮点。

 

第六款：御如意

 

88种重症+33种轻症，缴费期限灵活，从5年到30年，可投保的最高年龄达到60岁，最后「只」比哆啦A保贵了一点点。

 

可以说是没什么亮点了。

给大家罗列了一下6款产品的亮点后，再看看它们具体的对比：

 

1、保费对比

追求性价比

• 
  

哆啦A保有105种重疾+55种轻症，还能附加300万重疾医疗险的保障，依然做到了价格最低，加上本月底能升级投保人豁免责任的话，几乎是不二之选。

 追求保障

还有次贵和最贵得长生福与康倍保：都重在保障全面。长生福重疾不分组，得到赔付的概率更高。康倍保重疾二次、三次赔付额度高达75万和125万。

 

根据价格对比的情况下，就是考虑自己的预算情况。如果预算有限，哆啦A保的首次重疾+医疗保障都足够全面，价格低廉。如果预算充足，考虑重疾二次的保障和额度，康倍保、长生福都不错。

 

2、重疾分组

 

• 重疾分组

6种行业共同的高发重疾是：

①恶性肿瘤

②急性心肌梗塞

③脑中风后遗症

④重大器官移植术或造血干细胞移植术

⑤冠状动脉搭桥术

⑥终末期肾病

 

先跟大家科普下重疾的分组。由于重疾的多次赔付是按组别进行的，比如把保障的所有疾病按组别写在纸上，只要罹患其中一种，这张纸就要撕掉。

 

被撕掉的纸里有其它重疾也不再获得赔偿。

 

所以获得尽可能增加保障的情况是——高发重疾分布在不同的组别。看对比图可以发现，哆啦A保和常青树（多倍版）是分得比较合理的，6种重疾分布在4个不同组别。

 

其它都分在了3个组别，意味着获得理赔的可能性就降低了一点。但最好的是不分组的长生福，尽管间隔期有365天，赔付只有2次，覆盖面依然是最广的。

 

• 癌症分组

 

由于癌症的发病率高，治愈率也在逐年提升，如果跟癌症分在同一组别的重疾就容易失去赔付机会。

 

比如百年康倍保的恶性肿瘤与终末期肾病、重大器官移植术或造血干细胞移植术都在同一组，一旦得癌症，后面两种疾病的保障也相应消失了。

所以癌症单独一组最好，不能单独一组的能少一些是一些。6款疾病中，癌症分组做得最好的是常青树（多倍版），A组只有癌症，没有其他重疾。

毕竟常青树给了6次赔付呢…癌症这么常见，总不能轻易失去其它重疾的赔付机会吧。

 

根据家族病史以及个人情况，若担心有重复罹患重疾的情况，就可以选择不分组的长生福，或者一些把癌症进行单独分组的险种。

 

3、轻/中/重症保障

越来越多的产品开发了中症保障，让疾病从轻到重都有了合理的保障区间，在轻/中/重症保障中，常青树、长生福和康倍保都做得比较好，当然这三款相对来说都是比较贵的，一分钱一分货。

 

不同于重症疾病有25种严格的行业定义，保险公司对轻症和中症的定义五花八门。

比如轻症里关于「较小烧伤面积」的定义，有些是烧伤面积达10%-20%算轻症，有些则是15%-20%才算轻症。

比如治疗手段上的就存在一些隐形分组。比如轻/中症上有一些共用保额的隐形条款。

 

我们只需要知道，上面6款重疾险中，大部分的重症覆盖范围都差不多，轻/中症上会有一些常见病类、定义、保额共用和治疗手段上的区别。

 

在这里阿宝叔也不展开具体说区别了，太复杂，有需要了解的朋友可以自己找条款看一些，或者到文末扫描二维码找保保驾到的专家团队进行咨询服务。

最后，我们对于多次赔付重疾险的挑选标准应该有哪些呢？

 

• 保障全面：重症疾病种类覆盖全面，重疾保额能满足未来医疗需求，或者有搭配重疾医疗险的都不错；

• 价格合理：有身故责任，有豁免责任，有多次赔付，其实保障已经比纯消费型重疾险要高不少，价格就更要考虑进去；

• 缴费期限：预估自己的家庭未来现金流情况，缴费时间越长，占用家庭现金流越少，缴费时间越短，占用家庭现金流越多，不要让保险成为沉重的负债。

• 按需搭配：上面介绍的重疾险产品都各有亮点和劣势，根据自己的个人需求进行搭配才是最合理的选择。

 

如果要求性价比，哆啦A保是首选。

如果要求重疾多次赔付的疾病覆盖更有保障，疾病不分组的长生福不错。

如果要未来重疾多次赔付额度能跟上保证治疗，康倍保也不错（贵）。

 

如果想尝试世界的患病极限，常青树的6次赔付等着勇者挑战，虽然是噱头大于实际用处。

依据自身的需求，去挑选合适的险种，就是最棒的保险。