什么是意外险的赔偿范围？意外伤残理赔大揭秘？常见问题全面解析

生活一帆风顺只能是理想，和现实有着本质的差别，各种潜在风险随时会发生，让原本平静的生活掀起波折。

其中意外伤害不能忽视，比如交通意外、旅游受伤、烧伤烫伤等都十分常见，严重可能会导致人们失去宝贵的生命，轻则导致人们受伤。

除了提升自我保护意识外，还需要规划一份意外险，这样出险后才能获得保险金赔付，转嫁经济负担，但有些人对保险不甚了解，会发出一系列的疑问，比如什么是意外险的赔偿范围？意外伤残如何理赔等？如你也纠结这些问题，那么继续往下看，详细解答这些让人疑惑的问题。

一、什么是意外险的赔偿范围

市面上意外险产品众多，不同保险赔付范围有区别，多数涵盖意外身故/伤残、意外医疗和意外住院津贴等责任，具体赔偿规定如下：

1、意外身故或伤残

市面上的意外险产品涵盖意外身故或伤残责任，在保险期间内，被保险人遭受意外伤害，并因该意外伤害为直接原因导致被保险人在意外发生之日起180天内身故，保险公司按合同约定给付保险金。

如被保险人因意外伤残导致伤残，保险公司根据该伤残等级按《人身保险伤残程度与保险金给付比例表》所对应给付比例乘以基本保额给付保险金。

图片来源：慧择保险网

2、意外医疗

在保险期间内，若被保险人遭受意外伤害，并因该次意外伤残直接导致被保险人在伤害发生之日起180天内在医院接受治疗或经医院确诊必须住院治疗的，保险公司对产生的合理且必要的医疗费用，扣除免赔额后按照约定比例进行报销。

3、意外住院津贴

在保险期间内，若被保险人遭受意外伤害，并因该次意外伤害导致被保险人必须住院治疗，保险公司按照合同约定给付保险金。意外伤害住院津贴保险金=实际住院天数×意外伤害住院日津贴额，累计达到保险金额时，保险责任终止。

除了上述意外险的赔偿范围外，有些保险产品还具有公共交通意外保障，比如航空意外身故/残疾、运营汽车、轨道、轮船公共交通意外身故等，被保险人因交通意外导致身故，能和一般意外身故/伤残保险金叠加赔付，发生不幸后，受益人能获得更高的赔偿金。

近些年，猝死责任意外险是否赔偿一直有争议，针对这一现象，保险公司推出了能针对猝死提供专属保障的保险产品，比如慧择小蜜蜂2号意外险?尊享版：

图片来源：慧择保险网

二、意外伤残理赔标准解析

1、伤残理赔大揭秘

有些人碰见过这样的问题，在上下班途中发生意外伤害，工伤保险能鉴定为伤残，社保赔付工伤保险金，但去保险公司理赔时，却被告知可能赔付不了。

这时人们就会认为“保险是骗人的”，投保之后理赔十分困难，其实意外险伤残是有严格标准的，会出现这样的问题是投保前没有清楚理赔标准：

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工伤保险和意外伤害保险都把伤残等级分为一到十级，其中一级最重，十级最轻，但赔付采取的标准分别如下：

意外险和工伤保险关于伤残的鉴定标准依据条款是不一样的，所以同样的伤情，可能意外险是不予进行理赔的。

比如以患者腿骨骨折的情况为例，根据两种标准得出的结果分别如下：

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意外险的伤残标准，骨折没有导致三大关节功能部分丧失，是达不到十级伤残的，所以意外险无法赔付。意外险的伤残鉴定标准由中国保险行业协会联合中国法医学会发布，并不是某家保险公司说了算。

如果意外险伤残鉴定很宽松，那么理赔门槛就会降低，这样保险公司理赔成本会变高，保险产品价格也是随着上涨，可能投保时会有经济压力。

2、伤残如何理赔

如投保者出现经过鉴定确定属于伤残理赔的标准，则投保者需要根据下列步骤办理理赔：

出现报案—提交理赔资料—保险公司提供鉴定委托书—前往鉴定机构鉴定—结案转账—提交理赔资料—获得鉴定报表。

如鉴定属于条款约定，且申请人准备好齐全的理赔材料，则保险公司按照合同约定给付保险金。

三、意外险理赔常见问题解析

1、当天发生意外保险就能赔？

意外险需要过了生效日期才能赔付，一般而言，一年期意外险都有生效日期，有的是次日生效，有的是3天，甚至7天后生效。生效后发生条款约定的意外伤害，保险产品才能予以赔付。

2、意外伤残必须做伤残鉴定吗？

一般情况下，都需要鉴定，有部分保险公司规定在部分情况下，如果病历足够证明伤残情况，可以用病历代替伤残鉴定报告，但这些要提前咨询好保险公司，防止后续赔付有争议。

常见不需要鉴定的情况有：肋骨骨折、外伤性脑脊液鼻漏或耳漏，但要以保险公司的规定为准，防止造成经济损失。

总结

通过上文描述，相信人们简单了解什么是意外险的赔偿范围，通常包括意外身故或伤残、意外医疗以及意外住院津贴等，不同意外险保障内容不同，出险赔付的范围也有区别。推荐阅读》》》买两份意外险都可以报吗？点这里了解。

另外，意外伤残赔付规定的标准，投保前要仔细了解清楚，防止和自己理解的有差别，而存在我买了保险为什么不赔付的疑问。