相比传统的养老年金，泰康岁月有约，其实是一个组合计划，它包括：

年金领取 + 现金分红 + 万能账户增值。

看起来略复杂，其实原理很简单：

• 常规的养老年金：到达约定年龄，开始领生存金。

  
  

• 泰康岁月有约：除了生存金领取外，还会额外给客户分红。

生存金和分红，可以进入万能账户二次增值。

作为一名“老将”，岁月有约的保单整体利益高。

这款产品设计比较特殊，投保时先设定你未来想领多少钱，再倒推保费。

为了让大家有更直观的感受，看一个具体案例：

40岁男性、计划65岁退休、每月领12000元，交费10年，那么每年保费就是204876元 。

在生存金和分红都进入万能账户，且没有部分提取的情况下：

• 在第16个保单年度，现金价值超过保费。

  
  

• 80岁时IRR已经突破3.0%，后期更是持续上涨，达到惊人的3.88%。

这个利益水平，在目前最高预定利率3%的情况下，相当有诱惑力！小马老师来拆解一下。

泰康岁月有约的保单利益，主要体现在3方面：

从投保的第 1 年，保单就可以开始现金分红。

按照分红演示来看，从45岁-88岁，每年能拿到大约1万-4万的预期红利。

在65岁生存金领取之前，分红就已经累计到了59.93万。

只要保险公司把产品运营得好、分红实现率100%的话，终身预期分红可达 129.34万。

分红、生存金，如果不取出来的话，就可以放进万能账户进行二次增值。

泰康岁月有约目前对接的万能账户有2个：嘉福3号、尊赢2024。

其中尊赢2024，要求保费达到“养老社区”标准才能附加。

这两个万能账户，保底利率都是2%，由于刚上线，目前还看不到历史结算利率。

从泰康其他同系列万能的实际结算来看，预估两个账户结算利率分别为3.8%、4.5%。

以“嘉福3号”为例，来算一笔账。

如果从第1年起，每年的分红都进入万能账户增值，那么到生存金领取前，分红保底就已经增值到 72.31万。

更厉害的是，在分红利益、万能结息利益都达成的情况下：

• 到90岁，累计领完360万后，账户余额369万。

  
  

• 到106岁，累计领590万后，账户里还有709万，可以传承给后代。

年金领取+分红利益+万能账户增值，一套组合拳打下来，泰康岁月有约整体的保单利益，就相当可观！

考虑到很多朋友对分红险不是太了解，我们重点说下。

选择分红险，就意味着咱们和保险公司，成了“利益共同体”。

• 保险公司赚得多，分给我们的红利就更多；

• 赚少了或赔了，分红就可能是0。

所以，选择分红险最需要关注的2个点就是：

• 看过去：历史分红情况

• 看未来：保险公司综合实力

年初监管发布了《一年期以上人身保险产品信息披露规则》，要求保险公司每年披露分红实现率。

比如保险公司演示的分红是1万：

• 当年实际分红是1.2万，分红实现率就是120%

  
  

• 如果实际分红只有8千，分红实现率就是80%

这样一来，哪家达成率高，哪家不及格，就一目了然。

在泰康官网查到了：岁月有约的分红实现率。

如图，泰康的分红账户，有两种：

• 个人分红账户：也就是普通客户的分红账户。

  
  

• 长寿分红账户：保费达到了入住养老社区的标准，就进入这个账户，可以理解为VIP或高客的专属账户。

可以看到，不论是哪类账户，过往的红利实现率都在 100%以上。

长寿分红账户，表现更突出，整体红利实现率均在 150%以上。比我们前面演算的利益，还要高出一大截！

这个分红水平，可以说相当惊艳了。

年金领取+分红利益+万能账户增值，一套组合拳打下来，泰康岁月有约整体的保单利益，就相当可观！

当然这里也再次提醒，分红只能代表过去，分红可能为0。

历史红利实现率 ≠ 未来的红利实现率。

想要持续高分红，我们还要关注保险公司的资产管理、投资、运营等综合实力。

• 看规模：作为“老五家”保险公司之一，泰康人寿的体量和运营状况自不必说。

  
  

• 看偿付能力：历年来在偿付能力充足率、风险评级方面，都很稳。

  
  

• 看投资和资管水平：泰康是出了名的“强悍”，在分红、投连、万能这些新型产品一直做的不错。

前不久，在国际知名财经媒体机构 IPE 发布的“2023年全球资管机构500强”榜单上，泰康资产就位列IPE全球资管500强的全球第64，位列中国第3位！

（图片来源：泰康官网）

大公司+资管能力强，一句话，泰康分红险保单，还是相当有保障的。

作为国内最早布局养老社区的公司之一，泰康无疑是行业内的标杆。

目前泰康已经在全国29个城市、筹建了33家养老社区。

之前小马老师也写过，相比普通的养老机构，泰康养老社区的核心优势是：医养结合。

毕竟，中国式“养儿防老”的模式，只更适合身体相对健康的老人。

一旦老人生大病、重病，除了感情和经济上的负担，日常每天的照护，对家人更是一个极大的考验。

比如癌症，治疗周期长、用药复杂，家人不是医生，总有照顾不周的地方；

比如心梗、脑梗，日常护理就要非常精细，遇到突发情况错过黄金抢救的8分钟，神仙都无力回天。

万一急病发作，24小时值班的护士医生能第一时间抢救，产生的治疗费直接走医保报销。

如果老人瘫痪在床，除了食宿全管，社区还会安排专业护工贴身护理，比如喂饭、喂药、翻身、擦身、洗澡，处理大小便...

这些细致的医疗和护理服务，是任何家庭都无法给予的。

此外，养老社区的星级硬件配套、温馨的生活环境、丰富的娱乐生活等，都可圈可点。

而且目前大部分保险公司对接的养老社区，都是和养老机构合作共建的，但泰康完全是自建。相比之下，各方面服务的把控能力会更强。

投保岁月有约，保费达到一定标准，就可以锁定“泰康之家高端养老社区”的入住名额。

小马老师挑选了几个版本的入住函，大家可以看看。

比如在广州，总保费达到 200 万，就锁定：1个80岁前保证入住名额，4个父母优先入住权。

• 保证入住：被保人或投保人可申请，在提出申请后的18个月内，安排入住所选城市的养老社区。

  
  

• 优先入住：投保人父母及投保人配偶父母，均可优先获得社区入住资格，无需等到交费届满，且可优先于现金客户入住。