先来看看产品形态。

直接上干货！针对2款产品，说下大家最关心的几个点：保单利益、现价超过保费的时间、减保规则。

①先看保单利益

以30岁女性、年交10W为例，各个缴费期的保单利益（IRR）情况：

可以看到，金满意足焕新版不论在哪个缴费期，后期IRR都能达到2.94%~2.96%，折算年化单利最高能到10%以上！

这个表现实在太抢眼！

要知道，新上线的十几款新品，都宣称是3.0%预定利率，但实际算下来，IRR可能连2.8%都不到。

相比之下，金满意足焕新版，才是货真价实、按3.0%“顶格利益”来设计的。

为了让大家有更直观的感受，我们来看下具体的保单现金价值（后文简称“现价”）。

以30岁女性、每年交20W，交3年为例：

第6年，现价就超过了保费。

第26年，现价翻了2倍，达到121万，IRR2.87%，折合年化4.11%。

第49年，现价已翻4倍，增值到240万，IRR高达2.93%，折合年化6.26%。

终身IRR接近3.0%，折合年化10.35%，现价翻8.76倍、飙到525万！

老实说，在利率持续走低的大环境里，能长达几十年维持这样的稳健收益，实在太难得！

②看现价超过保费的时间

• 趸交/3年交，只需6年，现价超过保费

• 5年交，7年超过

• 10年交，9年超过...

整体来看，前期现价增长速度还是比较快的。

③看减保规则

保单生效15个月后，就能申请减保，且减保额度没有每年20%限制，属于最宽松的第1种。

假设60岁那年，临时要用30万，可以申请减保取出30万的现价。

减保后，剩余的保单现价，继续增值。

如果用不到这笔钱，就可以一直放着，现价越滚越大，以后用来养老、或传承给后代，都是非常不错的。

同样，先看长期保单利益。

可以看到，弘运连连2023，在60岁时的IRR基本都达到2.7%，终身IRR可达2.87%~2.90%。

这个收益率，相比金满意足焕新版稍微弱一点。但和其他同类产品比，已经属于中上水平了。

弘运连连2023最大的优势是：现价增长快。

• 趸交/3年交，只需4年，现价就已超过保费

• 5年交，5年超过

• 10年交，8年超过

这个速度太牛了，在目前市面上的产品是数一数二的。

前期现价增长快的优势是：一旦急需用钱，前期就能用保单贷款功能贷出一笔接近甚至超越已交保费的大额资金出来应急。

目前（截止发文前）弘康最新的贷款利率，低至4.65%。

比如，趸交100万，第2年现价就高达94.23万。

这时如果急需用钱，就能贷出现价的80%，也就是75万多，半年到期后，可以选择偿还本息或只还利息并继续延续一个贷款周期。

而且贷款期间，保单现价仍然在持续增值，不会受到任何影响。

保单贷款，放款速度快、额度高、利息低、时间久，且不影响个人征信——相当于拥有了一份终身随时能提供应急现金流的资产。

弘运连连2023，对于经常需要资金周转、追求中短期现金流的朋友来说，是个相当不错的选择。

2款产品对比下来：

具体怎么选，就看个人需求了。

总保费500万以内，健康告知仅1条，常见的肺结节、甲状腺结节、乳腺结节、乙肝病毒携带（非慢性肝炎）等，都能买。

（图片来源：弘运连连健康告知截图）

对于慢性病患者，比如2级以上高血压、糖尿病，慢性肝炎等，在无法投保的情况下，可考虑孩子当被保人，自己作投保人，这样保单权益还是掌握在自己手中。

（注：健康告知存在调整可能，已投保者不受影响，具体以保险合同约定为准）

除了健康告知宽松外，投保职业也扩展到了1-6类，且外籍人士也能通过纸质保单来投保...这波操作可以说相当友好了。

除了“储蓄”作用外，增额寿都有身故责任：

• 18岁之前身故/全残，退保费

• 18岁后身故/全残，至少赔1.2~1.6倍的保费

比如38岁的K先生，投保100万，1年后不幸身故，就可以赔160万。

此外，弘运连连2023还自带航空意外身故责任。

加保，主要是考虑到后期有更多资金时，可以继续锁定保单利益。

两款产品均支持加保，目前无额度限制。

不过小马老师也必须说明下：

• 加保是在保全规则中，保险公司后续有变更规则的权利。

• 加保需要重新进行健康告知，如果后续身体条件变差了，保险公司有可能审核不通过。

总保费100万，就可对接信托、以及养老社区即期入住服务。

保险金信托

100万的保险金信托，目前门槛最低，让更多中产家庭也可以实现有效的风险隔离和资金定向传承。

养老社区即期入住

协助定制养老服务方案，在全国15个省份、20个城市指定的养老社区机构/范围内，保证30天内办理入住。除投保人外，其配偶及其双方父母均可享受该权益。

最后，想和大家说下弘康人寿这家公司。

咱们普通消费者，只需关注保险公司的2个指标：偿付能力充足率、综合风险评级。

① 偿付能力充足率，合格即可！

可以简单理解为：偿付能力充足率越高，说明保司资金越充足。

最近几年弘康人寿的偿付能力报告，整体表现均合格。

（数据来源：弘康人寿保险公司官网-公开信息披露）

最近几次下降，主要还是监管规则变更导致的，无需过分关注。

② 综合风险评级，要达标！

综合风险评级，是衡量保险公司经营是否健康/可持续的指标，评级分为：A、B、C、D这4类。

• A、B，表示经营状况还比较稳健

• 非常优秀的保险公司可常年保持A类

• C、D类，则为不达标

弘康人寿，最近两次风险综合评级均为B类，符合监管要求。

除了这2个指标外，感兴趣的朋友还可以关注保险公司的退保率、投诉率、盈利能力等。

总之，作为一家“发展型”公司，弘康人寿规模不小，各项指标均达标，再加上监管对保险公司的监管力度，保单的安全性是非常有保障的。