保终身的养老年金险，理解起来很简单。

前期投保一笔保费，到约定年龄，就能开始领取年金，领一辈子。

就像拥有一套终身可收租的房子，租金固定，还不用担心断租风险。

照例整理了一个产品形态表，如下图：

信泰如意致享的最高投保年龄是69周岁，只有4条健康告知，1-6类职业都能投保。

• 选择年交，最低保费是5000元

• 选择趸交，最低保费是1万元

投保门槛比较低。

普通上班族省下1个月的工资，就可以轻松上车了。

说完基础信息，来看看它的6大特点。

现金价值，是我们退保的时候，能退回来的钱。

市面很多养老年金险，都是80/85岁，甚至开始领取（55岁、60岁）之后，现金价值就会归零。

灵活性几乎没有。

而信泰如意致享养老年金，终身都有现价。

保留了一定的灵活性，能满足客户应急之需。

举个例子：

因为信泰如意致享有现金价值，被保人无论什么时候身故，都能给家人留一笔钱。

如被保险人身故，可赔付已交保费和现金价值的较大者。

这个保障可不是什么年金险都有。

大部分产品都是领取年金开始，或者保证领取结束后就没有身故金。

举个例子：

若该女士80岁时不幸身故，可赔付已交保费和现金价值的较大者786,548元。

加上已领取的年金733,950元（29,358元*25年）；

总共获得的保单利益为：1,573,132元，是已交保费的3倍多。

因为多了这个保障，让保单的总价值得到很大提升。

减保，相当于部分退保。

常见的减保规则有这4种：

信泰如意致享的减保规则属于第1种，无20%明确限制，非常宽松。

只要过了犹豫期（15天）即可申请减保。

减保没有次数限制，剩余保额不低于投保时的最低要求就行。

年金险的保单利益，包含了已领取的年金+保单的现金价值。

那么，信泰如意致享养老年金险，具体表现如何？

举个例子：

马女士60岁那年开始，每年领3.86万养老金。

开始领取前，还可以变更为按月领，每月领3282元。

活到老，领到老，不用担心没钱花。

假设80岁那年，临时要用50万，可以申请减保。

减保后养老年金领取金额是18396元/年，仍然可以领终身，保单仍有现金价值。

如果趸交压力太大，马女士也可以选择5年交或10年交：

选择10万*5年交，

60岁开始，每年领取3.56万元，或每月领取3026元。

活多久领多久，有一笔持续终身的现金流。

到90岁这年，假设马女士身故，还有74.58万的身故金，赔给马女士的家人。

养老金累计领取了110.38万元。

实际这份保单获得的总利益是184.97万元，是已交保费的3.7倍左右。

60岁开始，马女士每年可领取3.33万元养老金。

到90岁这年，保单总利益是175.43万元，是已交保费的3.5倍。

如果需要取钱应急，保单还有72万元的现金价值供支配。

几个案例演示下来，我发现信泰如意致享养老年金险，和增额终身寿险很像。

现金价值增长很快。

• 趸交：保单第7年的现金价值，超过已交保费

• 5年交：也是第7年，现金价值超过已交保费

• 10年交：保单在第8年，保费还没交完时，现金价值就超过已交保费了

后期的保单利益也是越来越高的。

• 60岁，保单的总利益（现金价值+领取的年金）约为已交保费的2倍；

• 80岁，保单的总利益（现金价值+领取的年金）是已交保费的3倍多；

• 100岁，保单的总利益（现金价值+领取的年金）是已交保费的4倍左右；

换算了一下IRR，大概在2.7-2.8%左右。

这个是什么水平呢？

目前，保单利益的天花板是不超过复利3%；

越接近3%，就说明保单利益越接近当下的TOP水平。

复利2.8%的信泰如意致享，表现相当优秀。

要是跟其他低风险的财务工具比，优势还能更明显。

我们看看同样投入50万，单利（国债、银行存款都是单利）多高，才能达到同等水平：

要找到一款利率在4%以上的、风险极低的产品，还要可持续几十年。

在当下的市场，相信也不用我多说了。

门槛高达20万的大额保单，利息都在3%以下，压根没戏。

总结一下，信泰如意致享养老年金险的2大测评结论：

1、保单功能丰富，减保灵活；

2、保单利益比较高，天花板是接近复利3%，它可以达到复利2.8%。

如果你属于以下人群，可以重点考虑信泰如意致享：

1、有中长期的财务规划，想给自己攒下一笔财富；

2、想规划养老又担心计划有变，希望保单有一定的灵活性；

3、 想兼顾养老和财富传承，身故可以留下一笔钱给家人；

4、 有隔代投保需求，想给年幼的孙辈留一笔钱；

5、 想给孩子准备一笔婚嫁金，又担心婚姻变故导致财富外流；

6、 经营企业，希望做家企资产隔离规划。

10年内用不上的钱，可以拿一部分来投保。

对了，养老年金险也有健康告知，投保时建议先预约保险咨询顾问，了解清楚。