增额终身寿险是近几年特别火的一类保险产品。

保单的现金价值会随着时间不断上涨，很适合用来做财务规划。

尤其是教育金、婚嫁金、创业金、退休金等刚性支出。

注：现金价值又称“解约金”，即退保的时候能拿回来的钱。

小马老师原以为，各家保险公司争奇斗艳，无非就是有的保单利益高一点、有的低一点。

但这款慧择×弘康人寿联合定制的金满意足3号，还真的玩出了新高度！

它不仅可以设置第二投保人，牢牢掌控保单的所有权；

还可以设置两个被保险人，延长保单的增值期限，让保单利益更高！

接下来我们就从以下两方面，来详细了解金满意足3号：

● 产品怎么样，有什么优势？

● 适合谁投保，怎么投更合适？

双投被保险人，保单利益更确定！

先来看看金满意足3号的整体情况：

金满意足3号，整体看是比较亲民的。

● 被保险人出生满30天-60周岁，职业符合1-6类可投保

● 可选趸交/3/5/10年交，属于中短期缴费

● 1000元就能投保，保费门槛低

● 支持本人、父母、子女、配偶、祖孙之间投保

不过，这些都比较常规，我们来重点看看它比较好玩的设计：

常规的增额终身寿险，一份保险合同只有一个被保险人，并且是不能变更的。

也就是说，被保险人能活多久，就保多久。

那么被保险人一旦身故，保单的利益就不会再涨了，保险公司赔身故金，然后合同终止。

而人的寿命，又是不可预见的。

想让增值的时间更长，保单利益更高，选择双被保险人，会更稳妥。

它可以保障到最后一名被保险人身故为止！

举个例子

保单的增值期，按活得久的那位算，实现利益最大化。

增额终身寿险这类产品，主要是由投保人申请减保、保单贷款等方式调配资金。

投保人和被保险人不是同一个人的情况下，如果投保人身故，又没有指定第二投保人，可能会影响保单利益的归属。

比如老林给小林投保，保费还没交完，老林就身故了。

保单现金价值会自动变成投保人的遗产，小林只能按照法定继承自己的应得部分。

这时变更投保人，必须要其他继承人放弃该保单的继承权，或者小林将现金价值补给其他继承人之后，才能变更投保人。

指定第二投保人，就可以更方便地解决这些问题，保单利益的走向更明确，保单效力多一重保证。

还是上面的例子：

实现一张保单，传承三代人。

单被保险人的增额终身寿险的保费没有交完，被保险人不幸身故或全残，会赔付身故或全残保险金，保险合同就终止了。

金满意足3号双被保险人时可以选择附加双被保险人保费豁免，即使其中一位被保险人在等待期90天后不幸身故或全残，剩余保费不用交，现金价值不受影响。

举个例子

林先生投保了金满意足3号，年交30万，交10年。

假设林先生不幸在保单第5年末身故，林太太到80岁，保单现金价值依然能增值到1423万，但是：

🟠没有附加双被保险人保费豁免，林太太需要继续缴纳剩余150万保费。

🟢附加双被保险人保费豁免，林太太无需缴纳剩余保费。

接下来，我们来看看增额终身寿险的保单利益，可以通过哪些方式获取。

如果是双被保险人，有以下两种赔付情况：

1）双被保险人先后身故/全残，保险金将给到后身故/全残被保险人的受益人；

2）双被保险人同时身故/全残或无法确定先后顺序的，按照条款计算两人对应的身故或全残保险金两者取大，再按50%分别赔给双方对应的受益人。

金满意足3号主打的亮点就是“双被保险人”，保障的人数变多，保单的存续期更长，保单增值的时间也拉长，保障更有意义。

金满意足3号，支持减保、保单贷款。

如遇到有资金需求，可以通过这两种方式调配资金。

这个操作也很方便，在弘康人寿的官方微信号处理就行，不用特地跑柜台操作。

金满意足3号，怎么买更合适？

决定保单利益的，一个是增值的时间（保障期限），一个是现金价值的高低（IRR）。

这两点金满意足3号都做得不错。

双被保险人可以延长保障期，保单利益有多高呢？

我们直接用三个例子来看：

慧女士30岁，家庭年收入50万。

慧女士想给自己和刚出生的女儿小慧留一笔钱傍身，选择投保增额终身寿险。

慧女士60岁时，保单现金价值超238万，约为已交保费的2.38倍。

此时，小慧30岁，慧女士也将近（或者已经）退休，可以选择部分减保，安排自己的晚年生活，和女儿的嫁妆。

假设慧女士没有减保并且80岁身故，此时保单的现金价值超过474万，约为已交保费的4.74倍。

保单继续有效，小慧成为投保人，可以自由支配保单权益，并且这份保单是属于小慧的个人财产。

小慧70岁时，保单现价可达943万元，约为已交保费的9.43倍。

50岁的林先生是企业高管，30岁的妻子是家庭主妇，两人有个5岁的女儿。

林先生最在乎的是自己的妻子和年幼的女儿，为了让妻子和女儿的未来更有保障，他决定拿一笔钱，建立一个家庭专属账户。

林先生作为第一投保人，可以对保单进行支配，比如：加/减保、保单贷款、增/减被保险人。

如果自己不幸身故，妻子可以直接成为投保人，对保单进行支配，用于对孩子的抚养和安排自己的养老生活。

并且和妻子指定女儿为保单受益人，万一夫妻双方都身故了，赔付的保险金将全部给女儿。

这份保单的现金价值增长如下：

保单第10年，林先生60岁，保单现金价值已经达到302.56万元，投入的保费已经回笼。

保单第40年时（丈夫90岁、妻子70岁），在未减保的情况下，保单的现金价值1008.82万，约为已交保费的3.36倍。

夫妻任何一方离世，保单都能继续保障另一方的晚年生活。

同时解决双方的长寿风险和早逝风险，真正做到夫妻一体，爱与责任相伴一生。

金满意足3号第三种典型买法，就是祖辈给儿孙投保。

老李，今年60岁，企业高管，育有一子小李30岁，孙子小小李今年刚刚出生。

老李非常疼爱孙子，打算为孙子留一笔钱，将来用于教育、婚嫁、创业都可以。

老李作为第一投保人掌握保单所有权，并且为以后传承需要，指定儿子小李作为第二投保人。

保单利益增长如下：

保单第10年，老李70岁，保单现金价值约为547.2万，是已交保费的1.09倍；

可以减保一部分资金作为孙子的教育支持，比如出国留学、游学，参与更多高端课程学习等。

假设老李80岁离世，50岁的儿子小李成为第二投保人，保单现金价值约为917万。

这笔钱可以支撑自己的养老、也可以给小小李一笔婚嫁或创业金支持。

如果一直不减保，保单现金价值会持续增值。

到小小李90岁时，保单现金价值超过1亿，可以留给后人一大笔财富。

以上就是本文的全部内容，如果你还有其他疑问，有财富规划需求，欢迎联系慧择保险咨询顾问，为您提供1V1服务！