2023年，重疾险怎么买？

很多人买重疾险，根本就没弄清它的作用，就稀里糊涂上车了。

买完过了好长一段时间，才逐渐反应过来：“我去，好像买错了？？？”

然后匆忙退旧换新或再买新的。

这样一来，费事又费钱。

如果你是第一次买重疾险，下面这些重要内容，在你掏钱之前一定要搞清楚！

重疾险并非生病就赔钱。需要达到理赔标准，保险公司才赔钱。

这笔钱，保险公司会一次性打到我们的银行卡上，而且任由我们自由支配。

一场重病后，人们往往元气大伤，甚至三五年内无法工作赚钱。

而重疾险这笔赔款，可以避免我们手停口停。像车贷、房贷、抚养孩子、赡养老人，重疾险理赔金都能派上用场。

无论成年人还是孩子，如果健康条件允许，都建议配上重疾险。

但如果年龄超过55岁，买重疾险就要注意“保费倒挂”（保费倒挂，就是交的钱比保额还高）。

① 保额至少买够30万

小马老师说过很多次，买重疾险就是买保额。

  （来源：国民防范重大疾病健康教育读本）

保额多少才够用？

小马老师建议是30万起步，预算够的朋友，50万往上。

② 优先保终身

根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》，人的年纪越大，发生重疾的概率越高。

选择保终身，直接把保障拉满，不用担心七八十岁保障裸奔。

③ 保高发轻中症

轻中症是比重疾更轻的病，在挑选重疾险时，需要特别关注轻中症是否包含以下这些高发疾病：

分情况来看。

👉单次赔付、保终身：达尔文7号

不仅因为达尔文7号重疾险性价比很高，还因为它的保障真能打！

① 重疾赔后继续保：重疾理赔后，非同组轻中症持续有效。

② 等待期政策友好：等待期内得了轻症/中症，仅免责该疾病，其他保障继续有效。

③ 可选责任很优秀，包括：

▪ 疾病关爱金：赚钱黄金期提升保额

60岁前，首次得重疾额外赔80%，首次得中症额外赔30%。

▪ 重疾扩展保险金：

60岁前首次重疾，每满1年重疾保额恢复20%，最高恢复至100%。

▪ 特定心脑血管扩展保险金：

首次重疾赔付后，又得10种特定心脑血管疾病中的任一种，间隔180天/365天，赔120%。

▪ 恶性肿瘤/原位癌扩展保险金：

轻度恶性肿瘤或原位癌（合计赔1次）：非癌→癌，间隔180天；癌→癌，间隔3年，赔30%。

重度恶性肿瘤：非癌→癌，间隔180天；癌→癌，间隔3年，赔120%。

▪ 身故/全残保险金：

18岁前，赔已交保费/现金价值较大者；18岁后，赔100%。

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👉多次赔付、不怕裸奔：满天星

如果担心重疾理赔后、后半生重疾保障“裸奔”，可以考虑满天星。

① 重疾不分组3次赔付：不分组，最高赔付3次重疾。首次患重疾获赔后，还有两次不同种重疾仍然有效，守护后半生。

② 创新良性肿瘤保障：首次确诊并接受特定部位良性肿瘤手术，最高赔付20%基本保额。

③ 自带疾病关爱金：保单前15年患重疾，额外赔付100%基本保额；保单前15年患轻症，额外赔付30%基本保额。

👉核保宽松、适合非标体：人保i无忧/超越1号

重疾险的投保门槛比较严格，身体有小异常、难挑到合适产品的朋友，可以看看人保i无忧或中荷超越1号。

人保i无忧：健康告知不问及检查异常，体检有异常、有结节、乙肝小三阳、高血糖等小毛病的朋友，有机会承保。

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超越1号：健康告知宽松，可选责任比较丰富，有肺结节、高血压、糖尿病、抑郁症、乙肝、脂肪肝等健康问题的朋友，有机会承保。

中荷超越1号重疾险中荷互联网超越1号重大疾病保险无痕核保核保尺度宽可选重疾二次赔非标群体友好了解商品

👉少儿专属重疾险：小淘气1号

如果是给孩子投保，建议选择小淘气1号这样的少儿重疾险，对于少儿特定疾病和罕见疾病有额外赔，性价比高。

① 重疾赔后继续保：重疾理赔后，非同组轻中症可再赔一次。

②可选住院日额保险金：不幸重疾后，生病、意外住院还能赔，最高累计赔付30%基本保额。

③可选ICU住院保险金：因非重中轻症入住ICU病房，每天津贴1000元，最高累计赔付30%基本保额。

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2023年，百万医疗险怎么买？

医保的“黄金搭档”，医保不能报销的、保障范围内合理且必要的医疗费用，百万医疗来搞定。

如果健康条件允许，建议全家老少都配上。

如果健康条件不允许、无法通过核保，可以看看防癌医疗险或者惠民保。

① 保证续保20年的更好

百万医疗险最大的问题是，买完今年，不知道明年还能不能买。

万一今年理赔过、保险公司不卖给你呢？又或者明年这款产品停售了呢？

所以，优先选能保证续保的。

目前市面上的产品，最多能保证续保20年。

② 基础保障要全

包括：

▪ 住院医疗

▪ 特殊门诊，包括门诊肾透析、门诊恶性肿瘤、器官移植后的门诊抗排异治疗。

▪ 门诊手术

▪ 住院前后门急诊，报销住院治疗前X日、出院后X日的门急诊费用。

👉自己/孩子买：e享护-医享无忧

太平洋出品（大家喜欢的大保司），阳康后无后遗症，也能正常投保。

① 20年保证续保：20年内，就算出险理赔过/产品停售了，也还能继续买。

② 基础保障齐全：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后30天的门急诊费用都能报销，120万一针的CAR-T抗癌药也能保。

③ 含重大疾病关爱保险金：120种重疾，确诊任意一种，即可获赔1万元关爱金。

④ 可选特药责任：目前有88种特药，最高报销200万，而且特药责任可续保！

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👉老人买/健康有点小问题买：惠享e生

①  投保年龄宽松：最高70岁可投保，对中老年人很友好。

② 对非标体人群友好：II型糖尿病、原发性高血压2级及以下，有机会正常投保。

③ 提供重疾绿通服务：包括专家门诊、住院安排、手术安排。

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2023年，定期寿险怎么买？

有人把定期寿险称为“最不吉利的保险”。

因为它的赔付条件很绝对，身故或全残才能赔钱。

但小马老师更愿意称它为“留爱不留债的保险”。

保障期内，只要身故/全残，就直接赔一笔钱。

比如买200万保额，就直接赔200万。

家庭经济顶梁柱必买！

① 保额买够

寿险保额，需要考虑家庭负债（包括车贷房贷）、子女教育费用、父母赡养费用、3-5年的家庭消费。

② 免责条款越少越好

免责条款越多，不赔的情况就越多。

③ 看投保门槛

健康告知、职业类别、年收入限制、BMI限制……都需要在投保前看清楚。

👉自己买：大麦旗舰版

① 可选失能收入责任：万一失能导致收入中断，最高能补偿到120个月。

② 对非标体人群友好：肺结节、乙肝、糖尿病、甲状腺癌、宫颈原位癌、乳腺原位癌……都有机会正常买！

③ 投保限制很少：健康告知仅3条。

④ 理赔限制很少：免责条款仅3条。

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👉夫妻买：大麦甜蜜家

① 夫妻互保，保额不共享：投保100万保额，如一方出险，获赔100万；另一方的保障继续，保额100万。

② 两人最高赔付4倍保额：如夫妻因同一意外出险，可各获得2倍保额，共计4倍保额。相当于买100万保额，获赔400万。

③ 有豁免责任：缴费期内，如一方出险，剩下的保费不用交了，另一方的保障继续。

两款都是华贵人寿承保，这家保司的大股东是大名鼎鼎的茅台集团，没啥好纠结的，有需要的朋友放心买。

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2023年，意外险怎么买？

意外险保的是外来、突发、非本意、非疾病的事件。

比如好端端走在路上，突然被人打了，这就是意外；

但如果走在路上，跟别人打架导致受伤，这就不属于意外（因为自己也动手了）。

全家老少都需要，建议人手一份。

① 买一年保一年

没必要买长期型或返还型，性价比不高。

② 成年人买重点看意外身故/伤残

对于成人来说，一旦身故，需要给家庭留下一笔抚恤金；

一旦伤残，也需要有一笔赔偿金来弥补收入损失，维持生活。

③ 孩子、老人买重点看意外医疗

免赔额越低越好，报销范围最好不限社保，能100%报销的更好。

👉成人推荐：小蜜蜂3号意外险

太平洋出品。

① 意外身故/伤残保额高：最高能赔150万。

② 保猝死：最高能赔50万。

③ 意外医疗范围广：不限社保，0免赔。

④ 交通工具意外额外赔：民航意外最高赔1000万，客运轨道/轮船最高赔100万，机动车最高赔50万（特定节假日双倍赔）。

⑤ 特定传染病：如住院，每天赔50元津贴，最高30天；如不幸身故，最高赔50万。

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👉孩子推荐：小神童超越版意外险

平安出品。

① 很便宜：每年最低只要68元。

② 意外医疗责任实用：不限社保，0免赔。孩子被猫抓狗咬去打疫苗，费用也能报销。

③ 可附加“意外骨折/关节脱位”责任：如果孩子比较调皮，可以考虑附加上。

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👉中老年推荐：孝心安意外险2022版

① 投保年龄广：最高85岁可投保，专为中老年人设计。

② 有增值服务：包括家庭医生电话咨询、重疾门诊绿通（计划一/四不包含）。

③ 异地亲属慰问探望费用：如家里老人因意外住院超7天，异地工作的成年子女回家探视，可获赔3000元。

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👉高风险职业推荐：勇者无惧2021

①1-6类职业可保：像伐木工人、泥水匠，或高空作业人群，都有机会承保。

②保障范围广：含意外身故/伤残、意外医疗、意外住院津贴、公共交通额外赔等保障，综合性强。

③支持雇佣关系投保：企业单位可以为员工投保，除了社保里的工伤保险外，多一份意外险也就多了一份保障！

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2023年，储蓄险怎么买？

如果说重疾险、定期寿险、百万医疗、意外险，是“保人”的；

那么储蓄险，就是“保钱”的。

通过现在把钱放在稳定安全的储蓄险保单里，来规划未来可预见的刚性支出（如养老、教育）。

厌恶风险，想让手里的钱稳定增值；

手上有一笔5-10年不动用的闲钱；

对于这笔钱有相对明确的规划；

经常“月光”存不下钱，想实现强制储蓄。

① 根据具体需求挑选产品

如果想做养老规划，建议选年金险，到了指定年龄，就能自动释放长期、稳定的终身现金流；

如果想做教育规划，可以考虑教育年金或增额终身寿险；

如果想兼顾孩子教育、自身养老，可以考虑增额终身寿险。

② 增额终身寿险重点看现金价值

包括现金价值跑赢已交保费的速度、现金价值的长期表现、加减保规则等。

③ 年金险重点看领取

包括领取金额、领取时间、领取条件、保证领取期等。

👉只做养老规划：光明慧选养老年金险

① 版本灵活：定期和终身版本都有20年保证领取期；定期版满期时一次性领取10倍基本保额，终身版可获得与生命等长的持续现金流，活到老，领钱领到老。

② 可搭配万能账户：可关联增利宝（尊享版）万能账户，到约定的领钱年龄，可以自动转入万能账户进行二次增值，保底利率3%（2022年12月15日，增利宝万能账户的实际结算利率是4.85%）。

③ 可对接养老社区：单张保单累计保费≥30万，可获得旅居养老服务优享权；≥70万，获得长居养老服务优享权；≥100万元，同时获得旅居和长居养老服务优享权。

光明一生（慧选版）养老年金保险产品计划光大永明光明一生（慧选版）养老年金保险品质养老社区保证领取20年定期/终身保障可搭配万能账户了解商品

👉兼顾养老/教育规划：乐享年年/金满意足多多版/万年禧两全

乐享年年：

① 现金价值增长快：趸交、3年交、5年交，现金价值增速优势很明显。

② 可选投保人豁免：如果给孩子买，建议附加上，万一我们自己遭遇不测，孩子的这份保单也不受影响。

③ 可附加万能账户：保底利率3%（2022年12月8日，金银花长期护理保险（万能型）的结算利率是5%）。

④ 减保相对有保障：减保写进条款里，而且未要求投保几年后才能申请减保。如急需用钱，可通过减保调配资金（温馨提示：如果附加投保人豁免，就无法减保了）。

⑤ 有长期护理责任：如果丧失3项及以上基本日常生活活动能力，且持续至观察期结束，可以获赔长期护理保险金。

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金满意足多多版：

① 现金价值增长快：10年及以上缴费期，现金价值在市场上属于领先梯队。

② 保全灵活：灵活加减保，过犹即可加保，无次数及额度限制（温馨提示：停售不可加保）；15个月后即可减保，额度限制小。

③ 现金价值跑赢已交保费的速度快：以30岁为例，趸交，第5年跑赢；5年交，第6年跑赢。

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万年禧两全：

①减保限制少：无次数限制、减保后期交保费＞1000 元即可，对于资金灵活调配非常友好。

②支持关联万能账户：保底利率2.5%，当前结算利率是4.5%(2022年12月保司官网数据)，可无限追加保费，适合做二次增值。

③满足条件还可对接高端养老社区：最高可得6个入住权名额，一份保单两代受益。

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