2023年，重疾险怎么买？

很多人买重疾险，根本就没弄清它的作用，就稀里糊涂上车了。

买完过了好长一段时间，才逐渐反应过来：“我去，好像买错了？？？”

然后匆忙退旧换新或再买新的。

这样一来，费事又费钱。

如果你是第一次买重疾险，下面这些重要内容，在你掏钱之前一定要搞清楚！

重疾险并非生病就赔钱。需要达到理赔标准，保险公司才赔钱。

这笔钱，保险公司会一次性打到我们的银行卡上，而且任由我们自由支配。

一场重病后，人们往往元气大伤，甚至三五年内无法工作赚钱。

而重疾险这笔赔款，可以避免我们手停口停。像车贷、房贷、抚养孩子、赡养老人，重疾险理赔金都能派上用场。

无论成年人还是孩子，如果健康条件允许，都建议配上重疾险。

但如果年龄超过55岁，买重疾险就要注意“保费倒挂”（保费倒挂，就是交的钱比保额还高）。

① 保额至少买够30万

小马老师说过很多次，买重疾险就是买保额。

  （来源：国民防范重大疾病健康教育读本）

保额多少才够用？

小马老师建议是30万起步，预算够的朋友，50万往上。

② 优先保终身

根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》，人的年纪越大，发生重疾的概率越高。

选择保终身，直接把保障拉满，不用担心七八十岁保障裸奔。

③ 保高发轻中症

买重疾险，无需过多纠结重疾的病种，因为最最高发的28种重疾都保了。

但我们要注意看，是否能保高发轻、中症。

分情况来看。

👉单次赔付、保终身：达尔文7号

达尔文7号重大疾病保险国联人寿互联网披荆斩棘重大疾病保险对结节核保友好原位癌可二次赔重疾赔后还保轻中症了解商品    

不仅因为达尔文7号重疾险性价比很高，还因为它的保障真能打！

① 重疾赔后继续保：重疾理赔后，非同组轻中症持续有效

② 等待期政策友好：等待期内得了轻症/中症，仅免责该疾病，其他保障继续有效

③ 可选责任很优秀，包括：

▪ 疾病关爱金：赚钱黄金期提升保额

60岁前，首次得重疾额外赔80%，首次得中症额外赔30%。

▪ 重疾扩展保险金：

60岁前首次重疾，每满1年重疾保额恢复20%，最高恢复至100%。

▪ 特定心脑血管扩展保险金：

首次重疾赔付后，又得10种特定心脑血管疾病，间隔180天/365天，赔120%。

▪ 恶性肿瘤/原位癌扩展保险金：

轻度恶性肿瘤或原位癌（合计赔1次）：非癌→癌，间隔180天；癌→癌，间隔3年，赔30%。

重度恶性肿瘤：非癌→癌，间隔180天；癌→癌，间隔3年，赔120%。

▪ 身故/全残保险金：

18岁前，赔已交保费/现金价值较大者；18岁后，赔100%。

👉单次赔付、保至70岁：达尔文6号

慧择达尔文6号重疾险国富人寿小红花重大疾病保险（互联网专属）可选重疾额外赔责任丰富灵活配重度恶性肿瘤不限次赔了解商品    

保终身的性价比之选是达尔文7号，保至70岁的王牌选手则是达尔文6号。

① 自带第二次重疾保险金：60岁前首次得重疾，间隔1年又得其他重疾，可以获赔20%~100%保额。

② 基础保障无硬伤：重疾赔100%，中症赔60%，轻症赔30%。

③ 可选责任也很优秀：

▪ 重疾关爱金：

60岁前、投保5年内，重疾额外赔80%；

60岁前，投保5年后，重疾额外赔100%。

▪ 恶性肿瘤-重度“无限赔”：

非癌→癌：间隔180天，赔100%，限1次；

癌→癌：间隔3年，赔100%，次数“无限”、保额“无限”。

▪ 特定心脑血管额外保险金（与恶性肿瘤-重度“无限赔”二选一）：

（第1次重疾）非特定心脑血管疾病→（第2次重疾）特定心脑血管疾病：间隔180天，赔100%；

（第1次重疾）特定心脑血管疾病→（第2次重疾）非特定心脑血管疾病：间隔1年，赔120%。

PS：不与第二次重疾保险金重复赔

▪ 身故/全残保险金：

18岁前，赔已交保费/现金价值较大者；18岁后，赔已交保费/现金价值/基本保额较大者。

👉多次赔付、不怕裸奔：守卫者5号

守卫者5号重大疾病保险-终身瑞华祥瑞保终身重大疾病保险（互联网） 重疾赔后还有轻中症重中轻各不分组健告宽松承保容易了解商品    

如果担心重疾理赔后、后半生重疾保障“裸奔”，可以考虑守卫者5号。

① 轻中重症共享6次赔付（6次赔付中至少1次重疾赔付）：重疾赔100%，中症赔60%，轻症赔30%。

② 重疾赔付保额会长大：每次重疾理赔后，保额增长20%，最高可赔200%。

③ 重疾理赔后，非同组轻中症不终止：这一点与达尔文7号一样。

2023年，定期寿险怎么买？

有人把定期寿险称为“最不吉利的保险”。

因为它的赔付条件很绝对，身故或全残才能赔钱。

但小马老师更愿意称它为“留爱不留债的保险”。

保障期内，只要身故/全残，就直接赔一笔钱。

比如买200万保额，就直接赔200万。

家庭经济顶梁柱必买！

① 保额买够

寿险保额，需要考虑家庭负债（包括车贷房贷）、子女教育费用、父母赡养费用、3-5年的家庭消费。

② 免责条款越少越好

免责条款越多，不赔的情况就越多。

③ 看投保门槛

健康告知、职业类别、年收入限制、BMI限制……都需要在投保前看清楚。

👉自己买：大麦旗舰版

大麦旗舰版定期寿险（互联网专属）华贵大麦旗舰版定期寿险（互联网专属）航空、水陆交通额外赔最高保额400万可附加失能保障健康要求更宽松了解商品    

① 可选失能收入责任：万一失能导致收入中断，最高能补偿到120个月。

② 对非标体人群友好：肺结节、乙肝、糖尿病、甲状腺癌、宫颈原位癌、乳腺原位癌……都有机会正常买！

③ 投保限制很少：健康告知仅3条。

④ 理赔限制很少：免责条款仅3条。

👉夫妻买：大麦甜蜜家

大麦甜蜜家2022定期寿险华贵大麦甜蜜家2022定期寿险（互联网专属）保费豁免更贴心健告宽松免责少夫妻保额不共用最高赔付1200万了解商品    

① 夫妻互保，保额不共享：投保100万保额，如一方出险，获赔100万；另一方的保障继续，保额100万。

② 两人最高赔付4倍保额：如夫妻因同一意外出险，可各获得2倍保额，共计4倍保额。相当于买100万保额，获赔400万。

③ 有豁免责任：缴费期内，如一方出险，剩下的保费不用交了，另一方的保障继续。

两款都是华贵人寿承保，这家保司的大股东是大名鼎鼎的茅台集团，没啥好纠结的，有需要的朋友放心买。

2023年，百万医疗险怎么买？

医保的“黄金搭档”，医保不能报销的、保障范围内合理且必要的医疗费用，百万医疗来搞定。

如果健康条件允许，建议全家老少都配上。

如果健康条件不允许、无法通过核保，可以看看防癌医疗险或者惠民保。

① 保证续保20年的更好

百万医疗险最大的问题是，买完今年，不知道明年还能不能买。

万一今年理赔过、保险公司不卖给你呢？又或者明年这款产品停售了呢？

所以，优先选能保证续保的。

目前市面上的产品，最多能保证续保20年。

② 基础保障要全

包括：

▪ 住院医疗

▪ 特殊门诊，包括门诊肾透析、门诊恶性肿瘤、器官移植后的门诊抗排异治疗。

▪ 门诊手术

▪ 住院前后门急诊，报销住院治疗前X日、出院后X日的门急诊费用。

👉自己/孩子买：平安e生保长期医疗

平安e生保互联网长期医疗(费率可调)保险产品组合平安e生保互联网长期医疗保险（费率可调）可选特疾特需医疗20年保证续保首年赠送质重医疗可选院外特药保障了解商品    

平安出品，阳康后无后遗症，也能正常投保。

① 20年保证续保：20年内，就算出险理赔过/产品停售了，也还能继续买。

② 基础保障齐全：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后30天的门急诊费用都能报销。

③ 赠送质子重离子医疗：100%报销，最高能报100万。

④ 可选特药责任：目前有106种特药（包括2款CAR-T电场疗法），最高报销100万。

⑤ 可选特定疾病特需医疗：7种特定疾病，可在二级及以上公立医院特需部、国际部、VIP部接受治疗，就医环境更好。

👉老人买/健康有点小问题买：惠享e生

惠享e生众惠百万医疗众惠财产相互保险社个人医疗费用保险（C款）承保年龄高至70周岁三高人群可投保保额600万了解商品    

①  投保年龄宽松：最高70岁可投保，对中老年人很友好。

② 对非标体人群友好：II型糖尿病、原发性高血压2级及以下，有机会正常投保。

③ 提供重疾绿通服务：包括专家门诊、住院安排、手术安排。

2023年，意外险怎么买？

意外险保的是外来、突发、非本意、非疾病的事件。

比如好端端走在路上，突然被人打了，这就是意外；

但如果走在路上，跟别人打架导致受伤，这就不属于意外（因为自己也动手了）。

全家老少都需要，建议人手一份。

① 买一年保一年

没必要买长期型或返还型，性价比不高。

② 成年人买重点看意外身故/伤残

对于成人来说，一旦身故，需要给家庭留下一笔抚恤金；

一旦伤残，也需要有一笔赔偿金来弥补收入损失，维持生活。

③ 孩子、老人买重点看意外医疗

免赔额越低越好，报销范围最好不限社保，能100%报销的更好。

👉成人推荐：小蜜蜂3号意外险

小蜜蜂3号综合意外险个人人身意外伤害保险（互联网）保猝死/传染病高性价比之选意外医疗不限社保交通意外额外赔了解商品    

太平洋出品。

① 意外身故/伤残保额高：最高能赔150万。

② 保猝死：最高能赔50万。

③ 意外医疗范围广：不限社保，0免赔。

④ 交通工具意外额外赔：民航意外最高赔1000万，客运轨道/轮船最高赔100万，机动车最高赔50万（特定节假日双倍赔）。

⑤ 特定传染病：如住院，每天赔50元津贴，最高30天；如不幸身故，最高赔50万。

👉孩子推荐：小神童超越版意外险

小神童超越版少儿综合意外险平安产险意外伤害保险（互联网版）意外门诊住院保障全68元/年起自费医疗项目可报销0免赔额了解商品    

平安出品。

① 很便宜：每年最低只要68元。

② 意外医疗责任实用：不限社保，0免赔。孩子被猫抓狗咬去打疫苗，费用也能报销。

③ 可附加“意外骨折/关节脱位”责任：如果孩子比较调皮，可以考虑附加上。

👉中老年推荐：孝心安意外险2022版

孝心安老年人意外险 2022版瑞再企商个人意外伤害保险(互联网专属B款)50-85岁都可投 意外医疗不限医保意外住院每日有津贴赠家庭医生咨询服务50-85岁都可投了解商品    

① 投保年龄广：最高85岁可投保，专为中老年人设计。

② 有增值服务：包括家庭医生电话咨询、重疾门诊绿通（计划一/四不包含）。

③ 异地亲属慰问探望费用：如家里老人因意外住院超7天，异地工作的成年子女回家探视，可获赔3000元。

2023年，储蓄险怎么买？

如果说重疾险、定期寿险、百万医疗、意外险，是“保人”的；

那么储蓄险，就是“保钱”的。

通过现在把钱放在稳定安全的储蓄险保单里，来规划未来可预见的刚性支出（如养老、教育）。

厌恶风险，想让手里的钱稳定增值；

手上有一笔5-10年不动用的闲钱；

对于这笔钱有相对明确的规划；

经常“月光”存不下钱，想实现强制储蓄。

① 根据具体需求挑选产品

如果想做养老规划，建议选年金险，到了指定年龄，就能自动释放长期、稳定的终身现金流；

如果想做教育规划，可以考虑教育年金或增额终身寿险；

如果想兼顾孩子教育、自身养老，可以考虑增额终身寿险。

② 增额终身寿险重点看现金价值

包括现金价值跑赢已交保费的速度、现金价值的长期表现、加减保规则等。

③ 年金险重点看领取

包括领取金额、领取时间、领取条件、保证领取期等。

👉只做养老规划：光明慧选年金险

光明一生（慧选版）养老年金保险产品计划光大永明光明一生（慧选版）养老年金保险品质养老社区保证领取20年定期/终身保障可搭配万能账户了解商品    

① 版本灵活：定期和终身版本都有20年保证领取期；定期版满期时一次性领取10倍基本保额，终身版可获得与生命等长的持续现金流，活到老，领钱领到老。

② 可搭配万能账户：可关联增利宝（尊享版）万能账户，到约定的领钱年龄，可以自动转入万能账户进行二次增值，保底利率3%（2022年12月15日，增利宝万能账户的实际结算利率是4.85%）。

③ 可对接养老社区：单张保单累计保费≥30万，可获得旅居养老服务优享权；≥70万，获得长居养老服务优享权；≥100万元，同时获得旅居和长居养老服务优享权。

👉兼顾养老/教育规划：乐享年年/金满意足多多版

乐享年年：

① 现金价值增长快：趸交、3年交、5年交，现金价值增速优势很明显。

② 可选投保人豁免：如果给孩子买，建议附加上，万一我们自己遭遇不测，孩子的这份保单也不受影响。

③ 可附加万能账户：保底利率3%（2022年12月8日，金银花长期护理保险（万能型）的结算利率是5%）。

④ 减保相对有保障：减保写进条款里，而且未要求投保几年后才能申请减保。如急需用钱，可通过减保调配资金（温馨提示：如果附加投保人豁免，就无法减保了）。

⑤ 有长期护理责任：如果丧失3项及以上基本日常生活活动能力，且持续至观察期结束，可以获赔长期护理保险金。

乐享年年终身护理保险昆仑健康乐享年年终身护理保险护理保障终身守护支持保单贷款保单利益明确稳定了解商品    

金满意足多多版：

① 现金价值增长快：10年及以上缴费期，现金价值在市场上属于领先梯队。

② 保全灵活：灵活加减保，过犹即可加保，无次数及额度限制（温馨提示：停售不可加保）；15个月后即可减保，额度限制小。

③ 现金价值跑赢已交保费的速度快：以30岁为例，趸交，第5年跑赢；5年交，第6年跑赢。

金满意足多多版终身寿险弘康弘福多多终身寿险保单利益终身递增可支持隔代投保可支持保单贷款了解商品    

最后，给大家做个大汇总：