没错，2023年的保险“开门红”已经风风火火拉开帷幕。

▪什么是开门红？

▪买开门红储蓄险需要注意什么？

▪2023年哪款开门红保险值得买？

今天小马老师就一篇文章给大家说清楚！

（本文信息仅供参考，具体内容请以保司产品条款为准。）

什么是开门红？

每年10月到次年年初，各家保险公司都会开足火力搞活动、推产品、冲业绩。

这段时期就是“开门红”，有点像保险界的双十一。

一般来说，开门红保险分为两类：

比如重疾险。

买保险是有健康要求的。

但开门红期间，很多保险公司会放宽投保门槛。

对于因健康问题被拒保/除外承保的朋友来说，可以把握机会关注下。

包括增额终身寿险、年金险、两全险等，一般还会附加万能账户，实现二次增值。

一般来说，健康险的开门红政策比较简单；

而储蓄险的开门红门道就比较多了，接下来小马老师详细说说它。

买开门红储蓄险，需要注意什么？

开门红时期，储蓄险往往是吆喝得最火爆热闹的，但其中的“水”也是最深的。

大家投保前擦亮双眼，避免上头买错！

这种保险本质上是“寿险”，身故或全残直接赔一笔钱。

但与普通寿险相比，增额终身寿险的有效保额终身增长，而且现金价值相对普通寿险更高。

有些优秀的增额寿产品，现金价值跑得还挺快。

所以有些朋友在急需钱周转时，会通过部分减保的方式领取现金价值（当然，前期现金价值不高，需要给它一点时间~）。

我们在挑选这类保险时，主要看三点：

其实指的是现金价值超过累计保费的速度。

这个速度越快，我们的掌控度相对就越高。

可以通过IRR来计算。

IRR越高，产品利益越优秀。

虽然大部分增额终身寿险支持加保、减保，但一般会对加减保的操作时间、额度上限、年度次数作出限制。

这个限制越少，对我们越有利。

包括什么时候开始领钱、每次领多少、能领多少年、是否有保证领取期。

普通型年金险的领取利益是确定的。

但，分红型年金险是不确定的，红利分配是不确定的，能领多少取决于保险公司的盈利情况。

有些增额终身寿或年金险，在投保时可以关联万能账户。

现金价值/年金可以取出放到万能账户里，进行二次增值。

我们要注意：

保底利率写进合同里，是我们板上钉钉能拿到的。

历史结算利率代表着保险公司的投资能力，投资能力越强，结算利率越高、越稳定。

所以，虽然万能账户有保底利率，但实际的结算利率通常会比保底利率更高一些。

我们可以通过保险公司的历史结算利率，来评估保险公司的投资能力。

历史结算利率会公示在保司官网上，感兴趣可以去看看。

（温馨提示：历史结算不代表未来收益，只能作为参考哦~）

包括是否可追加，每次可追加多少，追加上限是多少。

另外还需要了解追加、领取费用（就是从账户存取需要给的手续费）。

持续奖励是保险公司对长期持有的保单，在满一定年限后，给的一笔奖励金。

比较好的万能账户，在第5年后的持续奖励金，可以对冲掉初始费用，相当于把初始手续费返还给你了。

测评：开门红保险哪款值得买？

把开门红储蓄险分为增额终身寿险、年金险两类，我们逐一来看。

▪ 平安人寿——盛世金越尊享版

亮点：

而且保单持续至双被保人身故为止。

这个功能用对了，能让现金价值滚动增长得更高。

比如说老李投保，指定自己和孩子小李为双被保人。就算老李去世了，这份保单依然有效，现金价值还在增长。

以“30岁男性、10万×3年”测算，等他100岁时，现金价值是已交保费的9.55倍。

保底利率为1.75%，偏低一些；

另外趸交、追加要收取2%的手续费，而且不享受持续奖励。

▪ 中国人寿——臻享传家

亮点：

75岁前，如因航空意外身故或高度残疾，额外赔付。

保底利率为2.5%。

不足：

以“30岁男性，10万×3年”测算，到100岁时，现金价值是累计保费的8.97倍。

目前现结利率为3.7%，而市面上有按5%结算的产品。

▼小马点评：

这两款增额终身寿险各有亮点。

平安人寿的盛世金越尊享版支持隔代投保，还能选双被保人。

中国人寿的臻享传家有航空意外额外保障。

但如果看重现金价值的增长率，可以考虑乐享年年：

以“30岁男性，10万×3年”测算，等他100岁时，现金价值是已交保费的10.66倍，是3款中最高的。

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此外，乐享年年的亮点也很多：

① 有护理保险金责任，身故、全残、护理状态都能拿钱

② 可附加投保人豁免

③ 万能账户保底利率3%，目前结算利率5%

④ 支持隔代投保

⑤ 支持申请减保，每年的减保上限为保单生效时基本保额的20%

▪ 泰康人寿——添福壹号（聚福版）年金险

亮点：

添福壹号聚福版年金险能保终身，但投保第6年就开始领生存金了。

这意味着，这款年金险的用途很灵活，既能做孩子教育金、婚嫁金，也能当自己的养老金。

65岁起领养老金，而且保证领取25年。

这意味着，就算领到一半身故了，这笔钱也会稳稳给到受益人。

不足：

以“30岁男性，10万×5年”测算，等这位男士85岁时，能领回的钱是已交保费的1.43倍。

它的万能账户三选一，但利率较高的账户，追加手续费也较高。

（可供选择的万能账户↓）

▪ 平安人寿——御享财富（2023）年金保险

特点：

快返型，投保第5年开始领生存金、第8年领满期金，然后保单终止。

比较适合中短期资金规划的朋友。

不足：

以“30岁男，10万×5年”测算，保单满期时，拿回的钱是已交保费的1.08倍。

保底利率较低（1.75%）；

趸交、追加的手续费较高（2%）；

而且趸交、追加都不享受持续奖励。

▪ 中国人寿——鑫瑞稳赢年金：

亮点：

能拿三笔钱，从第5年至保单期满，每年都能领钱。

投保第5年起领，每年到手的钱按3%的年交保费增加，领到第9年。

第10年~第15年，每年领100%基本保额。

第15年，领3倍保额，保单结束。

不足：

以“30岁男，10万×5年”测算，等保单满期时，领回的钱是已交保费的1.1倍。

有3种万能账户，但现结利率最高的A款账户，需要期缴10万才可选。

趸交、追加的初始手续费很高（3%），且不享受持续奖励。

▪ 中国人寿——鑫享未来

特点：

快返型，投保第5年开始领钱，适合想做短期资金规划的朋友。

不足：

以“30岁男，10万×5年”测算，满期时，领回的钱是已交保费的1.06倍。

跟上面那款“鑫瑞稳赢”一样，小马老师就不赘述了。

▼小马点评：

简单小结下这几款的特点。

✅快返型（第5年开始领钱）：泰康人寿添福壹号（聚福版）、平安人寿御享财富、中国人寿鑫享未来

✅有保证领取期：泰康人寿添福壹号（聚福版）

✅有特别生存保险金：中国人寿鑫瑞稳赢

不过，这四款产品的领取金额都相对偏低。

如果想领更多年金，可以看看以下两款。

以“30岁男，10万×5年”测算，第5年开始领钱，满期时，领取金额是已交保费的1.5倍。

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以“30岁男，10万×5年”测算，60岁开始领钱，每年领7.58万；

70岁时，领取金额是已交保费的1.94倍；

85岁时，达到5.84倍。

而且选的保终身版本，相当于活到老，领钱领到老。

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