保险理赔纠纷里，经常会听到这三个字“既往症”。

很多人遭遇“既往症”不赔后，会认为这是保险公司拒赔的“惯用伎俩”，请求严监管。

上个月银保监会通报了4家保险公司报送的医疗险条款。

明确指出条款中，对既往症定义过于严苛，不合理。

（图源：银保监会官网）

（点击“阅读原文”可查看通报全文。）

既往症，它是理赔时最大的隐患之一，因为很多既往症会被保险免责。

即便投保时能通过健康告知，但不代表一定能获得理赔。

那么到底既往症是什么意思？得了既往症是不是都不理赔？

小马老师通俗易懂地给大家讲解一下！

既往症是什么意思？

简单来说，就是投保前，就罹患了的疾病。

大部分医疗险保险条款都对既往症都做了明确解释，比较常见的界定有4类：

（图源：某医疗险）

什么叫达到临床缓解或临床治愈标准，但未能彻底治愈？

这里举个例子，比如腰间盘突出。

老王得了腰间盘突出，买保险前已经开始治疗，且症状得到缓解，但没有完全治愈，久坐、久站还是会出现腰痛等症状。

投保成功后，再次因腰椎间盘突出就医，就会被视作既往症，产生的治疗费用，是不能获得理赔的。

（图源：某医疗险）

（图源：某医疗险）

不论医生是否诊断，也不管是否接受了治疗。

买保险前或者等待期里，出现的疾病及其并发症都算既往症。

举个“栗子”，W先生有高血压，在购买该医疗险时，健康告知仅问及2级及以上高血压。

（图源：某医疗险健康告知）

W先生的高血压没有达到2级，符合健康告知，可以直接买险。

但日后，W先生如果确诊心脑血管疾病，或因高血压并发症、后遗症引起的各种治疗费用，便会归属免责范畴，不予理赔！

（图源：某医疗险）

既往症是不是都不理赔？

这个时候，大家就会慌张了，针对既往症涉及那么多免责，是不是都不赔。

其实，也不是所有既往症都不能理赔，也得分情况来看！

一般既往症，比如小病小痛，或者高血压、糖尿病、乙肝病毒携带/小三阳等。

这些属于不是很严重，但可能会影响投保的疾病。

这种情况，我们可以根据核保要求，选择不同产品。

百万医疗险一般可以分为以下2种情况：

如果以上慢性病，已经如实告知且核保通过，惠享e生是可以理赔的。

惠享e生系列仅免责特定既往症。

重大既往症，也就是重大疾病，比如一般惠民保会列出的如下疾病☟

【图源：燕赵健康保（河北）】

像这种比较严重的既往症能否理赔，还是要看具体产品。

大部分惠民保对重大既往症同样是免责的。

但也有少量惠民保产品，可以申请赔付，比如河北本省的燕赵健康保，就是赔付比例低了点，只有35%。

不过能赔总比没有好叭！

小马老师碎碎念

其实说了这么多，小马老师还是那句话。

趁着身体健康，请一定一定一定要尽早配置保障，这种时候咱们还能去挑产品。

不是小马老师危言耸听，真到了身体健康状况不理想的时候，别说普通商保难买。

就连大家都很喜爱的惠民保，也不能实现闭眼入。