千万注意啦！给老人买保险，不知道这2点等于白花钱！！

特别是有三高、糖尿病、心脑血管疾病等等健康问题的，

很多都是理赔时才发现这些问题，建议一定一定要了解清楚，提前排雷！！

     

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避坑要点：给老人买保险，一定要知道两件事

1、健康告知很重要！！！

• 为什么买保险要做健康告知？

你想想看啊，一个有心脏病的朋友跟你买了同样一份保险，交的钱一样。但明显他患病的概率比你更大，你交的保费用来赔给他了，听起来是不是有点亏。

最好的解决办法就是要么他加钱，要么买心脏病特定人群的保险。

为了控制单个产品的赔付情况和费率公平，保险公司就要给每个投保的人出一份健康告知的问卷啦，根据这个问卷，会给出5个核保结果：正常承保、除外承保、延期承保、加费承保、拒保。

注意哦，这个问卷也会直接记录在保险合同中。“知情不报”后果很严重！

比如说，下图中这个真实案例：上诉人买保险前住过两次院，但是没有做健康告知，后续达到了保险理赔条件，也赔不了。

来源：中国裁判文书网判例截图 案号（2021）鲁09民终1734号

• 怎么做健康告知，才能不出问题？

做好健康告知，只要遵守一个原则：有问必答，不问不答！各大险种健康告知的严格程度：

重疾险＞易核版重疾险＞百万医疗险＞防癌险＞寿险。

关于健康的情况，一般会问到下面这几点：

（探长提醒：重点看加粗字体，千万别自己随便提交核保，留下记录很难搞哒！！）

1.保险情况：

被保险人过去2年内投保人身保险或健康保险时，有被保险公司拒保、延期、加费或者附加条件承保。

2.职业情况：

被保险人目前专职或兼职从事属于《特殊职业类别表》中所列种类的职业。

3.医疗行为

（1）被保险人过去1年内存在健康检查结果异常或被医生建议进一步检查、复查、随诊、诊疗（检查项目包括：血液、超声、影像、内镜、病理检查）；
（2）过去2年内曾因病或意外手术、住院，或被医生建议手术、住院治疗。

4.健康状况：

（1）被保险人目前或过往有某些疾病、症状或情况
（2）被保险人过去1年内存在某些症状

注意哦，以上是常见的健康告知问题。不同产品的健康告知是不一样的，具体情况具体分析。

如果不符合保险产品的健康告知，还有其他方法：

① 试试智能核保、人工核保、邮件核保
② 找其他健康告知比较宽松的产品投保
③ 密切关注保险公司核保政策变化（一般在促销期、年末）

   

2、医疗险/重疾险，理赔不一样！！

现在有两个选择摆在你面前：

A保险-789元，保额10万 B保险-198元，保额300万

咋一看，是不是B保险物美价廉，两百块不到300万保额。

——其实不然！这得看你买的是什么保险。

不同保险，保额代表的意思是不一样的。【重疾险、防癌重疾险】是直接赔付的金额，在条款中一般会说“给付xxx保险金”。

【百万医疗险、防癌医疗险】代表的是最高赔付额度，在条款中一般会说“xxx按比例赔付”。

• 经过社保报销之后，要自费的部分符合理赔条件的，扣除免赔额按比例赔付。

• 没有社保报销，赔付的比例会少40%左右。

这就像我们打车先自己垫付，再填单找公司报销一样。达到理赔条件的医疗费用，也需要我们先垫付，再找保险公司申请理赔款。

所以，给爸妈买保险保额高低不是唯一标准，

一定要搞明白怎么理赔的：是达到条件直接给一笔钱；还是先垫付后报销？

     

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父母保险方案，怎么买？

搞定健康告知和保额两个最容易搞错的问题，我们来看看给爸妈买保险哪种便宜又实用！

掌握3个技巧，包你买到靠谱的保险。

技巧1：医疗险能买长期的，别买一年期！

父母的保险最好覆盖整个晚年，因为肯定是越老身体越多问题，风险越高。所以保障周期能做到终身就别买定期，能买长期的就别买一年期。

毕竟，父母身体情况不定，健康告知确实是一道难关。生过病、住过院想买就很难续保。

技巧2：趁早安排，能买上重疾险，别买防癌险！

重疾险保障比防癌险更全面。重疾险不仅能保障很多高发大病（癌症/急性心肌梗塞等），还能保障没到癌症程度的中症、轻症（中度原发性帕金森病、系统性红斑狼疮、心包膜切除术等）

防癌险只保癌症，保障没有重疾险全面，但防癌险胜在健康告知相对宽松，身体有点小异常也能买。

所以先看重疾险，如果因为父母健康问题或者年纪太大，出现保费倒挂（需要交的保费＞赔付金额）的情况，买不了的可以再去看防癌险。

注意哦，防癌险，也有分防癌重疾险、防癌医疗险的。

优先级：重疾险＞防癌重疾险，百万医疗险＞防癌医疗险。

技巧3：意外险和医疗险必买，重疾险/防癌险看情况买

• 意外险和医疗险：负责爸妈日常生病、意外受伤费用的报销，保证有钱治病

• 重疾险/防癌险：负责爸妈大病期间吃好喝好玩好，后续康复和护理费，有一笔钱保证老爸老妈舒舒服服治病疗养

不同险种保障范围和价格都差挺多的，建议先把便宜、使用的意外险、医疗险安排上！

这两种保险一般都是几百块就保1年，报销额度非常高，值得入手。