“30岁，5000块，交20年，保额20万，值得买吗？”
“每年保费1万，附加恶心肿瘤疾病险，保额20万，有必要买吗？”

——最近大择在知乎上频繁看到关于 保费、保额、保障期限是否合理 的提问。

不能说完全没必要，买到就是保障了！

But，就这个价格多看几个重疾险，明眼人都知道：贵了不只亿点点。

随便拎2个重疾险比一下，同样是30岁，交20年，保额20万，多少钱呢？

——2418元，一半的价格啊，同志们！！

所以，买重疾险之前一定要看清楚了！

题主这个问题，确实问到了关键点。搞清楚下面这3点，相信大择，买保险没人能忽悠你！

买重疾险投保三要素：保额、缴费期限、价格。

 01 

重疾保额——20万够不够？

从25种高发疾病的治疗康复费用来看，

20万只是“杯水车薪”。

保额建议30万保底，最好是50万以上。保额越高、保障越足！

重疾险是一次性给付型，出险后赔保额。拿到的这笔钱可用于：

① 手术费用支出：指治疗重疾实际需要花费的钱；
② 康复费用支出：重疾手术之后的营养费、护理费等；
③ 收入损失：对于有工作的人而言，重疾手术及康复期间，患者将因不能工作而带来工资损失，家人因照顾病者不能工作也会有收入损失。
④ 其他支出：不受限于治病，用来完成自己心愿、留给亲人也没问题。

所以，在考虑保障多久之前，应该优先把保额做到足够。

20万放10-20年钱也许足够，现在来看有些欠缺。

而且，按现在医疗技术发展来看，为了会有更好的治疗手段，同时也意味着更高的费用。

重疾险的保障时间跨度大，费用一交就是20-30年，

大择提醒，记得根据自己的经济预算，定期检视保单，提升保额呀！

 02 

重疾险缴费期限——交20年行不行？

在买重疾险的时候，需要选择保障期限和缴费方式。

一句话解释就是——缴费年限越长越便宜、保障期限越短越便宜！

• 缴费年限越长越便宜

这就像房贷一样，分期的时间越长，对我们越有利。

所以，缴费期限能选20年就不选10年，能选30年就不选20年！

虽然每年要交的保费是一样，加上医疗通胀等影响因素，其实是越交越便宜的。

就像老一辈的1块钱可以买很多东西，而现在的1块钱都可以忽略不计。

• 保障期限越短越便宜

这个期限直接决定合同保障的时间长短，是保一辈子、还是一阵子。

大家都知道哈，保终身得病的概率肯定是更高的。根据保险公司的精算结果呢，要掏的钱也多。

① 对于预算很有限：

定期重疾可用较低的保费，来锁定一定时期尤其是收入期的重疾风险，现在就能有充足的疾病保障，是一个很好的选择。

适合刚毕业的小年轻、预算有限的单身人士，等收入上去再增加保障也不迟！

② 对于预算充足：

就算预算比较多，也不建议把所有保费全都投入到重疾险中。可以看情况选到保终身，也要单纯为追求终身保障而降低保额。

另外，也要注意全面保障，除了重疾险，还应该配置医疗险、意外险、寿险。

③ 想做高保额，预算又不超出承受范围内：

重疾险可以不用一步到位。适合一般人、更灵活的保障方案是：

30万终身重疾保底（解决70岁后没有保障的问题）+定期保障（补充阶段性高保额需求，保额根据自己预算调整）

▲ 特别说明：

这里的终身重疾保额设定30万，是考虑到70岁退休后，重疾保额仅需要一笔重疾康复和再治疗费用即可（收入补偿这些就忽略不计了），30万算保底，实际也可以更高。

 03 

重疾险价格——5000贵不贵？

30岁，5000块买份重疾险，算中等偏便宜的价位，不算贵！（ps：题主的问题在保额太少了，不够用）

无论如何，价格始终是大家最为敏感的决策因素。但很多朋友不清楚价格范围，便不便宜也没法判断，只能“任人宰割”。

• 重疾险到底多少钱合适呢？

我整理了一个价格-责任图，方便你对照着选。

老话说得好“有多少钱，办多少事”

建议在保险上的开销，占到家庭可支配收入的10%左右就ok啦。

比如说，每年能存个6万块，拿6000出来配齐保险比较合适~

• 重疾险责任怎么选呢？

如果想省钱，先买定期期限，优先考虑不保身故责任的消费型重疾险
如果预算够，重点挑保终身，或者带身故责任的重疾险

预算不多，先搞基础保障，等家底厚了再升级也不迟。

如果你碰到价格-责任差太多的，千万小心，十有八九要被忽悠了！

 04 

50万保额超便宜重疾险榜单（拿走不谢）

我把重疾险大热门都挑了出来，大家重点看红色部分：

(Tips：为方便横向对比几个产品的价格，测算时都选择了“保终身”，预算不足可以选“保至70岁”，实际价格更便宜哦。)

1

 注重性价比的朋友，选单次赔付型：

• 达尔文5号焕新版——重/中/轻症比例超高，重/中/轻症赔得多！

如果60岁前患病：患重疾最高赔210%保额，
轻症中症赔付也高：中症最高赔75%，轻症最高赔40%，

• 达尔文5号荣耀版——基础保障价格便宜、自带抗癌药津贴!

达尔文5号两个版本对比，荣耀版的最高保额可以到60万。
还自带了一项“恶性肿瘤特定药品津贴”：不限社保，经社保报销后，2年内自付部分≥10万，就能额外赔50%。

• 康惠保旗舰版2.0——保前症，理赔门槛更低；而且可自由勾选中/轻症保障。

这个前症很多人不了解，它是比轻症更轻的疾病，治愈的可能性高，但如果不及时治疗，有可能演变成重疾。
现在有了前症赔付，一些更轻微的早期疾病就能理赔。

• 康乐一生2021——性价比高，重疾险额外赔得多，最高可赔200%保额。

相比其他几款，康乐一生2021的重疾赔付高，最高有200%保额。
除了60岁前，得了重疾能赔150%保额之外，康乐一生2021还有一个重疾医疗津贴。

2

 如果担心赔付了、之后保障中断，选多次赔付型：

• 健康保普惠多倍版——重疾不分组、赔2次，高性价比；

它重疾可以不分组可以赔两次，
也就是说买了这款产品后，如果不幸前后得了两次重疾，只要间隔期满一年，且前后两次重疾为不同的疾病就能获赔。
而且，如果首次重疾在投保前15年发生，还能再多赔50%保额。

• 哆啦A保2.0——价格稍贵，但乙肝核保宽松，乙肝大三阳也可能买。

不管是大三阳还是小三阳，只要是肝功能正常，都有机会加费承保。
而常见乙肝病毒携带，肝功能正常的话，还有机会标体承保。

关于核保问题，这里再啰嗦一句：
重疾险一定一定要重视健康告知！！

身体体检指标每项都正常、过去没有过手术或其他诊断的还好，
如果有，一定注意核保问题！因为一旦提交都会留底，直接影响买保险。
好好回顾一下，有需要的及时找专业人士帮忙看哦~