增额终身寿险，因为投保门槛低、利益增长快，安全确定等特点，除了人身保障，也会被拿来作财务规划。

有人拿它作自己的小金库，有人拿它给孩子攒教育金、婚嫁金；也有人就想让资产增值或者储备养老……

除此之外。它也能做家企资金隔离、降低债务风险，甚至作为隔离婚前财产的一种方式，反正还挺实用！

今天这篇文章，主要是从保单现金价值、保单实际收益率的角度，帮助想买增额终身寿险的人，挑一款更值得买的产品！

看数据，得真相，今天小马老师这就来给大家仔细捋捋！

增额终身寿险

评判标准

产品对比不在多，要比就比最好的。

由于银保监会已经把保单利益的上限定在那儿了，普通型人身保险的实际收益率不会超过年复利3.5%。

我们的筛选标准就是目前在售且保单现金价值高、灵活性比较好的产品。

以下4款脱颖而出：

• 弘康人寿：金满意足臻享版

• 信泰人寿：如意尊3.0

• 爱心人寿：守护神2.0

• 和泰人寿：增多多珍藏版

在开始对比之前，我们再重申2个基本知识点：

①现金价值：又称“解约退还金”或“退保价值”，是指被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该返还的金额。

②IRR：又称内部收益率，它是一项投资渴望达到的报酬率，该指标越大越好。

从以上我们就可以得出结论：

接下来我们分别从IRR和现金价值两个维度作比较。

不同产品的IRR谁更高？

以30岁男性，年缴保费10万元为为例，先看不同缴费年限产品的IRR，如下图：

直接把5种缴费年限——趸缴、3年缴、5年缴、10年缴、15年缴、20年缴都放这里，可以看到：

无论是哪种缴费方式，对应哪个阶段，IRR最高的都是【金满意足臻享版】！

持有保单时间越长，IRR越接近3.5%。

3年缴、5年缴、10年缴的情况下，【守护神2.0】紧跟其后。也不错！

有人可能就说了，IRR高就代表现金价值高吗？

为了让大家更直观地感受，我们接下来看不同缴费年限下保单的现金价值！

不同产品的现金价值谁更高？

依然以30岁男性，年缴保费10万元为前提。

前面已经简单介绍过，现金价值就是退保时可以拿回来的钱。

可以看到，【如意尊3.0】和【增多多珍藏版】在前几年的现金价值增长比较快，第6年就超过已交保费了，【守护神2.0】和【金满意足臻享版】则是第7年。

但复利增长的奥秘就在于时间足够长，如果只有前期增长快，后期想用的时候却拉胯，就得不偿失了。

所以这种长期保单，后劲足往往更重要，从第8年开始【金满意足臻享版】就和其他产品拉开了距离，现金价值一直领先！

毫无疑问，趸交情况下：

优秀选手——金满意足臻享版！

直接说结论，从38岁开始，【金满意足臻享版】的保单现金价值就一直是最高的，【守护神2.0】紧随其后，相差很小，跟IRR对比的结论一样。

也就是选择3年缴的情况下：

最佳选手——金满意足臻享版！

退一步可以考虑【守护神2.0】。

再看5年缴的情况下，现金价值的增长情况：

和趸缴、3年缴的情况一样，还是从38岁开始，【金满意足臻享版】的现金价值节节攀升，一直保持在最高。

【守护神2.0】紧随其后，同样投入50万，80岁时，保单的现金价值相差3000元左右。

继续看10年缴的情况：

相似的结论又出来了，【金满意足臻享版】的现金价值依然是领头羊，其他几款产品也不逊色。

以80岁为例，表现最好的是【金满意足臻享版】，现金价值为6618340元，约为已交保费的6.6倍；

当年度现价最低的是【守护神2.0】，现金价值6532070元，大概差8万元左右。

除了上边演示的趸交、3年缴，5年缴、10年缴，还有15年缴、20年缴也是金满意足臻享版的现金价值最高！

这里就不一一演示了。因为这款产品一开始的定位就是现金价值高。

涨得快，是产品设计决定的！

投保的金额越高，后期差距也会越大。可惜金满意足两全险下架了，不然还能打一打！

所以说，好产品真的要珍惜！

写在最后

再总结一下，想买增额终身寿险的朋友，强烈推荐投保【金满意足臻享版】；

如果买不了，可以考虑【守护神2.0】、【如意尊3.0】；

或者一些保单利益不错的年金险，比如市面上很火的【光明慧选养老年金】。

具体情况还要具体分析，找慧择保险咨询顾问，为您提供专业建议。