不得不说，商业医疗险还真是“一分钱、一分货”。

有几十的，也有上千的；有报销门诊，也有报销国际特需部的。医保是“一刀切”，大家报销的都差不多，但商业医疗险任君挑选！

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商业医疗险买哪种靠谱？

就像不同的症状要找不同的科室问诊一样，

针对不同人群、不同场景、不同就医需求，商业医疗险也提供了不同的解决方案。

我们说得最多的“百万医疗险”，就是用来应对重大疾病高额治疗费用的。

6种常见的商业医疗险，他们的区别我整理了一张图方便你区分：

根据保额高低，我们可以大致分为【小额医疗险】和【大额医疗险】。

1、更适合给孩子买的【小额医疗险】

小额医疗险，一般赔付门槛比较低。包括了：意外医疗险、门急诊医疗险、小额住院医疗险。

意外医疗险，一般意外险里面有附带，保额1-2万；
门急诊医疗险，日常门诊、急诊看病也能报销费用，保额几千；
小额住院医疗险，保障住院期间的开销费用，保额1-5万。

门急诊医疗险、小额住院医疗险

这两种，都比较适合给孩子买。因为孩子经常感冒发烧、咳嗽肺炎、肠胃炎等等，上医院次数比较多，一年算下来也是一笔不小的开支，备一份减轻压力。

意外医疗险

不建议额外购买。因为意外险会带1-2万的意外医疗保障，这一块不需要再特别保障。

2、成人各种就医情况适用的【大额医疗险】

大额医疗险，一般额度都是几百万。包括了：百万医疗险、防癌医疗险、中高端医疗险。

百万医疗险，病种保障全，免赔额外能大部分医疗费用。——成人孩子都需要
防癌医疗险，只保障癌症的医疗费用，对健康告知、年龄要求宽松。——适合给老人家买
中高端医疗险，对接特需部、国际部或者私立医院就诊。——适合追求就医体验的人群

百万医疗险——中青年人手必备

建议在身体情况不错的时候备一份。

而且，选择保证续保的时间越长越好，保证续保20年＞6年＞1年期。

因为健康告知相对严格，像三高、糖尿病、xx结节、xx息肉等情况都比较难买上。提前买上一份能保证续保的医疗险，就算身体啥问题也不用太担心。

防癌医疗险——给爸妈的癌症专项保障

对爸妈的年龄段来说，买防癌医疗险性价比高。

虽然保障责任比不上百万医疗险，但至少不用“谈癌色变”。

中高端医疗险——中产必备、普通家庭不建议

中高端医疗险，有些保额能做到上千万，每年的费用几万元。对一般家庭来说还是比较奢侈的，这就要看你平时的就医惯例了。

中高端医疗险，还能报销公立、私人或外资医院的特需部、国际部。

而且，能在全球范围内，提供的更优越的治疗方案。

总结一波：险种虽多，按需选择！

门急诊/小额住院医疗险，可考虑给孩子买上。
意外医疗险，意外险可保，无需额外购买。
百万医疗险，中青年人手必备，保障续保时间越长越好。
防癌医疗险，给爸妈买性价比高。
中高端医疗，中产必备、更好就医体验+治疗条件。

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商业医疗险最新产品测评

根据上面对商业医疗险的分类呢，

我们分别从适合成人、小孩、老人的医疗险出发，测评下热销的产品。

1、【成人-百万医疗险测评】

测评内容如下，先看一般医疗的保障，再看特定疾病/重大疾病的保障，最后可以看增值服务，根据价格选择性价比高的。

√ 6年期选手：超越保2020、好医保长期医疗

我们能看到，同样是6年期保证续保的产品。超越保2020 和 好医保长期医疗的区别主要在：

① 免赔额递减方式：

超越保2020是每年递减一千（*在保证续保期内，若没有发生过理赔，可减少）
好医保长期医疗，6年共享一万免赔额。

给我个人选择的话，我更喜欢超越保2020这种直接减保额的方式。

② 质子重离子医疗：

超越保2020，400万，无社保60%、有社保100%
好医保长期医疗，100万，100%

③ 特色保障：

医疗险的可选责任，主要是为了符合不同保障需求，如果加上特需医疗，保障更更广了。2个保险都可以附加特需医疗。

超越保2020，含人工肺ECMO、ICU费用；可选少儿意外住院津贴、少儿特疾保险金、特需医疗

——这款自带了CAR-T特药保障、人工肺ECMO和ICU费用报销，这几项都是非常实用的，至于可选责任，个人建议少儿的可以买专门的险种保障。

好医保长期医疗，2大可选保障：恶性肿瘤赴日医疗 70%/200万；特定疾病及手术特需医疗 100%/400万

——赴日治疗市面上还是比较少见的，产品页面有提醒其余自费金额还需20万左右，一般家庭不建议考虑。如果是中产、且看好在日治疗的可以增加。

总的来说，个人建议可以选【超越保2020】，价格相对便宜，各项对比下来，保障非常优秀；如果特色保障有特别看好的，选好医保长期医疗也不错。

√ 20年期选手：平安e生保、泰享年年

商业医疗险10年前跟现在比，简直天差地别。所以，要承诺未来20年保证续保，在保障责任上保险公司都比较保守。

平安e生保的可选加油包也是买一年保一年的情况。

平安e生保

住院前后门急诊可保“前30天后30天”，其他重疾险一般只保前7天，小小优势。

除此之外，可选责任比较多，特药险、质子重离子、特需医疗都有。

这里要特别说下“特药险”，解决用药难题；而且包括了最近有突破进展的CAR-T疗法+电场疗法，88种特药都能保，年度总保额有200万。

特别贴心的是，支持药品直付、送药上门、援助赠药申请。

泰享年年

相比来说，优势如下：

① 自带住院津贴100元/天；②保证续保期间赔付额度更高，直接飙升到800万；

③ 家庭3个人以上购买，可以享受95折。④ 旗下部分医院住院免押金和理赔直付等。

——比较适合一家人购买：孩子费率便宜；老人家健康告知能过的话，买长期医疗险也不错。

√ 1年期选手：尊享e生2020

这款不能保证续保，所以在其他保障上几乎“给足”。

建议身体没啥问题、刚毕业的年轻人可以考虑下。

特点就是保额高：

一般医疗300万、重疾医疗600万、质子重离子600万，比其他保证续保的医疗险都要高，虽然从年报数据看，最高赔付也没到这么高。保障角度来说，有比没有的好。

除此之外，可选责任非常多：

你能想到的，基本都能满足。——重疾住院津贴/重疾保险金/指定疾病及手术扩展特需医疗保险金/国际第二诊疗意见费用保险金/恶性肿瘤赴日医疗保险金/轻度疾病保险金

2、【给孩子-小额门诊险测评】

小额医疗险，保障比较简单，选起来也容易。注意2个要点：① 免赔额要低的（0免赔最好）② 报销范围不限社保＞报销仅限社保范围

少儿门诊暖宝保2020升级版

这款超多爸妈选，有3大亮点：

1）保障全面

含疾病/意外 门诊+住院费用，平时有小病小痛，或因病住院都能报销。
还涵盖意外责任，意外身故/伤残、意外医疗费用都保。

2）有无社保均可报销
有社保的，意外门诊/住院100%报销，其他90%报销；无社保的，均以60%报销。

3）价格便宜，性价比高
每个月仅需55元，就可以给孩子全年保障。

暖宝保是少有的门诊也能报销的医疗险，家里有小孩的都可以安排上。

京东安联住院保

• 报销范围广：不限社保范围

• 购买人群广：0-65岁都能买

• 报销门槛低：0免赔额买了它，加上百万医疗险，看病就基本不用自己花钱了。

6岁以上如果想要比较实惠的价格，可以看看【京东安联住院宝】，虽然没有门诊医疗，但住院医疗，没有设置免赔额哦。

3、【给长辈-防癌医疗险】

安享一生癌症医疗险（尊享版）

√ 适合人群：看中原位癌保障的人。

确诊原位癌后，仍可续保。报销院外靶向药，额外增加30万保额（可报销自费部分的70%）。提供5000元的异地转诊交通费。癌症国内住院直付，无需走报销流程。

此外，没有社保的人，报销可以按100%比例赔付。

京彩一生防癌医疗险

√ 适合人群：看中价格便宜、有家族癌症史的人

可选质子重离子医疗，300万保额共享。健康告知仅3条，没有直系亲属病史问询。

而且，包括了意外身故及伤残责任，可赔付1万。它在不附加其他责任的情况下，保费比同类产品便宜近一半。

阳光i保恶性肿瘤

√ 适合人群：追求住院垫付、6年保证续保的人

保证续保6年，可续保至100岁。14种抗癌特药（持续更新），费用100万。患癌症后，可申请住院垫付，且剩余保费豁免。确诊恶性肿瘤，立刻赔付1万元（限付1次）。

这款虽然不是保证终身续保，不过6年续保也很难得了。

并且针对癌症保障全面，确诊即赔付1万，还有住院垫付，十分不错。

平安长期个人癌症医疗险（费率可调）

√ 适合人群：看中原位癌保障的人

终身保证续保，能续保一辈子。质子重离子报销高，可达到100万（不保证续保）。87种抗癌特药（持续更新），免费送药到家。

续保不需要审核，而且就算产品停售了也可以续保。在防癌医疗险中，是很难得的终身续保。

除了以上几款，还要特别提醒一下：

如果父母身体健康，年龄在60岁以下，建议还是买百万医疗险【平安e生保】。保障多，还可以保证续保20年，不用担心续保或停售问题。

总的来说，商业医疗险选择真的超级多。

非常重要的一点：先搞清楚不同险种保障范围，再去对比产品保障责任，选出适合不同人买的商业医疗险，才能发挥出最大效用。