冒着被同行打的风险说句实话，万能保险慎选！慎选！慎选啊！！

大择干保险这么久，隔三差五就有朋友拿着不知道哪来的收益演示问：

“这能不能买？靠谱吗？会不会被坑，收益真能这么高？”

看看这图，每年2万压力不大。总共交20万块，变614万，收益率20%+

这收益真的是见者感动落泪，闻者心动啊！！

But，只看收益演示，那都是耍流氓儿~

该担心的问题一个别放过，买万能保险钱必须搞清楚！

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 01 

万能险到底是啥？

万能险也是理财险的一种，同时兼具保障和理财功能。

它一般会分为两个账户：保障账户和投资账户。

● 保障账户，保障重疾或寿险责任

作为一款保险产品，它具备人寿保险的基本功能，比如，人没了之后赔一笔钱（身故给付保险金）等等。

● 投资账户，保险公司用账户的钱做投资

万能险一般不独立存在，经常作为xx年金险的附加险，来获取更大收益。

因为，年金险一般是连续交几年后，到某个时间点给付。

到期取出来也是闲置，倒不如放到一个账户中二次增值，而这个账户就是万能账户啦。

保险公司做的都是长期生意，

像健康险、人寿保险投保时间长、资金都是数以百亿计算，投资实力跟专业投资机构比，一点也不逊色！不少朋友就愿意把钱交给保险公司管，

比自己理财赚得多，而且该有的收益直接写进合同，特别稳。

万能账户中的钱越多，保险金也越高，后续的保障和投资收益也会更好。

既有保障，又有收益。万能险好是好，其中的坑也不少。

大择整理了3个常见坑点，帮你做对选择。

 02 

注意，万能险的3大坑点！

大择之前见过朋友吐槽万能险的收益一年不如一年，真的是“食之无味、弃之可惜”。

虽然，在万能险的合同里，多个地方都写清楚了：投资收益不确定！不确定！！

但朋友们还是容易被高档收益演示、一套一套的话术忽悠。

情绪被挑起，只想到自己最好的情况能到手多少。其实啊，万能账户的收益，看2部分：保底利率和结算利率。

• 保底利率

所谓“保底”，也就是说不管未来投资环境如何，保险公司是盈利还是亏损，都必须以约定的保底利率给我们收益。

这是合同白纸黑字写清楚我们“一定能拿到的钱”。在经济下行的大环境下，保底利率无疑给人极大安全感。安全是安全，但每年就拿这么点，换谁都不干。

于是，保险公司会给到买万能险的朋友一个结算利率。

• 结算利率

结算利率是我们“可能拿到的钱”，它的高低。跟保险公司投资能力、投资项目都有很大关系。要是碰上了“投资激进”的保险公司，那就赶紧掉头跑吧！

比如前些年，宝能系旗下的xx人寿，用万能险保费大举购入万科股票。

这场股权收购战，直接让买了这家公司万能险的朋友利益受损。最后也被监管盯上，xx人寿也责令整改，暂停了万能险业务。

所以，我们在选择产品时，了解清楚产品的投资项目很有必要。

像“买国运”的大型基建、一带一路……的项目就稳健了。

在挑选万能险时，一定分清楚：

哪些是一定能拿到的钱，哪些是可能拿到的钱哦~

第二个隐性的坑，发生在买完产品，而且发现收益不错的情况下，

再有闲钱或者额外的收入，想要追加。

这时候，要特别注意的是，我们追加的每笔保费，保司都会收取一定手续费。

保险公司不同、产品不同，手续费也会有很大差异。比如，下面xx人生万能险，其追加手续费就高得离谱。

前五年手续费分别为50%、25%、15%、10%、10%，从第6年开始，才每年扣除5%。

第一年如果存了6000元，手续费就得扣掉一半。

对于这类手续费损耗极大的产品，大择建议尽可能规避。如果自己不懂分析条款的，可以直接报产品名问大择。一定客观公正、事无巨细地帮你分析清楚。

万能险中保障责任的定价采用的是 自然费率。——也就是你缴的保费和年龄呈正比，年纪越大，缴的保费越高。除了万能险，一年期的重疾险、医疗险也是用的这种计算方法。

长期健康险一般采用 均衡费率。也就是说你5年、10年、20 年后缴的保费都是一样的，不会涨价。等到了50岁、55岁往后，万能险附加的健康险保费会越来越高。

这些费用会直接从账户中扣除，如果你不继续缴保费，账户里的现金价值几乎就要被扣光。

所以，基本不存在万能险缴10年、20年就能保终身这回事。

如果有人跟你吹嘘万能险类似的责任，一定要留个心眼！

 03 

2021年金险哪些值得买？

“年金险+万能险”产品，

现在很多主力发展线下业务的保险公司，都是这种类型。

我整理了市面上热销的5款产品，帮你一次看清楚。分别是：

太平人寿的【e养添年】——大公司
太平洋人寿的【鑫享事成庆典版】
中国人寿的【鑫耀东方】
平安人寿的【金瑞人生21】
国富人寿的【瑞利】——早领钱

来看5款产品的投保规则对比：

我们要重点看最下面2行的：保底利率和结算利率。

（1）太平e养添年——保底利率2.5%

这是中国太平的一款年金险。

女性要求55/60周岁起领，男性要求60/65周岁起领。

有两种领取方式，供你选择：

• 按月领取：每月领取基本保额的100%；

• 按年领取：每年领取基本保额的11.813倍。

活多久，领多久，可以保证领取至80周岁。如果被保人在保证给付期内身故，且身故时未满80周岁时，将会一次性给付应领未领的保险金。

如果这些不领取，则可以进入荣耀金/钻万能账户

• 荣耀金：最低保证利率为2.5%，目前最新结算利率为4.50%

• 荣耀钻：最低保证利率为2.5%，目前最新结算利率为4.90%

不过荣耀钻账户需要单张保单总保费达到500万可搭配。

因为返还时间比较晚，比较适合用来做养老金。

（2）鑫享事成庆典版——保底利率2-2.5%

这是太平洋人寿承保的的一款年金险。投保年龄宽松，支持出生5天至75周岁承保

返本时间非常早，第五年起就可以开始领钱。

• 如果是3年交，则第5-6年领取年交保费的60%

• 如果是5年交，则第5-6年领取年交保费的100%

第7年末给付100%基本保额，返还结束。

不过不领取，则可以进入传世管家/传世赢家/传世庆典万能账户

• 年交2万以下的，可附加传世管家：最低保证利率为2.5%，目前最新结算利率为4.5%

• 年交2-10万的，可附加传世赢家：最低保证利率为2%，目前最新结算利率为4.7%

• 年交10万以上的，可附加传世庆典：最低保证利率为2%，目前最新结算利率为5%

结算利率还是不错的，在目前整个年金市场来讲，居于中段水平。

（3）鑫耀东方（保底利率2.5%）

这是中国人寿承保的的一款年金险。返本时间早，也是第五年起就可以开始领钱。

• 如果是趸交，则给付20%年交保费

• 如果是3年交，则第5-9年领取年交保费的60％

• 如果是5年交，则第5-9年领取年交保费的100%

第10年末，给付100%基本保额不过不领取，则可以进入鑫尊宝（C款）/鑫尊宝（A款）/鑫尊宝（庆典版）万能账户。

最低保证利率都是为2.5%，但是最新结算利率略有不同：

• 年交1万以下的，可附加鑫尊宝（C款），目前最新结算利率为3.7%

• 年交1万以上的，可附加鑫尊宝（A款），目前最新结算利率为4.5%

• 年交10万以上的，可附加鑫尊宝（庆典版），目前最新结算利率为5%

整体来讲，C款是最低的。

除非是看中中国人寿品牌，否则并不是很建议。

（4）金瑞人生21——保底利率1.75%

这是中国平安承保的一款年金险。

返本时间早，同样是第五年起就可以开始领钱。

• 3年交：第5-6年领取年交保费的60％；第7-9年领取基本保额的30％

• 5年交：第5-6年领取年交保费的100％；第7-9年领取基本保额的30％

• 10年交：第5-9年领取年交保费的100％；第10-14年领取基本保额的50％

第10/15年末，给付100%基本保额。如果不领取，则可以进入聚财宝20万能账户。

虽然目前最新结算利率为4.9%，但最低保证利率只有1.75%

在大公司当中，这款的最低保证利率是很缺乏优势的，除非是看中中国平安品牌，否则并不是很建议。

（5）瑞利年金——保底利率3%

这是国富人寿承保的一款年金险，和上面三款一样，属于【快返型】

第5年后就可以开始领取生存年金，每年领取基本保险金额的20%，

如果在80周岁的保单周年日仍生存，会将过去已交的所有保费作为祝寿金发放。

可以附加鑫管家终身寿险（万能型）生存年金和祝寿金可不领取而进入万能账户累积生息，实现财富二次增值。

最低保证利率为3%，目前最新结算利率为4.95%是以上几款当中最高的。

看中收益有保证的，可以选择瑞利。

总的来说，如果是看重尽早领钱，选瑞利；看重大公司，选e养添年。大择叨叨一句：年金险是我们资产配置的一部分，千万记得合理规划、用闲钱投资哦~