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大家好,我是Solo,保险踩坑终结者!
过完明天就放假,我也没啥心思工作,就跟大家聊聊钱。
前段时间因为各种原因,我多次提到了年金险。
从当前的市场看,想要风险绝对的低,又还能有一定的收益,那非年金险莫属。
(来源:稿定设计)
但一直以来,对年金险的误解都比较多。
我到觉得这是好事,毕竟涉及钱,多几分谨慎没毛病。
不过,平心而论,年金险真的是个不错的管钱工具。
今天我特意把有关年金险的内容做了个汇总。
当然,最重要的,还是测评了市面上比较热门的年金险,帮大家做个筛选。
年金险的误区
年金险是有钱人买的,普通人不用买
诚然,很多有钱人确实比较喜欢买年金险。
但很多有钱人还喜欢投资股票基金,普通人难道不能买吗?
真正对我们有用的是想清楚,有钱人为啥喜欢买年金险?
因为年金险真的很稳,可以稳定增值、复利增值。
有养老保险,再买年金险就是多余的
这俩确实都算同一个东西,如果养老保险够了,年金险确实不用买。
但这得看个人实际情况,如果晚年生活想过得好点,只靠养老保险可能不一定够吗,得多准备一手。
况且年金险真的不是只有养老的作用,还能做教育金、财富传承、资产配置,真说起来又是一篇文章。
年金险收益低、流动性差,不如股票、基金
前期买年金险,确实有流动限制,但这个可以通过保单贷款解决。
收益跟股票基金确实比不过,但它安全。
从投资的不可能三角来说,没有哪个产品是兼具收益、流动性、安全性的。
年金险收益虽比不过股票基金,但在安全稳定的产品,它绝对算高的。
此外,关于年金险的传闻还有很多,但大多数说法都比较片面。
其实,年金险作为人身保险的一种,既有财富管理属性,也有一定的保障性,好处很多。
年金险有坑吗?
传闻虽被一一戳破,但新闻确实有报道某些坑人的事。
比如:一位大爷花34万买理财险,8年零收益反亏5万。
(来源:梨视频截图)
不得不说,年金险确实也有些坑,Solo这就来说说。
① 提前退保有损失
年金险是一种超安全的长期资产管理工具,通常会有一个明确的领取时间。
比如类似下面这样↓
(图片来源:某两全险截图)
虽然展示出来的收益很诱人,但领钱的日子都被限定在了某个年龄。
如果把年金险当做一款短期的理财工具,想着买两年就退出,那很可能出现损失。
上面的大爷,就属于这种情况。
当然,这个还要看各款年金险的现金价值。
现在比较好点的年金险,一般第7、8年的时候,就可以拿回本金了。(大爷可能真被忽悠了)
② 承诺的钱与能领的钱不一样
Solo在朋友圈看到这样一条动态↓↓。
类似下面这样的图,不少人应该看过。
(图片来源:朋友圈)
这收益,看着真的不错,能吊打很多产品了。
特别是“万能账户5.3结算”这句话,现在的存款利率根本比不上。
但这个利率,其实只是历史结算利率,并不代表未来,实际结算收益会浮动(在保底利率上浮动)。
如果遇到某些人说“最高收益能达到多少”,那就得注意了。
买年金险,我们重点关注:一定能拿到的钱。
就是保险合同上写明的从XX岁开始,每年能领XX钱。
通常会折算出一个IRR,叫内部收益率,看这个也行。
年金险这么多,我该怎么选?
说了这么多,最终还是要落实到产品选择的问题上来。
哪款年金险收益更高,领取时间更灵活?或者有没有啥特殊权益?
Solo按照以下两种类型,挑了一些比较热门的产品做个测评:
教育金:天天向上、小书仙、宝贝小金库
养老年金:福佑金生、如意享(七金版)、光明慧选、金禧世家、金生有约
① 教育金
教育金,就是现在交一笔钱,等孩子将来上学,领出来做教育开支。
当然,教育金也不只是用来上大学或深造,创业金、婚嫁金同样可以。
Solo研究众多教育金之后,挑选了3款来做对比,产品形态如下:
天天向上:(超高现金价值的教育金)
天天向上由信美相互承保,是一款累计领取金额最高可达保费2.94倍的少儿教育金。
它有三个方案,分别是“大学教育金”、“深造教育金”、“大学和深造教育金”。
分别在18-21岁(4年)、22-24岁(3年)、18-24岁(7年)期间领取,每年领取所交保费的20%。
等孩子到了30岁,保险公司还会再给一笔满期金,可以用来结婚或创业。
更重要的是:它的现金价值是按年复利4.025%累积增长,非常高。
看到这,Solo已经心动了,毕竟现在能达到4.025%的产品真的不多,可惜我没小孩。
如果选择趸交,第2个保单周年日的现金价值就超过所交保费。
不过,信美人寿相互保险社成立时间相对较短,分支机构较少。
适看中收益高、返回本金快、资金流动性强的朋友。
小书仙:(1元起投的教育金)
小书仙,又叫“i宝贝”、“大富翁”,是由渤海人寿承保的。
18-20岁,每年领取基本保额的9%,
21岁,领取基本保额的73%。
持有20年,IRR能达到3.94%。
最大的优点是1元起投,支持月交,门槛很低,且投保后可以随时追加。
不过不管啥时候买,都是从18周岁开始领钱,21周岁领完。
适合预算不足,选择先占个坑的人。
宝贝小金库(大公司的教育金)
宝贝小金库,也叫“太平e满分”
50元/月起投,但领取方式稍微复杂。
5年交:10-27年后领取;
10年交:15-27年后领取;
15年交:20-27年后领取;
20年交:25-27年后领取;
最后三个保单周年日仍生存,3年内每年给付20%已交保费。
亮点也是支持月交,不过这款产品最短也要10年后才能领取。
意味着至少被“锁死”10年,万一需要应急退保,会有损失,收益情况一般。
但它的背景不错,中国太平承保,世界500强。
适合看中大公司的人。
说完产品形态,我们来看下三款产品的增值怎么样?
教育金的产品利益,主要体现为生存保险金、满期保险金、身故保险金。
衡量一款教育金的收益,我们主要关注计算的IRR、现金价值、现金价值超过保费的时间。
简单解释下这几个名词的意思:
IRR:也就是内部收益率,可以反映真实收益水平;
现金价值:保单值多少钱,直接决定了退保、保单贷款能拿到多少钱;
现金价值超过保费的时间:可以简单理解为,过了这个时间节点,就算退保也不亏。
兼顾到3款产品的缴费期限,分别用它们最短的年限交,0岁宝宝,投入15万来做利益演示,看看它们各自的表现如何:
天天向上、小书仙支持趸交,而支付宝的宝贝小金库则最短也只能选择5年交。
从累计领取的钱和预计收益来讲:天天向上>小书仙>宝贝小金库
在IRR上,则:小书仙>天天向上>宝贝小金库
天天向上和小书仙其实差不多,之所以高,和趸交有关系
从现金价值超过保费的时间来看:天天向上<小书仙<宝贝小金库
这个时间,越短越好,尤其是天天向上,只需第2个保单年度,现金价值就超过所交保费。
意味着这个时间后就算退保,也不亏。
如果从承保公司的知名度来讲,则:宝贝小金库>小书仙>天天向上
所以
如果看中领取的钱更多,收益更高,资金流动性强,选天天向上;
如果有养老年金转换、隔代投保或者旁系投保的需求,也可以考虑天天向上;
如果是预算有限,起投门槛低一点的,建议选择小书仙;
如果在意保险公司品牌,那么可以考虑太平的宝贝小金库。
2 养老年金
Solo研究众多适合养老的年金之后,从中挑选了5款,分别是:
(点击放大查看)
福佑金生(4.025%定价利率中短期年金)
这是一款领钱比较快的年金险,从第5年末开始就能领钱。
而且没有健康告知,只要符合年龄条件,就可以买。
1000元就可起投,门槛较低。
第5年给付特别生存保险金,第6年起,每年领取生存保险金。
根据不同的交费期间和保障期间,保险金=年交保费*给付比例
合同期满还能给付110%基本保额的满期保险金。
因为最短可以在10年内领取完毕,满足资金流动性需求
适合看重领钱早的人。
如意享(保证领取25年且会递增的年金)
这是一款领取金额会递增的养老年金险。
不管是月领、年领,皆可,都是活多久领多久,直至终身。
最大的优点是年金领取金额每年递增7%,能有效地抵御通胀,活得越久领取的越多。
不过,刚开始领取时比较低,越到后面,IRR越高。
比较人性化的是,这款是保证领取25年。
即便保证领取期间身故,保险公司也会将剩下还没领取的养老年金,一次性给到受益人。
不用担心人没了,钱也没了。
适合有长寿基因,看重保证领取的人。
光明慧选(保证领取20年+养老社区)
同样有保证领取时间,保证领取20年,可领至终身。
最大的好处是,可以加入养老社区,总保费超过30万就行。
给大家瞅瞅它家的养老社区↓
另外,它前期的IRR挺高,还能搭配保底利率3%的万能账户,继续增值。
想提前预定养老的社区的,选它没错了。
金生有约(保证领取20年的年金)
同样保证领取20年。
早期领取不如光明慧选,晚期领取不如如意享,但能附加护理金和疾病身故保险金,缴费门槛低,支持月交。
适合预算不足又看中保证领取的人。
金禧世家:(可以两人领取的年金)
这款年金险有点特别,有“单人版”、“夫妻版”、“子女版”
最特别的是“夫妻版”和“子女版”,也叫“连生版”:
因为它是有两个被保险人。
第一被保险人在领取期间身故,第二被保险人可以接力领取,直至第二被保险人身故。
简单来讲:
夫妻版:自己身故了,另一半可以继续领取;
子女版:自己身故了,孩子可以继续领取。
不过金禧世家子女版只能1个大人+1个孩子。
如果家庭有多个孩子,就需要买多份保单了,比较适合做财富传承。
好了,这次年金险就说到这。
年金险其实并不复杂,搞清楚什么时候领钱,能领多少钱就行。
然后根据领钱时间做个资金规划,避免临时用钱。
虽说它的收益确实比不上基金股票,但胜在够稳,领钱明确。
毕竟是养老钱(教育金),可马虎不得。
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