这么多种保险中，如果只能选一个。不瞒你说，我一定会挑“百万医疗险”。

最关键的原因就是它便宜、实用！！

而且医保不能报销的医药费，它能100%报销。避免病来如山倒、病去很贫穷。

不过，百万医疗虽然便宜，但套路也是真不少。

今天大择用一篇文章，给你展现“百万医疗险全景图”，帮你避开99%的坑。

—目录导航—

一、百万医疗险防坑Tips
二、百万医疗险评分揭晓！！
三、百万医疗险怎么挑？
四、保障内容大PK
五、续保条件大PK
六、保额、免赔额大PK
七、增值服务大PK

     

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百万医疗险防坑Tips

不管你买了还是没买百万医疗险，这3点千万记住了，每个都是深坑！！

Tips1、医院去错了，不赔！

普通百万医疗险的合同里面说的医院，是指“二级或以上的公立医院”。私立、联合医院、康复中心、诊所、卫生所，都不算！！

而且，要是“境内”的，国外的是不在范围内的，如果是出国旅游最好买个旅游险保障一下。

防坑第1点：一定要确认保险条款中规定的医院，最好提前查好常住地符合条件的医院。

Tips2、免责条款上的，不赔！

看过保险合同的老铁都知道，免责的加粗/红色重点标记的一定要看！而且是，每一条都要看！！！

像什么整形、整容出事的，就算买了医疗险也没用。

还有怀孕、流产的、牙科疾病、视力矫正、康复保健都是不赔的！！

防坑第2点：不确定赔不赔的项目，提前问清楚。仔细看保险合同！

Tips3、投保有既往症，不赔！

既往症，是指被保险人在投保之前，身体上已经发生的疾病或是有健康上的异常。

保险条款里对“既往症”有明确的规定：

• 投保前已经罹患的疾病，并且未治愈的；

• 投保前未根治的疾病，一直复发的；

虽然还没严重到要就医或者治疗，但是已经出现了症状，可能随时需要治疗

防坑第3点：提前确认自己就医史，确认好合同条款！

记住喽，医院范围不符、免责条款上的、有既往症的，就算买了百万医疗险也是白买！

如果担心买了赔不了的，可以直接找大择问，还带帮赔哦~

     

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百万医疗险评分揭晓！！

以下是从上百个产品中挑了6款拳头产品进行PK。

分别是来自人保健康、平安健康、泰康人寿、复兴联合、众安保险的医疗险。

结合自身的需求，选出我们买完不后悔的百万医疗险！！

1、保障对比

综合【保障内容、续保条件、保额免赔额、增值服务】四大部分，

有以下综合评价：（*该项表现突出3-5分，基础2分，无0分）

重点看红色标记的部分。

结论1：续保时间长，保障一般

我们会发现，续保时间越长的，在其他方面表现一般般。

比如说，保证续保20年的【好医保20年版】【平安e生保】【泰享年年】，

结论2：续保时间短，保障给力

而短期的在保障内容、保额免赔额、增值服务上，表现优秀。

比如说，保证续保6年【超越保2020】、1年期的【尊享e生】。

这就需要作出取舍了：是选保障时间长的？还是选服务好的先保障？

以上是只针对百万医疗险作出的评价，

不同年龄段对百万医疗险的需要还不太一样，一定按需进行挑选，不能只看价格哦。

2、价格对比

下面我们来看看价格及适合的人群，方便你对号入座，选出更适合自己的百万医疗险。

价格相对来说，比较实惠，不同年龄阶段价格还不太一样。

0-10岁【泰享年年长期医疗】
20-40岁【超越保2020】
50岁【尊享e生2021】——需考虑续保问题
50岁女性【好医保长期医疗20年】
60岁【超越保2020】

3、性价比之选

综合产品保障和价格，看重不同的点，

选择的产品自然也不一样，以下方案供你参考。

看中短期保障好，保障全面——【尊享e生2021】
看中续保和保障的平衡，价格实惠、增值服务全——【超越保2020】
看中长期续保，质子重离子保障——【好医保长期医疗20年】
看中长期续保，重疾保额免赔条件好——【泰享年年长期医疗】
看中大品牌，线下服务门店多——【平安e生保.长期医疗】

为什么有上面的选择呢？

我们重点考虑的是：保障内容、续保条件、保额免赔额、增值服务。拿到一款医疗险，先从这4个维度进行判断，接下来就手把手教你挑出合格的百万医疗险。

再针对每一项，展示产品的PK情况。

     

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百万医疗险，怎么挑？

1、看保障内容是否齐全！

基本保障要包括4大责任：

住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。

如果你正在看的医疗险连这4样都不保，

不用看了，直接pass，这里也给大家整理了一张表，对照着看：

2、看续保条件好不好！

• 为什么要重视续保条件呢？

医疗险的健康告知还挺严格的，你今年买了一个一年期很好的医疗险，

要是这个医疗险到第二年就停售了，身体要是有个什么情况，就很难买到合适的医疗险。

特别是亚健康、中老年的朋友，医疗险保证续保条件，80%决定了你要不要入手！

• 医疗险的续保条件怎么看？

① 保证续保期限越长越好：

20年保证续保＞15年期＞6年期＞1年期保证续保期内，不用担心停售问题。

② 优先选择续保无需审核的产品

这种类型优先考虑！即使生病，保险公司也不会拒绝续保：

这种类型谨慎剁手！

能否续保，主动权在保险公司手里：

3、看保额、免赔额高低！

• 保额=赔付上限

大额医疗险的保额至少要100万起，平常的医疗险，大多是一般医疗保额200万、重疾医疗保额400万，通常情况下，这个保额肯定是够用的。

如果是看到初始保额只有50万保额，还请慎重，

虽说，这类产品通常会约定“次年递增XX保额”。

你想想啊，买到合适的保额还得等1年、2年甚至更久，

要是第一年就有需要，后面保额再高也不管用！！

• 免赔额=赔付门槛

对我们来说，免赔额越低越好。

免赔额1万，也就是说超过1万的部分才能报销。

百万医疗险一般分两个免赔额：一般医疗1万左右的免赔额，重疾0免赔。

4、看增值服务强不强！

这是保险公司额外提供的服务，一般比较关注的是：

医疗垫付、重疾绿通、院外特药报销、质子重离子医疗，还有其他可选责任等。

主要是解决现在就医难排号、没床位等就医问题。

帮助更大的是，一些贵价的药品、治疗手段，普通家庭能用上。

比如说，院外特药报销。

特殊药品，包括治疗癌症的靶向药等等，

虽然医保单位每年都会跟药企谈判，但还有很多药在医保报销范围之外。

而且，医院里为了「防止医院的不合理用药」设置的药占比考核政策，

如果超过了一定的额度，医院也没有药。

对病人来说可等不起，这时候不得不从医院外买药。

百万医疗险也能报销这部分的费用，解决了一大难题。

再比如说，质子重离子医疗。

癌症的治疗，我们知道的有化疗、放疗，质子重离子医疗就是放疗尖端技术的一种。

简单来说，普通化疗是消灭一堆细胞，包括癌细胞和身体原有的细胞；

而质子重离子更像“射箭”，直接消除癌细胞。

这部分费用能报销，也是大大减轻了癌症病人的负担。

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保障内容大PK

1、基本保障PK

基本保障要包括4大责任：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。

选出来对比的这几项责任都是有的，

细微的差别主要在“住院前后门急诊”上，一般有2种情况：

① 前30天后30天

② 前7天后30天

对比下来，肯定是“① 前30天后30天”对我们更友好啦！

2、承保年龄、最高续保年龄PK

也就是说，只要产品不停售，在70岁之后投保，然后可以一直续到105岁；

要是产品停售，，，那就当什么都没说过。

条款上是这么说的：

如果想给60-70岁老人家买百万医疗，就不用纠结了。

选【尊享e生2021】，或者买个只保癌症的防癌险就行。

3、等待期PK

对我们来说，等待期，越短越好。

等待期，是你买了保险之后，保险公司的“观察期”，

这段时间如果发生什么事，不承担负责。这样做主要是防止带病投保、骗保等行为。

百万医疗险的等待期一般是30-90天左右，长期重疾险一般是90-180天。

如果是买长期医疗险，一般就第一年有等待期，到续保的时候，可以免去这个观察时间。

等待期，跟续保条件有重大关系。

     

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续保条件大PK

保证续保期内，不用担心停售问题。

另外从具体的条款来看，健康变化或理赔都不影响续保。

续保上，还有一个需要关注的是6年期、20年期的续保之后交的保费。

长期医疗险的合同明确了：费率可调！！！

也就是说，你可以续保，但价格保险公司有调整的空间。

什么情况下会调整呢？我们拿个具体的条款来看。

总结一下，

1）触发调整具体指标：医疗成本；政策变化；产品赔付率。

2）调整的限制：时间上，产品上线前3年不调，每次调整间隔大于1年；幅度上，每次调整不超过30%；告知上，明确告知并说明原因，不同意可解除合同。

所以，在续保条件上，不用过于担心。

保险公司不仅有合同限制，也有公序良俗的约束。

恶意加价这种砸招牌的事，成本比想象的高！

一般医疗+重疾住院保额：

【尊享e生2021】合计900万
【超越保2020】【泰享年年长期医疗】合计600万

一般医疗免赔额：

【超越保2020】每年递减，最低5000

特定医疗免赔额：

【尊享e生2021】【超越保2020】【泰享年年长期医疗】0免赔

看医疗险免赔额的时候，注意2个小点：

1、一般住院和重疾住院，报销额度和免赔额是不一样的。

住院医疗报销额度、免赔额≠特定疾病医疗报销额度、免赔额

注意看保额、免赔额共用的情况。

2、免赔额越低越好，但保额不一定越高越管用。

从2019年泰康人寿的理赔金额来看，预期到50万左右。

赔付更高的也有到218万的，治疗费用高，需要的医疗条件也是高端水平。

一般属于中高端医疗险的范畴了。

价格不贵，能到这个赔付的额度已经很不错了！

分分钟要拿出40-50万的费用用来看病，一般家庭实在是承受不起。

     

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增值服务大PK

增值服务，是百万医疗险的附加。这部分主要是改善就医体验、增加额外福利。

我们的心态应该是“有更好，没也问题不大”。

百万医疗险的重点保障一定做到位了。其他的可以看看质子重离子治疗、院外购药这两点。

这里也有一个限制，一般来说保障时间越长的，都不敢承诺太多。

因为20年的时间，医疗、市场、赔付变数都太大了。

比如说【平安e生保.长期医疗】，它最早推出20年保证续保的一波，在增值服务上也比较保守。这也是可以理解的，还是可以按需购买。

希望以上能帮你认识到【百万医疗险】的方方面面，买完保障全，不后悔！！