医疗险最大的特点就是“花多少报多少”。

“花多少报多少”也就意味着：医疗险的报销额度最多不会超过100%花费。

买10份也不会多报销钱。不要多买，同类型的买1份就够。

因为医疗险同类型的是不会重复报销的，

其次，医疗险的种类又有很多的“连续投保”和“保证续保”又是有差别……

所以，买对很重要！

 01 

医疗险怎么买？

一图看懂：

国家的社会保险一定要先买上，这是国家的福利政策，目的是让咱老百姓看得起病。包含新型农村合作医疗（新农合）、城镇居民基本医疗保险、城镇职工基本医疗保险。

它的优点就在于，便宜、投保门槛低（带病投保）、保证续保。

但医保也有几个明显的缺点：

1

保额上有顶，下有底

医保报销一般需要达到一定的金额，而且还有一个年度累计报销额度，所以并不能完全报销。

比如北京，花费超过1800元才能报，而且年度累计最多报销30万，也就是“下有底上有顶”。医疗费用不在这个范围内，得自己承担。

1

用药限制

现在我们国家国产药品有24万多种，进口药品约2万，而纳入了社保用药的药品数量，只有2千多个，占比非常小。遇到常见的疾病，社保用药目录够用。一些重大疾病，比如癌症，救命的进口药，自费药，就无法报销，只能自己咬牙承担。

1

就医场所与地域限制

比方说异地报销。很多大病，需要到外地的大医院里去看，但是由于两地的社保政策不一样，

要以就医地的医保目录为准，发生目录内的药品、诊疗项目、服务设施费用，才能报销。

往往就会发现要比自己当地报销的少。

相比之下呢，商业医疗往往可以很好的应对以上三个缺点。

报销社保不能报销的部分，提供社保不能提供的就医体验。

而商业医疗险中，又分为：小额医疗险，百万医疗险和高端医疗险。

首先，建议先安排百万医疗险，因为社保医疗能保障基础医疗费用，但是大病手术治疗费用缺口大，还是会带来经济负担。所以，转移大病风险是刚需，需要配置高保额的百万医疗险。

而且百万医疗险相对来说比较便宜，几百块钱就可以撬动超百万的保额。

超划算！

 02 

保大病—百万医疗险

在挑选百万医疗险中，我是特别看重保证续保的，

尤其是对于一些身体有小毛病的人来说，尤为重要。

如果今年生病了，使用百万医疗险报销了，下一年就无法投保了，

这也就意味着失去了相关的保障。

同时，保证续保又可以避免产品下架、保费上涨等问题。

所以，对比了市场了众多百万医疗险，solo选出4款性价比还不错的百万医疗险，

供大家参考：

咱们依次来看：

1

 超越保2020

有3个亮点：

• 保障全面癌症院外特药、质子重离子医疗、ICU的费用等，都能报。

• 6年保证续保续保期内，即使产品停售、发生理赔、身体变差都可以续保。

• 年免赔额递减续保期内没理赔过的，免赔额可以减少1000元/年，最多能减至5000元。

如果是给小孩买，可以附加少儿特疾保险金保障。

这款，大人小孩都适合。

2

 平安e生保长期医疗

保证续保20年。

目前市面上保证续保时间最长的百万医疗险之一。

就冲这点，可以给家里长辈安排上，避免后面因身体问题，保障中断。

此外，它还有个专案管理服务：提供“体检异常”、“疑似/确诊”、“出院随访”三个阶段的服务。覆盖诊前、诊中、诊后全过程。

再加上，又是平安出品，看重大品牌的朋友可以优先选择。

3

 泰享年年长期医疗险

跟平安e生保长期医疗险一样，保证续保20年。

另外还有2个亮点：

• 增值服务好住院免押金、住院直付，还能享受泰康自家医院的VIP服务。

• 家庭购买优惠家庭3个人以上购买，可以享受95折。

4

铁甲小保少儿长期医疗险

• 保证续保到17周岁0岁买，就能保证续保17年。

• 少儿特定疾病保险金15种特疾，能领取1万津贴。

• 增值服务超多在线问诊服务、危重疾病绿通、危重疾病费用垫付、危重疾病国内二诊服务......

这个是少儿专属长期医疗险，只有0-17岁的孩子能买！

唯一不足的是，平安e生保和泰享年年、铁甲小保虽然保证续保时间长，

但没有外购药，比较遗憾，考虑到外购药确实比较重要，

所以，Solo找到一款专保外购药的医疗险。

可以搭配平安e生保、泰享年年和铁甲小保买，这样覆盖得更全面。

药无忧⬇⬇⬇

它有两个版本，主要区别是保额、价格和特药数量不一样。

比如基础版，只有15种癌症特药，但也非常便宜，1年才12元。

大家根据自己需求选就行。

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保小病—小额医疗险

在社保医疗报销与百万医疗险之间，还有一个费用缺口：百万医疗动辄1万的免赔额，让它在没有患上大病的时候根本用不上。

但大病发生概率小，我们去医院，更多的是门诊、做个小手术，花费从几十到2、3万，而这个社保又只能报一部分。

这部分是常发需求，不过费用本身不高，一般的家庭承担下来没有压力。所以按优先级来说，是要稍稍靠后的。

ps：有企业补充医疗的朋友基本上是不用买的，因为它就可以报销门诊1万的免赔额。

但是，如果你的单位福利没有那么好，又想给家人和自己全面保障的话，

可以参考以下两种小额医疗险:

1

 少儿门诊暖宝保

3个亮点：

• 保障全面，含疾病/意外 门诊+住院费用还涵盖意外责任，意外身故/伤残、意外医疗费用都保。

• 有无社保均可报销有社保的，意外门诊/住院100%报销，其他90%报销；无社保的，均以60%报销。

暖宝保是少有的能报销门诊的产品，尤其对于小孩子来说，抵抗力差，感冒发烧的情况时有出现，它就起了大作用了。

2

京东安联住院宝

• 报销范围广：不限社保范围

• 购买人群广：0-65岁都能买

• 报销门槛低：0免赔额

想要补充百万医疗险免赔额的，可以安排上。

 04 

追求就医体验—中高端医疗险

我们在看病的时候最深的两个体验就是：

一、看病费用支出大；二、看病人太多。前者关乎保额，后者关乎体验。

中高端医疗险的优势在于：不止有高保额，还有良好的医疗服务，可以自由的选择公立、私立或者国外的医院。

当然它们费用也高，一个高端医疗险一年几万起，对一般家庭来说那是奢侈品。

所以，我在这里筛选了一款，一般家庭还能接受起的中端医疗险,

供大家参考：

相比百万医疗险有3个优势很值得一提：

• 可选0免赔额，相当于百万医疗险+小额医疗险。

• 可选门急诊责任能报销门诊的产品本就不多。但这也是它的优势，可报销普通门急诊责任，满足日常就诊需要。

• 医疗机构覆盖范围更广除了【公立医院普通部】，【公立医院特需部】，还有部分私立医院的医疗费，也能报销。

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• 总结一波：

买保险一定是在做好基本盘保障和大风险转移之后，再考虑日常小风险和追求服务体验。

所以购买顺序很重要，这样才能保证在用的时候真正管用！

先【百万医疗险】

保障全，性价比高，大人小孩都适合→超越保2020

保证续保时间长，家里长辈→平安e生保/泰享年年

保证续保时间长，增值服务好，孩子专属→铁甲小保

后【小额医疗险】

孩子首选→少儿门诊暖宝保长期2020升级版

大人首选→京东安联住院保

手头充裕再考虑【中高端医疗险】

性价比较高→乐健一生

看完如果有疑问可以随时，私信我们的顾问老师哦~