有人说，过去的2020年是“魔幻”的一年。不只是因为疫情，在金融的领域，也是一波三折。P2P全面清退、蚂蚁集团暂缓上市已是老生常谈，

甚至到了年末了也没躲过，连银行存款也变了：

12月14日，六大国有商业银行陆续发布公告，表示对“提前支取、靠档计息”的存款产品进行统一调整。

简单理解就是：

明年开始，银行的定期存款只有在达到约定时间后，才能享受高利率，
而在约定时间前取出，只能按照活期利率计息。

另外一边，银行在互联网平台开展的部分业务，也被监管部门盖章认定为“违规经营”，

截至12月20日，支付宝、百度、京东等多家平台已经陆续下架互联网存款产品：

近期的这些监管动作表面看来似乎没什么关联，但都在释放一个信号：

在现行的经济形势下，想要寻求高利率且兼备灵活性和安全性的产品，变得更难了。

有些产品“看上去很美”，但实际上都存在较高的风险，对它们进行清退和整改，实际上是在保护咱们老百姓的资金安全。

靠谱的财富管理渠道越来越少，好像有钱也不知道放哪才能增值。

其实啊，如果你手中资金比较充裕，且有中长期资金配置的规划，强烈建议关注这个最近突然火起来的保险产品——增额终身寿险。

1、增额终身寿险是什么？

寿险很多人都知道人没了，赔一笔钱。买50万保额，就赔50万。买100万保额，就赔100万。

责任简单到，简直是所有保险里面贼好选的一种。

寿险有定期的也有终身的，可以简单分成3类：

A、定期寿险

几百块就能有上百万的保额，价格非常便宜。

一般选择的条件是保到60-80岁，或者保20-30年。

保障范围之内，人没了/全残了，直接赔保额。

B、终身寿险

定期寿险保障是几十年，那终身寿险就是保终身的，延长了期限。

你是一定会拿到那个保额的。寿险都是给家人买的，所以除了身故赔偿金呢，保险公司也在终身寿险上增加了理财险的责任。

既然是留给后代的，当然是越多越好啦，最好是可以增长的那种。

所以，就有了增额版本的终身寿险。

C、增额终身寿险

看名字说话，也就是：保额会随着年限增长的保终身的寿险。

自从2019年底的年金停售风波开始，很多人开始关注增额终身寿险。

原因也很简单，这个险种可以做好财富传承，而且是不错的资产管理的方式。

特别是对不懂金融市场的朋友来说，闭眼入都没问题。

2、买增额终身寿险，有什么好处？

1）价值确定，长期稳定复利

现有的增额终身寿险，预定利率一般都在3.5%，而它的基本保额，通常是以约定的利率每年增长，现金价值也一起递增，而且是白纸黑字写在合同里：

保障身价长达终身，不受任何市场利率波动的影响。

3.5%、3.8%的涨幅看上去可能不高，但别忘了，有效保额和现金价值都是复利增长的，放到长期来看绝对不低！

我们以一款热销的增额终身寿险为例：

给刚出生的男baby投保增额终身寿险，一次性投100万。

如果长寿，现金价值（也就是保单能换到的钱）可以膨胀到十几倍甚至二十几倍保费。

在利率下行的大趋势下，拥有这样一份确定的保障才够安心。

2）灵活自由

如果你急用钱，可以通过“保单贷款”的方式，获得现金流，解决临时资金周转的问题。

3）资金安全，保险行业受到强监管

在我国，保险属于安全级别比较高的行业之一。银保监会每个季度末都要考核保险公司的偿付能力、资金情况、以及应对风险的能力。

一旦发现问题，就要督促整改，对于投保人的保护力度是很大的。

为了节约大家的时间，我从全国热销的几十种增额终身寿险中，

挑选了4个大爆款来做对比，分别是：

光大永明的【光明至尊】
爱心人寿的【守护神】
信美相互的【传家有道】
横琴人寿的【传世壹号】

(ps：点上面，可以直接看对应的产品详情)

先来看看基本的形态：

标红的呢，是对应产品的优势。如果有对应需求的，可以直接选择。

接下来，我们来扒一扒：这些热卖的产品真的值得买吗？是不是符合你的实际需求吗？

哪款有隐藏的“坑”，哪款才是真正的现价之王？

1、增额终身寿险那款产品好？

先上结论，这几款产品的功能并不是互斥的，有点“各司其职”的味道。

选择哪款，主要还是看你自己的具体需求。

• 如果在意保险公司品牌，或者关注养老社区，那么可以选择光大永明的【光明至尊】；

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• 如果有隔代投保或旁系投保的需求，可以考虑【传家有道】，通过线下辅助投保完成操作；

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• 身体健康建议选择【传世壹号】；如果身体有点小问题，成功投保【守护神】的概率更大。

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• 如果没有其他特殊需求，可以优先考虑真实收益水平较高的【传世壹号】和【守护神】。

（如果是港澳台人士，选择范围就小多了，可以考虑【传家有道】和【传世壹号】）

为什么有这个结论呢，除了基本的投保规则和权益。

关键的还是要看收益情况。对于大部分人来说，增额终身寿险的意义更多在于规划教育金、养老金、做现金流储备等。

一定要能抵御通货膨胀的。钱在若干年之后是不是还值钱！

2、增额终身寿险产品收益怎么样？

作为寿险的一种，增额终身寿险的产品利益，主要体现为基本保额、年度保额、身故保险金。

对应的，我们衡量一款增额终身寿险的好坏，还需要关注现金价值、IRR、现金价值超过保费的时间。

简单解释下这几个名词的意思：

现金价值：指的就是保单值多少钱，直接决定了减保或退保、保单贷款能拿到多少钱；
IRR：也就是内部收益率，可以反映真实收益水平；
现金价值超过保费的时间：可以简单理解为，过了这个时间节点，就算退保也不亏。

兼顾到4款产品的缴费期限，

我们分别用趸交/5年交/10年交来做利益演示，看看它们各自的表现如何：

方案一：30岁男性，趸交10万

如果选择趸交，以上4款产品都是在第5年这个时间，现金价值超过保费。

在保单前5年，传家有道的现金价值都一路领跑，光明至尊的表现也不差。

到第6年，传世壹号开始反超，一直到最后，传世壹号的现金价值都是这几款里最高的。

守护神在前期的表现较弱，直到保单的第11年，

现金价值才跑上来，后期一直仅次于传世壹号。

方案二：30岁男性，每年交2万，交5年

如果选择5年交，传世壹号的现金价值依然领先。

守护神在前期的现金价值增速相对较慢，其他3款产品的现金价值在第6年都超过保费了，守护神要多等一年。

不过从长期来看，守护神在后期的增长依然值得期待，真实收益水平和传世壹号不相上下。

方案三：30岁男性，每年交1万，交10年

如果选择10年交，表现最好的依然是传世壹号，在第9年，它的现金价值就能超过保费，并且IRR一直领先。

守护神在前几年表现不佳，但随着时间推移，收益也很快追上了，后期与传世壹号相差无几。

从上面的试算也可以很明显地看到：

现金价值和IRR会随着被保险人的年龄和保单持有时间改变。

就算你选择了一个很好的产品，不同的投保条件的IRR也是不一样的，

收益这东西，就是要计较投入产品。如果你纠结选什么产品，以什么样的方式投保，也可以试着按照上面的方式算一算。