经济持续下行，寻求高利率、安全灵活的投资方式也变得越来越难。    

随着保险安全稳健的观念深入人心，以及报复性攒钱的人越来越多。    

“求推荐一款好的理财保险？买哪款保险能保值增值？”    

也成了很多小伙伴关心的问题。    

用保险来做财务规划，不外乎两种方式：    

买年金险or增额终身寿险。    

由于增额终身寿险相比年金灵活性更高，    

下面，小马老师就以【守护神】增额终身寿险为例，    

和大家聊聊该怎么用它来做资产规划，    

同时附上3种增额终身寿使用场景，    

这3种玩法要是学好了，    

为自己、为家庭搞定一生的现金流，一辈子有钱花也不成问题。    

增额终身寿险是带有“财务规划”属性的保险产品。    

但按照惯例，    

还是先给大家介绍下增额终身寿险是什么。    

已经了解的朋友，可以直接滑到03部分，查看现金流规划方式。    

       

“增额终身寿险”是什么？    

很多人都知道，寿险是一种能提供身故保障的保险。    

换句话说，这种保险就是人死了，才赔钱。    

如果家庭顶梁柱买了，未来不幸身故，    

保险公司便能赔一笔钱给家人，    

降低悲剧对家人生活的影响。    

而增额终身寿险，顾名思义，    

就是它的保额和现金价值（退保拿回的钱），会逐年增加，    

这不仅成功抵御了通货膨胀，    

由于现金价值能够复利递增，    

也让它摇身一变，    

成为规划现金流的好工具。    

那它是如何规划一辈子的现金流的？    

我们以守护神增额终身寿险为例，来一探究竟。    

       

守护神增额终身寿险    

守护神增额终身寿险，具体长下面这样：    

还是按照惯例，先看保障部分，再谈现金流规划。

守护神的保障责任很简单，只有身故、全残两项。    

人不在了、或是全残不能工作了，保险公司都要赔钱。    

身故金/全残金的理赔方式，有3种：    

18岁前身故/全残：    

保费和现金价值二选一，哪个金额高赔哪个；    

18岁后身故，但处于交费期内的：    

（比如投保选了10年交，但第6年就去世了）    

（已交保费*给付系数）和现金价值二选一，哪个钱多就赔哪个；    

18岁后、且交费期结束后身故：    

在现金价值、已交保费*给付系数、年度（有效）保额中，    

选一个金额最大的来赔；    

由于年度（有效）保额每年增长3.6%，    

也足以抵御通货膨胀。    

现金流规划说白了，    

就是什么时候急用钱了，    

（比如孩子需要教育/创业/婚嫁，自己需要养老/财富传承了）    

可以通过减保（部分退保）的方式，    

把现金价值取出来应急。    

（注意：减保后，保单对应的保额也会相应减少）    

以30岁母亲为0岁儿子投保为例：    

年交10万，交5年，其现金价值增速为：    

（照顾到阅读体验，这里只摘录几个重要的年龄段，需要完整测算表格的可免费预约顾问领取）    

可以看到，现金价值每年复利递增，    

增速呈前高后低之势，但最后也稳定在3.5%左右，    

跑赢通货膨胀的同时，也让资产保值增值。    

       

如何科学规划现金流？    

普通人要想通过保险，科学规划现金流，确实比较难。    

这里也提供3个案例，希望能对你有启发。    

当然了，如果自己搞不定，    

也可以咨询我们专业的保险咨询顾问。    

30岁的慧先生，有一个0岁女儿，    

每年孩子都会收到高额压岁钱，    

便想着用压岁钱为其投保守护神增额终身寿险。    

一来呢，给孩子一份保障；    

二来也为孩子日后的巨额教育开支打下基础。    

投保时选择每年5万，交15年，累计保费75万。    

随着孩子慢慢长大，慧先生发现养个孩子真费钱，    

高中了，孩子要上补习班；    

大学了，还要负担孩子四年的学费和生活费支出。    

大学毕业，还有一大笔出国留学费用；    

此时，慧先生也不用卖房卖车，    

只需减保，就能从保单中取出资金周转应急即可。    

具体领取方式如下：     

高中教育：16-18周岁，每年取5万，取3年，共15万；        

大学教育：19-22周岁，每年取5万，取4年，共20万；        

出国深造：23-25周岁，每年取20万，取3年，共60万；        

婚嫁创业：30周岁，一次性取39.5万；        

累计投入75万，累计领取了134.5万，也快翻倍了。    

算一下年化复利（IRR），相当于复利3.61%。    

但是注意，这里是分期缴费的，    

总保费是75万，但分了15年交完。    

如果你原本就有75万，也不用一次性就把钱全投入，    

慢慢地、一年一年地投入就好，    

剩余的钱，还可以用作短期稳健理财，增加收益。    

30岁的慧先生，正处于上有老下有小的夹心层，    

他担心万一自己遭遇不幸，家人失去经济来源，生活遭到重创。    

于是，为自己投保守护神增额终身寿险。    

年交1.2万，交费20年，累计保费24万。    

幸运的是，慧先生平安健康地活到了66岁，    

而此时，慧先生也步入退休年龄，可以开始领取社保养老金了，    

但他发现，社保养老金根本不足以完全支撑老年生活，    

也不想开口向子女要钱，增加子女的压力，    

于是便可通过保单减保的方式，增补养老。    

养老领取：     

66-88周岁：每年取3.6万，取23年，共82.8万；        

89岁：一次性减保取4.19万；        

保单结束，    

累计投入24万，合计领取了86.9万，    

相比保费，也翻了3倍多。    

年化复利（IRR）高达3.56%。    

我们都知道，重疾险的理赔金高，杠杆高，    

能很好地解决重疾期间收入损失的问题。    

但重疾险也存在一定局限性，    

如理赔有门槛，部分疾病理赔受限，保额固定无法抵御通货膨胀、保费倒挂（累计保费总额>理赔金）等等。    

下面这个场景，则能很好地帮助你解决这个问题。    

30岁慧先生，在重大疾病方面的预算是2万，    

可以20年交费，计划做到100万保额。    

于是，慧先生便用1万元购买50万保额重疾险，    

剩余1万元，投保守护神增额终身寿险，    

年交1万，交20年，累计保费20万。    

领取：     

70岁时，        

慧先生拥有：50万重疾保额+守护神现金价值57.4万；        

       

80岁时，        

慧先生拥有：50万重疾保额+守护神现金价值81.1万；         

       

90岁时，        

慧先生拥有：50万重疾保额+守护神现金价值114.3万；        

我们都知道，年纪越大，患重疾概率越高，    

但由于通货膨胀，医疗费用也会水涨船高。    

30岁的50万保额，在几十年后又能值多少钱？    

而通过重疾险+增额终身寿险组合的方式，    

便可实现“重疾保额”的增长。    

写在最后：    

守护神增额终身寿险的玩法还有很多，    

限于篇幅原因，就不一一讲解了，    

感兴趣的可以联系保险咨询顾问，预约咨询哦~