有风险，就有保险。        

众所周知，生活有两大风险：疾病和意外！        

随着人均寿命的延长，其实我们还有一种幸福的风险——长寿。        

近几年，越来越多的人选择投保年金保险，长期锁定确定性收益、稳健增值，通过投保他们可以：

给孩子一笔确定的教育金；

给父母或者自己一笔确定的养老钱；

低风险且收益高于银行；

……

其实，要稳健增值、锁定收益，不仅可以选年金保险，终身寿险、两全型保险也不错。

具体哪款产品更优秀，拉出来比比看就知道了！         

小马老师给大家挑选了以下5款热销的产品         

终身寿险 ：        

①光大永明的【光明至尊】

②爱心人寿的【守护神】

③信美相互的【传家有道】

增额型两全保险：        

横琴人寿的【金满意足】

少儿年金险：        

信美相互的【天天向上】

文章先对比的是终身寿险和两全保险，大人小孩都能买；最后再挑选表现最好的产品和少儿年金险对比。

在正文开始前，先说我们的判断标准：

①投保门槛        

限制越少越好，比如年龄、健康告知、职业限制、投入保费的要求等，再好的产品，买不了都是０。

②保单现金价值        

同类产品，谁的现金价值高，当然就对我们更有利，对比方式简单直接！

③IRR，又称内部收益率        

通过测算IRR，可以将不同险种进行比较，一般越高越好（仅作参考）。

④保单权益        

年金转换权、投保人豁免、隔代投保作资产隔离、对接养老社区等权益，跟收益比，需要哪个，哪个就更有吸引力。        

01  产品形态对比         

不同的产品，形态各异。 我们整理后得到下表：        

先说共同点，都支持减保和保单贷款，保证了灵活性；犹豫期均为15天。
                

1  起保金额  

如果选年交，金满意足和守护神1000元就能投；        

如果选趸交，传家有道的门槛最高，要求10万。        

2  健康告知/职业限制        

守护神最为宽松，只询问了3条，其他都是5条；        

职业限制为1-6类，其他产品为1-4类。        

金满意足最严格，会问到2年内的异常情况。        

3  保单权益        

 小马老师整理了以上几款产品的优势：        

光明至尊：        

对接光大集团自营的养老社区，除了常规的住宿护理之外，还有丰富的医疗资源。         

国内好的养老社区一床难求，如果有这方面的需求，可以考虑。         

传家有道：        

支持港澳台、隔代、旁系投保，支持指定第二投保人，保险金信托等；        

另外，由于相互制的特殊性，未来还有机会享受到信美相互的盈余分配。        

金满意足：        

支持加保，保险金信托，同时有年金转换权。        

如果需求变化，将来可以免健康告知、免体检，转换为终身寿险或年金险，灵活性非常强。        

每年有效保额增长高达3.99％，表现非常优秀。        

如果讲完还是难以抉择，那我们直接进入下一个环节——产品利益对比！        

02  产品利益对比         

我们以30岁男士为例，此时进入事业稳定期，也是开始养老规划比较合适的年龄。        

假设该30岁男士拟投保10万元，选择趸交。小马老师给大家梳理了这4款产品，得出如下图表：         

从表中，可以看出以下信息：        

相比其他几款，【金满意足】要7年，最慢；        

现金价值最高的为【传家有道】，其次是【光明至尊】；
                

从第10个保单年度开始，现金价值最高的一直都是【金满意足】，其次为【守护神】；        

前几年表现不突出的【金满意足】后劲很强，后期一直是现金价值最高的。