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普通玩家用保险来做风险转移，    

而高阶玩家，已经用保险做起了财务规划。    

随着国内理财知识的不断普及，    

包括年金险、增额终身寿险在内带有财务规划属性的保险产品，    

也为大众所认知。    

今天，我们也来介绍一下高净值人群的“新玩法”——增额终身寿险。    

看看那些个有钱人，都是怎么用它来做财务规划的。    

来源：Pexels    

增额终身寿险近年来非常火爆，    

对保险有一定了解的用户不难猜到，它属于寿险的一种。    

而寿险，是一种只保障身故或全残的保险，    

换言之，只有发生“身故或全残”，保险公司才赔钱。    

而就是这样一种保险，近年来却获得了不少高净值人群的青睐。    

原因在于，    

它和普通寿险太不一样了。    

不仅给你一定保障，还能帮你赚不少钱~    

你要是不信，咱接着往下看。    

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增额终身寿是怎么赚钱的，和普通寿险区别在哪？    

普通寿险的保障内容非常简单，只保身故和全残。    

根据保障时间的长短，普通寿险也可分为定期、终身两种保障。    

那些只保20年、30年、或者保到60/70岁的，就是定期寿险。    

终身寿险比定期管的时间更久，保障足足一辈子。    

来源：Pexels    

而根据保额的不同，终身寿险又能分为定额、增额两种。    

顾名思义：    

定额终身寿险，就是在投保之时，保额就确定了，未来也不会变。    

而增额终身寿就不同了，它的保额和现金价值都按一定利率复利增长。    

我们都知道，现金价值就是保单退保时能拿回来的钱，    

也正因为现金价值会“长大”，    

所以当我们需要用钱时，就能通过“退保或减保（部分退保）”的形式，    

不断从保单账户里取钱。    

只要账户内的钱没领完，剩下的钱还会继续复利增长。    

所以，这个利率的高低，也成为了产品的重要评价指标之一。    

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一款非常值得入手的增额终身寿险    

和意外险、重疾险之类常见险种不同，    

市面上增额终身寿险产品并不算多，产品不太好找。    

鉴于此，下面也给大家推荐一款非常能打的产品，    

它就是爱心人寿的守护神终身寿险，    

具体长啥样，咱们一起来瞅瞅。    

从上表可以看出，    

守护神的保障责任很简单，只有身故、全残两项。    

由于保障时间为终身，因此，保险公司怎么都要赔一次，    

赔的这笔钱，可以财富传承给下一代。    

但这笔钱具体怎么赔，也有三种情况。    

18岁前身故：    

保费和现金价值二选一，哪个金额高就赔哪个；    

18岁后身故，如果保费没交完：    

那就赔付（已交保费*给付系数）或现金价值二选一，哪个钱多就赔哪个；    

18岁后身故，如果保费交完了：    

那就从现金价值、已交保费*给付系数、有效保额中，三选一，哪个钱多就赔哪个。    

来源：Pexels    

当然了，这笔钱也不是一定要身故后才能用上，    

要是想用钱了，直接退保或者减保（部分退保）就行。    

由于保单的现金价值一直以3.5%的复利长大，    

越晚取钱，最后的收益也越高。    

举个栗子，    

35岁的慧先生，一年交10万，交5年，即总共交50万。    

60岁时，保单现金价值为109万，    

到了90岁，保单的现金价值为306万，是已交保费的6倍，看着确实诱人。    

那它的实际利率怎么样?    

为此，我也计算了守护神的IRR（内部收益率或实际利率），如下表所示。    

可以看出，在保费交完后，    

无论慧先生何时退保/身故，每年收益率都稳定在3.5%左右。    

注意，这个3.5%可是复利，也就是我们常说的利滚利。    

如果是40年复利3.5%，换算成单利，年化接近7.4%。    

如果是50年，单利就是9%。    

嗯，真香~    

如果你有一笔闲钱，想找个稳健的出处，可以买它。    

如果是想为孩子存教育金、或是为自己养老做打算，财富定向传承，它也都适合。