如何选择医疗险 这3点必看

        医疗险是必须要买的险种，但是不少朋友不知道该怎么选。所以叔写了份科普文，手把手带大家挑医疗险。

        话不多说，来看文章要点：

      1. 医疗险保什么？怎么报？

      2. 小额、住院、百万医疗……哪种医疗险你要先买？

      3. “保证续保”“免赔额”，这几个点你仔细看了吗？

一

医疗险保什么？ 怎么报？

医疗险最重要的一个特点是“实报实销”。你去医院，看病治疗花了多少钱，即按约定的条件和报销比例给你报销。它保的是你治病医疗的花费。报的方式就是你花多少保多少。

这跟重疾险不同。

重疾险：赔付合同约定保额，一次性给付，不会限制用途，用处是弥补患病后的收入损失。

举个例子：

小明买了一份50万保额的守卫者2号重疾险和一份平安e生保百万医疗险。

不幸小明得了肺癌，花了50万治疗，社保已报销30万。

首先，小明的这份守卫者2号重疾险能够一次拿回50万赔偿。

其次，这份百万医疗险，扣除社保报销30万及去除1万免赔额后，还能报销19万。

综合下，治病小明只需要掏1万元。还有了50万重疾险赔偿，可以用于后续的疗养，也不用担心重病后无法工作带来的收入损失。

“花多少保多少”也意味着：医疗险的报销额度最多不会超过100%花费。买10份也不会多报销钱。不要多买，同类型的1份就够。

除此以外，医疗险还有几个特点：

1.它是短期险，交1年保1年。如果身体不够健康，下一年投保（商业）医疗险会很困难。

2.一般不会针对特定病种（防癌医疗险除外），不管是什么病，只要保障期内生病就医，符合条件就能报销。

3.保费随着年龄上涨。年龄越大，患病出险的可能性越高，保险公司自然会提高保费，50岁以上的人群投百万医疗基本在1000元以上。

二

你需要先买哪种医疗险？

为帮大家理清思路，我先上一张医疗险需求层次图，如下：

最基本的保障永远要先满足，先保基本盘，然后是尽量转移大病风险，因为一旦遭遇，我们很难承受。在做好基本盘保障和大风险转移之后，我们再考虑日常小风险和追求服务体验。

需求1.保基本盘：基础医疗费用报销——办好社会医疗保险

阿保叔做了一张图社保医疗、商业医疗和企业补充医疗的对比图，总结了3者的优缺点。

点击查看大图

社会医疗保险是国家福利，让老百姓都看得起病，包含新型农村合作医疗（新农合）、城镇居民基本医疗保险、城镇职工基本医疗保险。

它有几个大优点：

1.便宜，国家财政补贴了大部分。

2.门槛低，带病也能投保，无健告，有病史也照样能投保

3·保证续保，不管你健康与否，年龄多大，肯定都能继续投保。

4. 缴费到一定年限，长期有效，退休即可享受医保报销福利。

可以看出，社会医疗保险保障范围广，性价比高，所以阿保叔一向建议，买商业保险之前，先把社保办好。但社会医疗保险也有几个明显的缺点。

（1）保额下有底上有顶

医保报销一般需要达到一定的金额，而且有一个年度累计报销额度，比如北京就是30万，也就是“下有底上有顶”。医疗费用不在这个范围内，得自己承担。

（2）用药限制

现在我们国家国产药品有24万多种，进口药品约2万，而纳入了社保用药的药品数量，只有2千多个，占比非常小。遇到常见的疾病，社保用药目录够用。一些重大疾病，比如癌症，救命的进口药，自费药，就无法报销，只能自己咬牙承担。

（3）就医场所与地域限制

社会医疗保险一般需在公立医院就医，昂贵的私立医院以及特需医院、国际部，不能报。此外还有异地报销的问题。阿保叔前两天还看到个新闻，一些到大城市给孩子带娃的老年人，生病了，为了享受到医保报销，只能坐几个小时的火车回医保所在地就医。

这些缺点决定了医保能报的范围有限，作用也有限。相比之下，商业医疗险则在以下几个方面弥补了医保的不足。

（1）大病高保额

现在的商业医疗险，保额可以达到100万，300万，甚至上千万。

（2）用药突破社保限制

不限社保内用药，是现在很多商业医疗险的亮点。

（3）更好的就医体验

保费更高的中高端医疗，就医的医院有更多选择，私立医院，特需医院，国际部，甚至是国外就医，都可以保障，可提供更好的就医体验与服务。

综合来看，商业医疗：

报销社保不能报销的部分。

提供社保不能提供的就医体验。

Ps:企业补充医疗

在社会医疗保险和个人购买的商业医疗保险之间，有的企业福利好，会给职工办理企业补充医疗。一般的企业补充医疗，可报销额度万元以下的多，高的也就2、3万，平时小病小门诊能保，遇到大病作用还是有限。有企业补充医疗的朋友，小额的医疗险基本上是不需要的，但是大病医疗险仍然需要配置。

需求2.保大病：转移巨额医疗费用风险——高保额的百万医疗险是主力

社保医疗能保障基础医疗费用，但是大病手术治疗费用缺口大，还是会带来经济负担。因此转移大病风险也是刚需，需要配置的险种是高保额的百万医疗险。

百万医疗险的第一个特点，是保额高，杠杠高。

用几百块钱，能买到超百万保额。一旦发生符合保险合同约定的疾病，治疗费用可以得到报销补偿。

百万医疗的第二个特点，是免赔额高。现在很多都是1万。这意味着它的作用限于保大病。

图片来源：pex

第三个特点，是健告严。作为商业医疗险，不像社保医疗那样，非健康体也能承保。现在身体有些小毛病，或者有病史，可能会被拒保或除外责任。

第四个特点，是有年龄限制。百万医疗险的投保年龄，一般到60岁，少数能到65岁。所以老年人买商业医疗险不容易，往往只能买百万医疗险的缩水版——防癌医疗险，

防癌医疗险，就是只保障癌症的百万医疗险。因为只针对癌症这个疾病种类，所以健告和年龄限制更宽松，有三高或者心脏疾病的老人，也能够投保。但是阿保叔还是建议：如果能买到百万医疗险，就买百万医疗，买不到再考虑防癌医疗险。

需求3.保日常小风险——小额医疗险、门诊报销金等

在社保医疗报销与百万医疗险之间，还有一个费用缺口：百万医疗动辄1万的免赔额，让它在没有患上大病的时候根本用不上。但大病发生概率小我们去医院，更多的是看门诊、做个小手术，花费从几十到2、3万，而这个社保又只能报一部分。这部分是常发需求，不过费用本身不高，一般的家庭承担下来没有压力。所以按优先级来说，是要稍稍靠后的。

（1）门诊报销金

门诊费用低，频率高。保险公司要控制自身的赔付风险，把门诊报销金的杠杠拉得很低。身体比较健康，1年就去一两次门诊的话，很大可能交的保费会比赔付的钱还多。它一般是附着医疗险主险的后面，选择的话会增加一定保费。

那么门诊报销金到底需不需要买？

阿宝叔认为，健康的青壮年，可以不用买。门诊报销金杠杆低，而且门诊有医保报销，剩下不能报的费用，对绝大多数人来说可以轻松负担，风险很小，买了属于白花钱，老人与小孩则有门诊险的需求。小孩子免疫系统还没有成熟，感冒发烧是常事，去门诊的次数多，需要备着一个门诊保险。老年人年纪大了，免疫力下降，身体更脆弱，无论是疾病还是意外，比起青壮年都更高发。如果能买到门诊医疗险，当然也很用得上。

（2）小额医疗险

也被称为普通医疗险。它的特点是保额低，从几千到几万不等。免赔额也低，有的0免赔，有的就100元。之所以需要小额医疗险，在于社保与大额医疗险（百万医疗以上）之间还存在空间：百万医疗多有1万免赔额，社保报了之后，还有1万是不能报的。有了低免赔甚至0免赔的小额医疗险，基本不用自己掏钱。

但是小额医疗险也有自己的缺点。它的性价比较低。以“平安1+1（2018）”为例。保额1万。有社保，30天-6岁保费650元，7岁-25岁，保费300元。还是有点小贵。有的小额医疗险还限制社保用药，这样算下来，能起的作用就又低了些。

需求4.追求就医体验——中高端医疗险

我们在就医时感受最深的无外乎两个：一治疗费用贵，二医院病人多。前者关乎费用，后者关乎体验。在买保险的时候，一般家庭或者个人，先考虑费用上的补偿需求，再追求就医体验。

各种医疗险中，除了中高端医疗险，其他都是针对医疗费用出发的。所以自然，中高端医疗险在需求层次上处于最高级的位置，最后考虑。

中端医疗险，在高保额之外，还能报销特需医院、国际部，医疗资源更优越。

高端医疗险更被形容是为了“享受医疗”，它的特点是不限定医疗服务，不限定医院，高端人群可自由选择适合自己的公立、私人或外资医院，当然也包括国内各大医院的国际部或特需医院，也允许选择国外医疗机构就诊，还可担保或支付医疗费。突破就医、不限社保范围这个是最基本的。

当然它们费用也高，一个高端医疗险一年几万起，对一般家庭来说那是奢侈品。

总结一波：

· 先办好社会医疗保险，用它报销基础医疗费用。

· 再买好百万医疗险，转移大病风险。

· 三酌情考虑是否办理门诊报销金与小额的普通医疗险。

· 收入高、预算高的人群，办中高端医疗险，享受优秀的就医体验。

三

购买医疗险，你要特别注意这几个点

1.“连续投保”不等于“保证续保”

医疗险都是一年期的，大家当然都希望能够连续投保。但是医疗费用每年都在上涨，我们的身体健康状况也可能出现变化，保险公司处理医疗险“续保”这个问题非常谨慎。

我们先来看银保监会《健康保险管理办法》中“保证续保”的定义：

这里面有几个要点。

一是在合同中需明确写入“保证续保”，不论理赔与健康状况是否出现改变，都不需要再接受健康核保就能直接续保，产品停售也能继续投保；

二是“约定费率”，即不能变更保费；

三是“原条款”，即不能变更保险责任。

保险公司要按照上面的要求，给医疗险做长期续保是很难的。现在最长的保证续保也只有好医保的6年，6年之后是否能续保仍然有隐忧。

更多的百万医疗险是会在条款中添加各种条件，说明可能调整费率或者停售产品，这其实属于“伪保证续保”。

至于那些宣传能够续保到99岁、100岁的，则多是噱头。它要是没有白纸黑字写明“保证续保”，那么保险公司在你想续保时大幅增加保费，或者直接停售这款产品，哪来的续保到99岁、100岁？

2. 注意免赔额条款

免赔额是医疗险中的重要条款。

举个例子。

小白因为手术住院，总共花了25000元，医保报销了15000元。他买了一份百万医疗险A，免赔额10000元。那么他能报销多少？

百万医疗的报销公式：（花费的医药费-已报销部分-免赔额）*100%（有社保的比例）

计算一下，小白这份百万医疗能报销的金额为：（25000元花费-15000元已报销部分-10000元免赔额）*100%（有社保的比例）=0元。

所以即便他有这份百万医疗，因为有1万元的免赔额，这次也没法报销。

住院津贴一般也设置有免赔天数，补贴在免赔天数之后开始赔付。

3. 审视已有保障，不要多买，但医疗险与重疾险都应该配置

医疗险是报销制，报销额度最多不会超过100%花费，同类型的医疗险只需要买1份就够了。

所以在买医疗险之前，一定先梳理清楚自己已有的医疗保障，不要被人忽悠多买。

不过医疗险与重疾险并不冲突。医疗险无法替代重疾险，重疾险也无法替代医疗险。医疗险只报销自己的医疗花费，术后疗养，无法工作，这些医疗险都起不了作用，但是重疾险可以。