不懂这几点，别买“理财险”

P2P完全清退、股市遭遇黑天鹅、银行理财产品收益越来越低……        

越来越多人把目光转向收益安全稳定的“理财险”。        

其实，在保险分类上，并没有理财险一说，        

准确的叫法，应该是年金险或增额寿险。        

从功能上看，这俩产品也确实挺像的。        

都有保值增值的功能            

同样复利增长            

受保险法保护，资金安全            

都可以提供现金流            

都能对抗利率下行            

如果你想通过保险来实现资产的稳健增值，        

那这篇文章一定得好好看。        

搞懂了下面这些问题，你就超越了一半的保险代理人，        

不仅没人坑得了你，自己也更容易挑选到合适产品。        

年金险和增额终身寿险，区别在哪？        

年金和增额终身寿的区别很简单：        

一个是年金险，一个是寿险。        

emm，从资金规划的角度来看，核心区别为：        

年金险前期交钱，后期领钱，        

有明确的领取金额和领取时间。        

比如我们每个月交的社保养老金，其本质上也是一份年金险。        

而增额终身寿就不一样了，它只交钱，不能领钱。        

那如果要用钱可怎么办呢？        

由于增额终身寿没有领取金额，急用钱的话也可以退保。        

也正因为它没有领取的硬性规定，        

增额终身寿的资金规划也更为灵活。        

要多少钱？何时要？        

完全取决于自己。        

当然了，虽然年金和增额终身寿，        

都可保证资金稳健增值。        

而资金的稳健增值，也离不开一个叫【现金价值】的东西。        

现金价值        

【现金价值是什么？】        

不管是年金险还是增额终身寿，        

我们经常会听到【现金价值】这个说法。        

现金价值，可以简单理解为“这张保单值多少钱？”        

说白了，它代表着我们在退保时，能拿回来的钱。        

现金价值一般都会写入保单，        

我们拿着保单翻两页，很快就能看到现金价值部分。        

【现金价值有什么用？】        

像年金险、增额终身寿这类产品，        

在投保的前几年，身故保障功能是很弱的。        

下面以【传世壹号】增额终身寿险为例：        

为0岁男孩投保，年交10万，交3年，现金价值如下：        

可以看到，在保单前5年，        

身故保险金就是我们累计交的保费，        

现金价值也一直低于30万总保费。        

此时退保有损失。        

但我们也可以看到，        

从第6个保单年度开始，现金价值开始超过总保费，        

此后差距也逐年递增，越来越大。        

现金价值的主要作用就体现在后期，        

换句话说，它的主要功能就是【保钱】，        

让投入的钱在未来保值增值。        

现金价值的用途一般有3种：        

①退保        

退保就是解除保险合同，        

拿回全部的现金价值。        

②减保支取        

所谓减保，就是指部分退保。        

具有现金价值的保单，        

很多都支持“减保”支取现金价值，        

没取完的现金价值，也会继续复利增值。        

需注意，减取现金价值的时候，        

保险金额也会同比例减少，保障相对减弱。        

③“保单贷款”        

如果不想让保障功能减弱，        

还可以通过保单贷款，进行现金周转。        

现在基本各家公司都允许客户做保单贷款，        

监管规定的最高限额是现金价值的80%。        

预定利率        

前面讲到，现金价值会在逐年增长，        

这个增长的利率（回报率），就可以简单理解为【预定利率】。        

长期险产品，都是保险公司先向投保人收取保费，        

在未来满足给付条件时，才向客户给付保险金。        

这个过程，也相当于保险公司“借用了”我们的资金，        

因此，保司也需给我们支付一定的“资金使用成本”。        

这便是预定利率的由来。        

预定利率在设计产品的时候就已经定了下来，一直不变。        

比方说【传世壹号】增额终身寿险的预定利率为3.5%，        

从理论上说，如果这张保单跟着被保险人100年，        

那么在这100年里，保单现金价值的增速都是3.5%。        

举个栗子：        

如果预定利率是3.5%，保单今年的现金价值如果是20万，        

那明年，保单的现金价值就应该是20万*（1+3.5%）=207000。        

下面是【传世壹号】的现金价值表，感兴趣的可以自行验算一下。        

当然了，上述代表的只是部分情况。        

保险公司经营一个保险产品，        

往往还需要承担包括营销宣传、风险保障等多项费用成本，        

这些成本最终都会转移给用户。        

因此在实际上，现金价值的增速也并不完全等于3.5%。        

一般来说，预定利率越高，对消费者越有利，现金价值增值也越快。        

但预定利率不可能没有上限，        

为了维护市场稳定，        

银保监会关于预定利率目前的规定是3.5%，        

之前允许在3.5%的基础上上浮15%，也就是就是 4.025%，        

现在不再允许。        

加保        

刚才我们已经说过，减保就是部分退保，        

在手机端向保险公司提交减保申请，便能取出现金价值。        

加保与减保正好相反，        

如果投保人觉得产品收益不错，        

那未来有了闲钱，也可以继续把钱投入。        

以金满意足为例，如果选择保70岁或保至105岁（终身），        

今年趸交5万，那明年可以在同一张保单上继续追加投入。        

就算金满意足产品停售了，也能加保。        

（注意：并不是所有产品停售了都能加保，视产品运营规则而定）        

这样的好处也很明显，先占个坑，        

现在大家都在谈负利率时代，        

按此加保规则，        

我们可以现在按最低投保门槛买一份金满意足，        

如果将来真的进入负利率时代，        

我们再把所有的钱都加保到金满意足，岂不美滋滋？        

金满意足的最低投保门槛为：年交1000元，交3年。        

也就是只要3000块钱，就能买个门槛。        

写在最后：        

上面这几点，都是一些最基本的概念，        

认知基础打牢了，未来买保险才不会被坑。        

最后也说一点，保险配置讲究先保障后理财，        

大家在选购产品时，也最好遵循这一原则。        

毕竟，重疾、意外的风险要比理财重要得多，不是吗？