重疾险在新规前买还是新规后买 对投保者有何利弊

　　重疾险新规于2020年11月5日正式发布，新规调整了针对相关内容作出了调整，比如建立起重大疾病分级体系、增加病种数量以及优化疾病定义，这样出险后赔付条件更为清晰合理，描述更加规范统一。但投保者会有疑问，重疾险在新规前买还是新规后买呢？下文针对上述问题作具体的介绍。

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　　一、重疾新规对投保者有何利弊

　　有利影响

　　1、新增3种必保重疾

　　旧规范的重疾险产品涵盖银保监会统一的25种重疾，重疾新定义新增了3种重疾，分别为严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，现在市面上的重疾险产品一般也涵盖新增的3种重疾，但新定义进行了统一，更加规范，也可减少后期理赔争议。

　　2、新增3种必保轻症

　　重疾旧规范对轻症没有要求，而这次重疾险新定义新增了3种必保轻症，分为轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，将三种高发重疾进行分级，新增了3种轻症疾病，保障更全面，能为被保险人提供专属的重疾呵护，守护被保险人的健康幸福生活。

　　3、疾病定义更合理

　　重疾新定义放宽了部分定义的赔付条件。比如“心脏瓣膜手术”就取消了原来定义里规定的必须“实施了开胸”这一限定条件，改为“实施切开心包”，从这一方面来说，新定义适应了现在的医疗技术，要合理不少。

　　不利影响

　　1、轻症理赔比例限制

　　重疾险新规中的“轻度疾病”，也就是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症赔付比例不能超过30%，现在市面上有些重疾险产品的轻症赔付比例达到40%，因此轻症赔付比例将有一定的差距。

　　2、甲状腺癌分级

　　这次重疾新规针对甲状腺癌进行分级赔付，TNM分期I期以上甲状腺癌按重疾赔付；TNM分期I期甲状腺癌按轻症赔付30%，因为甲状腺癌治疗费用一般在5万元左右，因此进行分级更加合理，但对投保者而言保障力度大打折扣。

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　　二、重疾险在新规前买还是新规后买

　　1、重疾险新规降低了3种高发轻症的赔付比例，并且将甲状腺癌进行分级赔付，因此未来主流重疾险产品价格可能会下降一些，因此如保费预算比较紧张，可考虑新定义实施后再投保重疾险，可缓解缴费压力。

　　2、重疾险新规三种轻症赔付比例有限制，并且甲状腺癌进行分级赔付，对于这两点比较介意的人群，可选择在过渡期内规划一份重疾险产品，保险产品将按照旧规范进行赔付。

　　3、如经济预算比较充足的人群，可在新规前买一份重疾险，新规后再投保一份重疾险，被保险人罹患重疾，保险产品可叠加赔付，但具体需要根据经济预算决定，投保后要确定缴费没有压力。

　　重疾险在新规前买还是新规后买要具体分析，如用户介意甲状腺癌分级赔或者轻症规定赔付比例上限，则可在新规前买；如经济预算比较有限，则可在新规后买。何时投保要根据用户自身的需求进行选择，且重疾险一般设有等待期，等待期内出险保险公司不予进行理赔，因此建议趁早规划，获得重疾险呵护。