近些年，银行利率下行、市场动荡、延迟退休、出生率下降等因素，让很多80、90后，甚至是00后都开始提前考虑为养老添置一份保障。

增额终身寿、年金险这类兼顾保障、增值以及高安全性的产品，在当前这样的大环境下备受欢迎。

但具体怎么选，很多朋友犯了难。

它俩到底有啥相同？有啥不同呀？该买谁？

今天小马老师就跟大家说说~

年金险和增额寿险本质都是财富规划型保险产品。

总的来说有2相同点：

传统型年金险和增额终身寿险的保单利益都是白纸黑字写进合同，买的时候就确定的，受保险法保护。

以30岁男，年交5万、交10年，一共投入50万为例：

无论他买年金险、还是增额终身寿险，不同时间能领取到多少钱（养老金/现金价值那栏），都一目了然。以下列2款产品为例：

目前年金险常见的IRR在3%-4%，部分好产品，能突破4%。

增额寿险，IRR接近3.5％。

这里的IRR指的是复利，一般银行理财、国债等算的是单利。

复利和单利有什么区别？

假设利率为3.5%，同样一次性投保100万：

可以看到，30年复利，比30年单利，要多175.7万。

时间拉长到50年，复利比单利，多383.5万，多3.19倍的钱。

对普通人来讲，在保障资金安全的情况下，拥有一份保单价值的复利接近3.5%的产品，是非常难得的。

它能给整个家庭资产配置，增加一些稳定性，是安全垫和压舱石，安全又省心。

年金险和增额寿险主要区别在：

●增额终身寿险，无年金领取责任，但可以申请减保领取部分现金价值；

在满足减保规则的前提下，可以按需规划什么时候领、领多少。

灵活性相对年金险高，但容易提前将养老的那份也领完。

●年金险的领取时间和金额，在投保时就定好了。

养老年金，一般女性55岁/男性60岁开始领取，直到被保人去世。

●教育年金，一般是孩子18岁开始领取，直到21岁大学或23岁研究生毕业。

领取的金额写进合同，保险公司根据合同时间给我们，想多拿、少拿都不行。

确定性强，灵活性偏低。

仍然是上面的例子，30岁男，年交5万、交10年，一共投入50万。

☆光明慧选要到第17年末现金价值＞已交保费；

☆金满意足典藏版第9年末现金价值＞已交保费；

这跟各自的产品设计有关；