如何做好健康告知 一文解读

        在保险的理赔纠纷案件中，因健康告知引起的占了相当一部分，所以为了保障自身的权益，应当做好正确的健康告知？而那些看似复杂艰深的健康告知该如何遵循，才能做到能保就能赔呢？这篇文章从三个方面帮你解决这个疑惑：

        健康告知的常见误区；

        网络投保如何进行健康告知；

        常见的纠结问题。

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        一、三个健康告知误区

        各人的处事方式不同，对待健康告知的应对方式也都不同，常见的健康告知问题主要有这三种情况：

        1.过分谨慎，全部告知

        有的用户看多了拒赔的案例，担心今后出现纠纷，所以把所有过往的疾病都描述的了一遍。例如，有用户告知多年前感冒的病史，但健康告知中其实并不涉及，所以是不需要告知的。

        因为保险公司在设计健康告知时，已经考虑过哪些轻微疾病是不需要告知的，投保时只需要按照询问回答就可以，不用无限告知。

        2.粗心大意，忘记告知

        有人觉得健康告知那一大堆东西晦涩难懂，或者问得过于惊悚严重，都是非常严重的疾病，反正自己没住过院就随便选了“全否”。

        过了一段时间想起曾经体检时，甲状腺有点结节，才发现这个是要告知的。

        这样遗漏告知了部分内容，虽然还是有补救措施，比如补充告知，但是这增加不必要的步骤，浪费自己的时间精力。所以阅读健康告知时要耐心仔细，不要遗漏。

        3.心存侥幸，故意不告知

        确实存在未如实告知最后还能理赔的案例，因为保险法有“两年不可抗辩条款”，就是投保两年后出险，即使投保时未如实告知，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

        这是为了限制保险公司权力过大，以保护投保人利益，但是这个前提是在最大诚信原则之下，如果投保人是故意的，那就属于骗保了，法律也保护不了。

        二、网上投保，该如何健康告知

        现在的互联网保险，高效、高性价比已经有目共睹，也已经是选择保险的重要渠道，那网上投保该如何告知呢？

        1、如实告知

        “如实告知”并不等于是要全部告知，而是要如实告知健康问卷中问到的，并且涉及的部分，没问到或不涉及的部分则不用告知。

        《保险法》第十六条

        订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应该如实告知。

        以投保重疾险为例，大概有6-7条健康问题，那就只要回答这些问题中问到的内容就可以了。

        2、如果不符合该怎么办？

        现在人们的身体状况，或多或少的会亚健康，有可能不是100%符合健康告知，可以按照这三种情形来处理：

        a.智能核保：大部分的重疾险都有这项功能，可以对常见的疾病进行确认，并快速得出结论，判定是否能以标准体承保。

        b.人工核保：不能直接通过“智能核保”的，可以把相关的诊断材料以相应方式发送给保险公司，再由专业的核保人员进行审核。

        c.对于一些已经发生的疾病，可以通过除外、延期、加费等形式进行投保，比如如果患有大三阳，部分产品可以加费进行承保。

        3、担心核保不通过，留下拒保记录

        身体有了一些异常，不确定能否正常投保，人工核保又担心留下拒保记录，影响今后的投保，该怎么办？

        a.可以先行了解多家公司的核保要求，每家的产品宽松程度不一，从中选择对自己最有利的产品。

        b.预先核保，慧择的“大择核保”可以对相应的病症进行初步判定是否能以标准体投保，并给出相应可能的建议。

        c.征询专业意见，保险咨询顾问可以根据过往的经验推荐产品，给出合理的投保建议，还可以协助客户，尝试一些不会留下记录的投保。

        三、常见疑问

        1、投保前要不要去体检？

        首先，保险公司不会对投保者做这个要求（特殊人群、产品除外），只要基于现有的检查报告如实告知就可以了。

        其次，体检时有可能会查出一些小毛病，这时再来投保就可能受影响了。

        2、已经投保了，发现忘记告知了怎么办？

        对于疏忽引起的未如实告知，可以向保险公司“补充健康告知”。

        但每家公司的政策各不相同，所以这种复杂具体的问题，向保险咨询顾问进行咨询是较快、较直接的解决方法。

       

         四、最后

        保险是法律、医学、金融的结合，不可避免的会复杂严谨一些，但是这绝非是刁难客户，也不是玩什么文字游戏，而是让真正有需要的投保人，正常合法的权益得到最有力的保障。